„ | Россияне берут кредиты лишь на роскошь, для увеличения своей мнимой успешности и значимости в глазах окружающих, поэтому ездят в крутых машинах принадлежащих банку и ругают повышение цен на бензин на 20-50 копеек. Я не упоминаю вынужденные кредиты на неотложные нужды, например операции, лечение, т.е., без срочного взятия которых может возникнуть угроза человеку, его жизни, здоровью, его детям.
| “ |
Несмотря на замедление роста экономики, россияне продолжают брать деньги в кредит. И ладно если бы это были займы на открытие бизнеса, образование или лечение... Но нет — люди берут деньги под проценты на всякую необязательную всячину: мобильные телефоны, бытовую технику, автомобили, турпоездки. Получается, что страна меньше производит, но больше тратит. Последствия могут оказаться весьма серьезными.
Пирамида для пенсионеркиПожилая женщина с пенсией восемь тысяч рублей взяла потребительский кредит на сумму чуть менее 10 тысяч рублей на какие-то хозяйственные нужды. Но вскоре поняла, что выплатить долг самостоятельно она не сможет и... пошла в другой банк, где взяла другой кредит, чтобы погасить первый. Затем она обнаружила, что и по новому кредиту расплатиться она не в силах. Находчивая пенсионерка отправилась в два других банка, чтобы вновь перекредитоваться. И так далее... В результате женщина с пенсией (повторимся) восемь тысяч рублей за два года набрала 26 кредитов на общую сумму в три миллиона. История не выдуманная. Ее «Ленте.ру» рассказал финансовый омбудсмен Павел Медведев. Имя и фамилию женщины называть не будем, по понятным причинам.
Господин Медведев уверен, что в данном случае речь не идет речь о мошенничестве. «Мошенники тоже ко мне обращаются, пытаясь обмануть. Но они, как правило, набирают десятки кредитов за короткий срок (например, за пять дней). Эта женщина просто наивна, но она честно пыталась погасить долг», — считает омбудсмен.
Случай не уникален. Павел Медведев рассказывает о другом пенсионере, который набрал 31 кредит на аналогичную сумму. Спрашивается, неужели банки, выдающие кредиты подобным клиентам, не видели их финансового положения? «Не видеть они не могли, — уверен омбудсмен, — в данном случае банки пассивно способствовали тому, что человек оказался в критическом положении».
Ситуацию, когда заемщик набирает новые кредиты для расплаты с предыдущими, Медведев называет кредитной пирамидой. «Такая пирамида оттягивает час расплаты заемщика, но делает расплату страшнее», — отмечает он. По мнению омбудсмена, причина проблемы в том, что некоторые банки поощряют своих сотрудников за количество выданных кредитов. В результате операционистка банка, получающая надбавку за оформление кредитов, грубо говоря, «впаривает» их каждому, кто поддастся на ее уговоры. А вернется кредит или нет — сотрудника не волнует.
Недавно Центробанк выпустил инструкцию о порядке поощрений сотрудников банков, выдающих кредиты физлицам. Документ увязывает поощрения с возвратностью кредита. Понятно, что вознаграждать сотрудника только после возврата клиентом кредита, нереально. Ипотечные займы выдаются в среднем на 17 лет. Но хотя бы частично прекратить раздачу «халявных» кредитов все же необходимо. Тем более, если речь идет о потребкредитовании.
Для старого и малогоЗакредитованность стала одной из основных проблем российской финансовой системы. Один из признаков этого явления — рост числа кредитов в тех возрастных группах населения, платежеспособность которых сомнительна. Согласно исследованию Национального бюро кредитных историй (НБКИ), средняя сумма действующих кредитов особенно интенсивно растет у молодых и пожилых заемщиков. Быстрее всего — у граждан старше 60 лет. То есть у пенсионеров! При этом у этой категории заемщиков доля обеспеченных кредитов ниже, чем у других возрастных групп, — всего 15 процентов. Зато самая высокая доля задолженности по кредитным картам — 21 процент. Те, кто пользовался кредитными картами, знает, что траты по ним довольно трудно контролировать. И возрастная группа, финансовая грамотность которой в России довольно низка, активно наращивает задолженность по этому виду кредитов. Другими словами, пенсионеры все больше залезают в долги.
В самой молодой возрастной группе тоже тревожная тенденция. По данным НБКИ, доля заемщиков в возрасте до 24 лет уже составляет девять процентов. Генерального директора НБКИ Александра Викулина это не настораживает. «Расширение целевой аудитории банков за счет заемщиков в возрасте до 24 лет — хорошая тенденция. Именно в этом возрасте людям наиболее важна финансовая поддержка. Тот факт, что банки начали кредитовать молодежь, как правило, не имеющую стабильного источника дохода, говорит о росте доверия кредиторов к заемщикам», — говорит он.
Позволим себе не согласиться. Доверие к заемщикам, не имеющим постоянного дохода, обычно заканчивается плачевно для самих кредиторов. Например, в 2008 году американские финансовые структуры прониклись необычайным доверием к подобным клиентам, выдав им кредиты по суб-прайм-ипотеке. В результате финансовый кризис потряс весь мир, а крупнейшие банки типа Lehman Brothers обанкротились.
