Несмотря на замедление роста экономики, россияне продолжают брать деньги в кредит. И ладно если бы это были займы на открытие бизнеса, образование или лечение... Но нет — люди берут деньги под проценты на всякую необязательную всячину: мобильные телефоны, бытовую технику, автомобили, турпоездки. Получается, что страна меньше производит, но больше тратит. Последствия могут оказаться весьма серьезными.
Пирамида для пенсионеркиПожилая женщина с пенсией восемь тысяч рублей взяла потребительский кредит на сумму чуть менее 10 тысяч рублей на какие-то хозяйственные нужды. Но вскоре поняла, что выплатить долг самостоятельно она не сможет и... пошла в другой банк, где взяла другой кредит, чтобы погасить первый. Затем она обнаружила, что и по новому кредиту расплатиться она не в силах. Находчивая пенсионерка отправилась в два других банка, чтобы вновь перекредитоваться. И так далее... В результате женщина с пенсией (повторимся) восемь тысяч рублей за два года набрала 26 кредитов на общую сумму в три миллиона. История не выдуманная. Ее «Ленте.ру» рассказал финансовый омбудсмен Павел Медведев. Имя и фамилию женщины называть не будем, по понятным причинам.
Господин Медведев уверен, что в данном случае речь не идет речь о мошенничестве. «Мошенники тоже ко мне обращаются, пытаясь обмануть. Но они, как правило, набирают десятки кредитов за короткий срок (например, за пять дней). Эта женщина просто наивна, но она честно пыталась погасить долг», — считает омбудсмен.
Случай не уникален. Павел Медведев рассказывает о другом пенсионере, который набрал 31 кредит на аналогичную сумму. Спрашивается, неужели банки, выдающие кредиты подобным клиентам, не видели их финансового положения? «Не видеть они не могли, — уверен омбудсмен, — в данном случае банки пассивно способствовали тому, что человек оказался в критическом положении».
Ситуацию, когда заемщик набирает новые кредиты для расплаты с предыдущими, Медведев называет кредитной пирамидой. «Такая пирамида оттягивает час расплаты заемщика, но делает расплату страшнее», — отмечает он. По мнению омбудсмена, причина проблемы в том, что некоторые банки поощряют своих сотрудников за количество выданных кредитов. В результате операционистка банка, получающая надбавку за оформление кредитов, грубо говоря, «впаривает» их каждому, кто поддастся на ее уговоры. А вернется кредит или нет — сотрудника не волнует.
Недавно Центробанк выпустил инструкцию о порядке поощрений сотрудников банков, выдающих кредиты физлицам. Документ увязывает поощрения с возвратностью кредита. Понятно, что вознаграждать сотрудника только после возврата клиентом кредита, нереально. Ипотечные займы выдаются в среднем на 17 лет. Но хотя бы частично прекратить раздачу «халявных» кредитов все же необходимо. Тем более, если речь идет о потребкредитовании.
Для старого и малогоЗакредитованность стала одной из основных проблем российской финансовой системы. Один из признаков этого явления — рост числа кредитов в тех возрастных группах населения, платежеспособность которых сомнительна. Согласно исследованию Национального бюро кредитных историй (НБКИ), средняя сумма действующих кредитов особенно интенсивно растет у молодых и пожилых заемщиков. Быстрее всего — у граждан старше 60 лет. То есть у пенсионеров! При этом у этой категории заемщиков доля обеспеченных кредитов ниже, чем у других возрастных групп, — всего 15 процентов. Зато самая высокая доля задолженности по кредитным картам — 21 процент. Те, кто пользовался кредитными картами, знает, что траты по ним довольно трудно контролировать. И возрастная группа, финансовая грамотность которой в России довольно низка, активно наращивает задолженность по этому виду кредитов. Другими словами, пенсионеры все больше залезают в долги.
В самой молодой возрастной группе тоже тревожная тенденция. По данным НБКИ, доля заемщиков в возрасте до 24 лет уже составляет девять процентов. Генерального директора НБКИ Александра Викулина это не настораживает. «Расширение целевой аудитории банков за счет заемщиков в возрасте до 24 лет — хорошая тенденция. Именно в этом возрасте людям наиболее важна финансовая поддержка. Тот факт, что банки начали кредитовать молодежь, как правило, не имеющую стабильного источника дохода, говорит о росте доверия кредиторов к заемщикам», — говорит он.
Позволим себе не согласиться. Доверие к заемщикам, не имеющим постоянного дохода, обычно заканчивается плачевно для самих кредиторов. Например, в 2008 году американские финансовые структуры прониклись необычайным доверием к подобным клиентам, выдав им кредиты по суб-прайм-ипотеке. В результате финансовый кризис потряс весь мир, а крупнейшие банки типа Lehman Brothers обанкротились.