Да, в Соединенных Штатах до недавнего времени также было принято брать кредит практически сразу после достижения совершеннолетия. Даже если юный заемщик не планировал покупать ничего дорогостоящего. Это делалось для того, чтобы вовремя погасить кредит и сформировать положительную кредитную историю. Тогда следующие кредиты можно будет брать по более выгодной ставке. Но если в США молодой человек берет ненужный ему кредит, чтобы аккуратно выплатить и тем самым доказать, что он пунктуальный и надежный заемщик, то в России кредиты берут просто на текущие нужды. Например, на покупку модного мобильного телефона, который к моменту погашения займа станет уже совсем не модным.
Впрочем, если с банком не смог расплатиться студент, за него могут заплатить его родители. А кто заплатит в случае дефолта пенсионера?! Или банки, выдающие им кредиты, рассчитывают на оставшиеся в их собственности квартиры, земельные участки?
Кредиты пенсионерам выдают такие банки, как «Ренессанс Кредит» по минимальной ставке 15,9 процента годовых, «Промсвязьбанк» (от 17,9 процента годовых), «Банк Москвы» (от 19,9 процента годовых), «Совкомбанк» (от 29,9 процента годовых). Приведенные ставки — только минимальные по долгосрочным кредитам, а годовые тот же «Совкомбанк» дает под 33 процента годовых (!). Выходит, самую беззащитную группу населения намеренно заманивают в долговую ловушку.
Игра с просрочкойПо данным Центробанка, за первое полугодие текущего года просроченная задолженность физических лиц по банковским кредитам выросла на 28 процентов. Выше был рост только в 2009 году — 31 процент. Правда по отношению к общей сумме выданных кредитов просроченная задолженность составила всего 5,3 процента. Казалось бы, общая доля невелика. Но эта цифра не должна вводить в заблуждение. Не следует забывать, что сами банки не очень любят показывать в своей отчетности просроченные выплаты по кредитам. А скрыть их можно за различными схемами реструктуризации займов. В банковской отчетности реструктурированная задолженность — уже не «просрочка». Но по сути, это все равно долг, по которому платеж не поступил.
Кроме того, следует учитывать, что помимо банков есть еще микрофинансовые организации (МФО). Эти структуры, выпадающие из-под чуткого контроля Центробанка, выдают кредиты «до зарплаты» под два процента в день (или 372,3 процента годовых). По оценкам экспертов, российские граждане должны МФО примерно 120 миллиардов рублей (точных данных нет).
По мнению специалистов, выдавать кредиты пенсионерам и студентам, то есть людям со стабильным, но мизерным доходом, некоторые банки заставляет именно закредитованность населения и необходимость покрывать объем просроченных долгов. Что касается обычных граждан, они должны просчитывать, смогут ли расплатиться с кредитом. Никакая инструкция Центробанка не защитит человека, набирающего один кредит за другим.
Григорий Коган
Комментирование разрешено только первые 24 часа.
27 +27−0 | Имя Фамилия | 08:34:16 13/08/2014 |
Россияне берут кредиты лишь на роскошь, для увеличения своей мнимой успешности и значимости в глазах окружающих, поэтому ездят в крутых машинах принадлежащих банку и ругают повышение цен на бензин на 20-50 копеек. Я не упоминаю вынужденные кредиты на неотложные нужды, например операции, лечение, т.е., без срочного взятия которых может возникнуть угроза человеку, его жизни, здоровью, его детям. |
22 +23−1 | Ian Orlov | 09:03:57 13/08/2014 | ||||||
| ||||||||
ну не прям уж всем, не надо. насчет выгоды я бы не сказал. купив квартиру за 5 млн. в итоге отдаешь за нее 12-15 миллионов. "выгода" прям очевидна. но зачастую просто это единственная возможность жить в своем жилье. |
15 +15−0 | Евгений Тарасов | 08:26:00 13/08/2014 |
Нет ничего более безумного, чем потребительский кредит. Хвала Вселенной отделался от этой заразы. |
13 +13−0 | Елена Тишина | 09:05:55 13/08/2014 | ||||||
| ||||||||
Ипотека выгодна банкам, жадным девелоперам, застройщикам и подрядчикам с субподрядчиками. А также остальным паразитам, кормящимся на строительном "пузыре". Граждане берут ипотеку в расчете на постоянный рост стоимости недвижимости. Расплата будет жестокой. |
12 +12−0 | Алехандро Ибаньяс | 09:08:41 13/08/2014 | ||||||
| ||||||||
анальное рабство это. ты посчитай переплату |
10 +13−3 | Alex Kropotin | 08:16:06 13/08/2014 | ||||||
| ||||||||
не азиатчина. у нас в дании такое тоже бывает. повертье и кредитов набирают на покупку новых телефонов и айпадов. |