Да, в Соединенных Штатах до недавнего времени также было принято брать кредит практически сразу после достижения совершеннолетия. Даже если юный заемщик не планировал покупать ничего дорогостоящего. Это делалось для того, чтобы вовремя погасить кредит и сформировать положительную кредитную историю. Тогда следующие кредиты можно будет брать по более выгодной ставке. Но если в США молодой человек берет ненужный ему кредит, чтобы аккуратно выплатить и тем самым доказать, что он пунктуальный и надежный заемщик, то в России кредиты берут просто на текущие нужды. Например, на покупку модного мобильного телефона, который к моменту погашения займа станет уже совсем не модным.
Впрочем, если с банком не смог расплатиться студент, за него могут заплатить его родители. А кто заплатит в случае дефолта пенсионера?! Или банки, выдающие им кредиты, рассчитывают на оставшиеся в их собственности квартиры, земельные участки?
Кредиты пенсионерам выдают такие банки, как «Ренессанс Кредит» по минимальной ставке 15,9 процента годовых, «Промсвязьбанк» (от 17,9 процента годовых), «Банк Москвы» (от 19,9 процента годовых), «Совкомбанк» (от 29,9 процента годовых). Приведенные ставки — только минимальные по долгосрочным кредитам, а годовые тот же «Совкомбанк» дает под 33 процента годовых (!). Выходит, самую беззащитную группу населения намеренно заманивают в долговую ловушку.
Игра с просрочкойПо данным Центробанка, за первое полугодие текущего года просроченная задолженность физических лиц по банковским кредитам выросла на 28 процентов. Выше был рост только в 2009 году — 31 процент. Правда по отношению к общей сумме выданных кредитов просроченная задолженность составила всего 5,3 процента. Казалось бы, общая доля невелика. Но эта цифра не должна вводить в заблуждение. Не следует забывать, что сами банки не очень любят показывать в своей отчетности просроченные выплаты по кредитам. А скрыть их можно за различными схемами реструктуризации займов. В банковской отчетности реструктурированная задолженность — уже не «просрочка». Но по сути, это все равно долг, по которому платеж не поступил.
Кроме того, следует учитывать, что помимо банков есть еще микрофинансовые организации (МФО). Эти структуры, выпадающие из-под чуткого контроля Центробанка, выдают кредиты «до зарплаты» под два процента в день (или 372,3 процента годовых). По оценкам экспертов, российские граждане должны МФО примерно 120 миллиардов рублей (точных данных нет).
По мнению специалистов, выдавать кредиты пенсионерам и студентам, то есть людям со стабильным, но мизерным доходом, некоторые банки заставляет именно закредитованность населения и необходимость покрывать объем просроченных долгов. Что касается обычных граждан, они должны просчитывать, смогут ли расплатиться с кредитом. Никакая инструкция Центробанка не защитит человека, набирающего один кредит за другим.
Григорий Коган
Комментирование разрешено только первые 24 часа.
0 +0−0 | Klapaucjusz Trurl | 22:30:28 13/08/2014 | ||||||
| ||||||||
0.75% |
0 +0−0 | Dalany Mokus | 21:28:18 13/08/2014 |
Что там за хлам такой на иллюстрации за 20+? Это что, фото десятилетней давности? |
0 +0−0 | Иван Иваноff | 19:37:02 13/08/2014 |
Разогнать банки к чертям собачим! Никаких кредитов и ипотек! Расплачиваться золотом! |
0 +0−0 | Елена Тишина | 19:12:33 13/08/2014 | ||||||
| ||||||||
Самый простой вариант: сегодня у человека есть работа - завтра заболел и ее нет. Или еще что случилось. Или просто уволили. Как классик писал: "гладко было на бумаге, да забыли про овраги" |
0 +0−0 | Антон Александров | 18:59:35 13/08/2014 | ||||||
| ||||||||
нутк, кто мешает посчитать доходы, расходы и выяснить какую сумму в месяц ты можешь отдавать в виде платежей по кредитам? Если эта сумма меньше, чем указано в графике платежей - кредит не брать. |
0 +0−0 | Николай Игнатьев | 18:54:19 13/08/2014 | ||||||
| ||||||||
зато хоть перед смертью красоту увидит а не судебный приставов на пороге через пару лет после взятия кредита на еблафон или ебота сороковка на двести лет |
0 +0−0 | Igor Pavlov | 18:31:02 13/08/2014 |
Могу только посочувствовать |
0 +0−0 | Евгений Петров | 17:37:29 13/08/2014 |
Нужно ЦБ РФ понизить ключевую ставку с 8,5 до 3х и ситуация нормализуется, при этом заработают производства и начнёт развиваться экономика, но только вот ЦБ и МИН фином управляют либерасты из вашингтонского ОБКома поэтому будет весьма трудно, но если ВВ взял курс на политику импортозамещения, то глядишь и эти свалят |