10 +15−5 | Alexey Pr | 07:58:35 13/08/2014 |
азиатчина :_ зп 20 рублей айфон за 40 в кредит |
9 +9−0 | Alexey Pr | 12:32:35 13/08/2014 | ||||||
| ||||||||
ха-ха-ха-ха. если сказали у вас и тем более по тв - так и будет, нечего возразить :))))))))))))))))))))))))))))))))) |
9 +11−2 | Сергей Макаров | 10:53:00 13/08/2014 | ||||||
| ||||||||
Это неверная точка зрения. Кредит это инструмент, причем очень полезный. Как вам верно заменили уже, если у вас есть нож - можете отрезать себе палец, а можете кусок колбасы. Главное пользоваться уметь. Кредит в данный момент (в том числе и обычный потребительский) может быть удобен для фиксации цены чего-либо. Например: вам надо сделать ремонт, примерная сумма 500000 рублей. Вы можете их копить пару лет (ну или больше). А можете взять кредит на 5 лет и через 2 месяца уже жить в обновленном жилье. Причем ежемесячный платеж будет меньше суммы которую вы должны были бы копить + вы фиксируете цену строй материалов и работ. Поскольку у нас в стране высокая инфляция - этот способ может быть выгоден. Конечно каждый случай рассчитывать надо отдельно. Если же человек при доходе в 10 т.р. покупает айфоны в кредит - это клиника и не излечимо. Если человек пользуется услугами МФО - это вообще за гранью, имхо. |
9 +11−2 | Elijah P | 08:50:30 13/08/2014 | ||||||
| ||||||||
Весь "цивилизованный" мир так живёт. И не только на потребительском уровне, целые страны занимают в долг у всего мира и живут припеваючи. |
8 +8−0 | Xolodilnik | 13:46:12 13/08/2014 | ||||||
| ||||||||
Меня это тоже всегда поражало. Жить в обосранной хрущебе, дети копошатся в убитом "дворе", ездить по убаханным дорогам, но на крутой тачке и отдыхать в Таиланде. |
8 +8−0 | 6575 8796 | 13:21:32 13/08/2014 | ||||||
| ||||||||
что есть, то есть. Думают, что с кредитным айфоном они становятся лучше: он придает им силы, делает умнее, сильнее, наделяет красотой и умением. Была лягушка, а с айфоном почувствовала себя царевной. И ничего, что в голове ничего не прибавилось - есть же желанный гаджет. |
6 +6−0 | Cerberus Первый | 12:56:22 13/08/2014 | ||||||
| ||||||||
Беглый экономист сказал? А почему сбежал? Проворовался или просто тупо попался на том что диплом купил? ))) Вы такие наивные ))) |
6 +11−5 | new iMac27user new iMac27user | 11:30:13 13/08/2014 |
Комментарий удалён. | ||
альтернатива-взять под 4% и жить в нормальной стране |
5 +5−0 | Евгений Бондарь | 13:17:11 13/08/2014 | ||||||
| ||||||||
Так в этом и дело, что большой кредит кэшем и надолго под 4% не дадут, его дают в виде ипотечного жилья на 30+ лет. Его под 10% не инвестируешь. А если ипотечный дом продать, все равно банк сразу заберет своё. А ты первоначальный взнос платил немалый перед взятием ипотеки, это тоже одномоментно выплаченный кэш, который на тебя уже не работал все это время. А работал на банк) банки оказываются в выгодном положении в любом случае. |
4 +7−3 | Николай Игнатьев | 11:13:45 13/08/2014 | ||||||
| ||||||||
а у нас в астралии все прекрасно, стройные бабы, красивые загорелые юноши ступают по золотистому песку тихоокеанского побережья. и ни каких гретидов не надо! |
3 +3−0 | Red Leader | 19:22:45 13/08/2014 | ||||||
| ||||||||
Всё очень просто: в России живут не по законам, а по понятиям, именно из-за этого все проблемы. Если ты чиновник и твой друг чиновник попадается на взятке, ты делаешь всё, чтобы его отмазать - ну да, украл, но хороший мужик же, опять же на его месте мог бы быть ты. Зато вот если на взятке попадается среднестатистический учитель допустим, то конечно же он должен быть примерным образом наказан. И так повсеместно: "Друзьям всё, врагам закон". Пока это не изменится Россия будет влачить полунищенское существование, когда роскошь олигархов и чиновников, швырящихся миллионами, соседствует с зарплатой в 15 тысяч рублей в месяц. Но изменить эту систему некому. Поэтому будущее выглядит весьма плачевно. |
3 +3−0 | Петр Смирнов | 14:53:28 13/08/2014 | ||||||
| ||||||||
всем пофиг, в правительстве сидят однодневки - уже давно обустроены виллы на островах, при появлении подозрений на массовые протесты и свержение власти - просто сядут в личные самолеты и улетят в теплые страны. |
3 +4−1 | Николай Игнатьев | 11:16:32 13/08/2014 |
Комментарий удалён. | ||
пришей карман к своим труханам чтобы свой айфон в нем прятать...темнота, это же золотой песок |
3 +3−0 | VitaBoat13 | 09:41:49 13/08/2014 |
Простить всем кредиты,банкиров превратить в кактусы и рассадить по горшкам |