0 +0−0 | Максим Когут | 17:25:15 13/08/2014 | ||||||
| ||||||||
ну значит ничего не потерял :) 1квартира=1квартира. А вот если в депозитах держать то может и потеряешь. |
0 +0−0 | Dutch Bird | 17:14:30 13/08/2014 | ||||||
| ||||||||
0 +0−0 | Потап Хренов | 17:02:07 13/08/2014 |
За плохую проверку данных банк должен сам нести ответственность.А то на бери бери, а ему и расплатиться не чем и суд (Государство) должен быть на стороне потребителя .Другое дело не достоверные сведения, на то есть СБ банка. |
0 +0−0 | Дмитрий Плетнев | 16:54:45 13/08/2014 | ||||||
| ||||||||
По зарплатным временным меркам, примерно столько же и стоила. |
0 +0−0 | Vladimir Bouilov | 16:46:45 13/08/2014 | ||||||
| ||||||||
Да именно так и было. Какнада (спасибо, очень улыбнуло) не раздавала ипотек на право и на лево без даунпэйментов и на много-много лет. Ниже 25% дауна обязательно страховались. 5% дауна минимум должен быть при покупке дома. Таков закон и его выполняют в Какнаде. |
0 +0−0 | Максим Когут | 16:45:11 13/08/2014 | ||||||
| ||||||||
ну в России 20 лет назад квартиры стоили в двадцать раз дешевле :) |
0 +0−0 | Dutch Bird | 16:34:28 13/08/2014 |
Потреблятский кредит имеет смысл брать только на жилье и машину. Без всего остального можно просто обойтись. |
0 +0−0 | Михаил Пучков | 16:23:37 13/08/2014 | ||||||
| ||||||||
скорее то что это единственный угол куда загоняет человека нищенская зарплата. |
0 +0−0 | Dutch Bird | 16:11:54 13/08/2014 | ||||||
| ||||||||
Поддерживаю, когда в Пиндостане рухнул рынок жилья, в Какнаде только покачали головой, мол, вон оно как бывает с теми, кто дурак. |
0 +0−0 | Vladimir Bouilov | 16:01:51 13/08/2014 | ||||||
| ||||||||
Я не в России живу как вы понимаете, но думаю что не все так просто. Коррупции в правительстве и в Канаде хватает. Но, кмк, корупция на среднем уровне гораздо сильнее подрывает экономику и уровень жизни в стране. Что я имею виду. Вот мы все знаем что имея правильных знакомых или за взятку в России каждый может приобщиться к тем или иным источникам ценностей, или наоборот избежать расходов, на налоги например. В Канаде "договориться" против государства очень сложно. Вот пример лет пять назад я поменял унитазы в доме и вскоре узнал что правительство дает возврат на такие унитазы (экономяющие воду). Узнал когда пригласил инспектора по осмотру дома в преддверии более мощных реконструкций тоже подподающих под возврат денег от правительства. Вот же, говорю, старые унитазы еще даже выбросить не успел, вот новые стоят, вот чеки из магазина - запиши мол задним числом. Нет говорит, не запишу - боюсь потерять лицензию. И таких примеров очень много. Народ боится обманывать государство, да и не выгодно это зачастую. И высокие чины тоже боятся и им тоже не выгодно порой. Вот в чем надо баланс искать, именно баланс а не выжимание до последней капли с одной стороны, а с другой - плоская шкала налога на зарплаты - нонсенс. |
0 +0−0 | Vladimir Bouilov | 15:49:18 13/08/2014 | ||||||
| ||||||||
Честно говоря не знаю числа, но то что инфляция находится под контролем правительства это факт. В начале нулевых следил за изменением ставки и читал аналитику в которой ставка центобанка Канады всегда учитывала два показателя - инфляцию и "температуру" в экономике. Если инфляция росла, то ставка уменьшалась, если "температура" росла то ставка увеличивалась (чтобы сбить температуру), если "температура" падала то ставка уменьшалась тоже. Т.е. как я понимаю противоположно тому что происходит в России. Поскольку доход у меня приличный то на цены в магазинах я не обращаю внимания, но тем не менее могу сказать что цены эти за 15 лет выросли не в два раза точно. Бензин правда исключение, но и то он не только рос в цене, но и падал и это колебание происходит последние лет 8 постоянно возле отметки $1.40 (сегодня $1.29), а был 15 лет назад - $0.45. Причем цены растут не на все товары одинаково, есть товары на которые цены падают, машины например - цена или не изменилась или даже упала, я бы сказал. Ящик манго (штук двенадцать) купил недавно из-за цены - $5.68, это меньше чем два раза проехать на автобусе. А зарплата (в нашей кампании) за 15 лет существенно выросла, и растет каждый год по мере роста инфляции ~2% в год. |
0 +0−0 | Хрю-хрю | 15:47:50 13/08/2014 | ||||||
| ||||||||
Кредиты действительно стимулируют потребление, но не производство, т.к. значительная часть потребляемого ввозится из-за границы. Но даже в нормальной экономике кредитное стимулирование приводит ко многим проблемам. |