Несмотря на замедление роста экономики, россияне продолжают брать деньги в кредит. И ладно если бы это были займы на открытие бизнеса, образование или лечение... Но нет — люди берут деньги под проценты на всякую необязательную всячину: мобильные телефоны, бытовую технику, автомобили, турпоездки. Получается, что страна меньше производит, но больше тратит. Последствия могут оказаться весьма серьезными.
Пирамида для пенсионеркиПожилая женщина с пенсией восемь тысяч рублей взяла потребительский кредит на сумму чуть менее 10 тысяч рублей на какие-то хозяйственные нужды. Но вскоре поняла, что выплатить долг самостоятельно она не сможет и... пошла в другой банк, где взяла другой кредит, чтобы погасить первый. Затем она обнаружила, что и по новому кредиту расплатиться она не в силах. Находчивая пенсионерка отправилась в два других банка, чтобы вновь перекредитоваться. И так далее... В результате женщина с пенсией (повторимся) восемь тысяч рублей за два года набрала 26 кредитов на общую сумму в три миллиона. История не выдуманная. Ее «Ленте.ру» рассказал финансовый омбудсмен Павел Медведев. Имя и фамилию женщины называть не будем, по понятным причинам.
Господин Медведев уверен, что в данном случае речь не идет речь о мошенничестве. «Мошенники тоже ко мне обращаются, пытаясь обмануть. Но они, как правило, набирают десятки кредитов за короткий срок (например, за пять дней). Эта женщина просто наивна, но она честно пыталась погасить долг», — считает омбудсмен.
Случай не уникален. Павел Медведев рассказывает о другом пенсионере, который набрал 31 кредит на аналогичную сумму. Спрашивается, неужели банки, выдающие кредиты подобным клиентам, не видели их финансового положения? «Не видеть они не могли, — уверен омбудсмен, — в данном случае банки пассивно способствовали тому, что человек оказался в критическом положении».
Ситуацию, когда заемщик набирает новые кредиты для расплаты с предыдущими, Медведев называет кредитной пирамидой. «Такая пирамида оттягивает час расплаты заемщика, но делает расплату страшнее», — отмечает он. По мнению омбудсмена, причина проблемы в том, что некоторые банки поощряют своих сотрудников за количество выданных кредитов. В результате операционистка банка, получающая надбавку за оформление кредитов, грубо говоря, «впаривает» их каждому, кто поддастся на ее уговоры. А вернется кредит или нет — сотрудника не волнует.
Недавно Центробанк выпустил инструкцию о порядке поощрений сотрудников банков, выдающих кредиты физлицам. Документ увязывает поощрения с возвратностью кредита. Понятно, что вознаграждать сотрудника только после возврата клиентом кредита, нереально. Ипотечные займы выдаются в среднем на 17 лет. Но хотя бы частично прекратить раздачу «халявных» кредитов все же необходимо. Тем более, если речь идет о потребкредитовании.
Для старого и малогоЗакредитованность стала одной из основных проблем российской финансовой системы. Один из признаков этого явления — рост числа кредитов в тех возрастных группах населения, платежеспособность которых сомнительна. Согласно исследованию Национального бюро кредитных историй (НБКИ), средняя сумма действующих кредитов особенно интенсивно растет у молодых и пожилых заемщиков. Быстрее всего — у граждан старше 60 лет. То есть у пенсионеров! При этом у этой категории заемщиков доля обеспеченных кредитов ниже, чем у других возрастных групп, — всего 15 процентов. Зато самая высокая доля задолженности по кредитным картам — 21 процент. Те, кто пользовался кредитными картами, знает, что траты по ним довольно трудно контролировать. И возрастная группа, финансовая грамотность которой в России довольно низка, активно наращивает задолженность по этому виду кредитов. Другими словами, пенсионеры все больше залезают в долги.
В самой молодой возрастной группе тоже тревожная тенденция. По данным НБКИ, доля заемщиков в возрасте до 24 лет уже составляет девять процентов. Генерального директора НБКИ Александра Викулина это не настораживает. «Расширение целевой аудитории банков за счет заемщиков в возрасте до 24 лет — хорошая тенденция. Именно в этом возрасте людям наиболее важна финансовая поддержка. Тот факт, что банки начали кредитовать молодежь, как правило, не имеющую стабильного источника дохода, говорит о росте доверия кредиторов к заемщикам», — говорит он.
Позволим себе не согласиться. Доверие к заемщикам, не имеющим постоянного дохода, обычно заканчивается плачевно для самих кредиторов. Например, в 2008 году американские финансовые структуры прониклись необычайным доверием к подобным клиентам, выдав им кредиты по суб-прайм-ипотеке. В результате финансовый кризис потряс весь мир, а крупнейшие банки типа Lehman Brothers обанкротились.
Да, в Соединенных Штатах до недавнего времени также было принято брать кредит практически сразу после достижения совершеннолетия. Даже если юный заемщик не планировал покупать ничего дорогостоящего. Это делалось для того, чтобы вовремя погасить кредит и сформировать положительную кредитную историю. Тогда следующие кредиты можно будет брать по более выгодной ставке. Но если в США молодой человек берет ненужный ему кредит, чтобы аккуратно выплатить и тем самым доказать, что он пунктуальный и надежный заемщик, то в России кредиты берут просто на текущие нужды. Например, на покупку модного мобильного телефона, который к моменту погашения займа станет уже совсем не модным.
Впрочем, если с банком не смог расплатиться студент, за него могут заплатить его родители. А кто заплатит в случае дефолта пенсионера?! Или банки, выдающие им кредиты, рассчитывают на оставшиеся в их собственности квартиры, земельные участки?
Кредиты пенсионерам выдают такие банки, как «Ренессанс Кредит» по минимальной ставке 15,9 процента годовых, «Промсвязьбанк» (от 17,9 процента годовых), «Банк Москвы» (от 19,9 процента годовых), «Совкомбанк» (от 29,9 процента годовых). Приведенные ставки — только минимальные по долгосрочным кредитам, а годовые тот же «Совкомбанк» дает под 33 процента годовых (!). Выходит, самую беззащитную группу населения намеренно заманивают в долговую ловушку.
Игра с просрочкойПо данным Центробанка, за первое полугодие текущего года просроченная задолженность физических лиц по банковским кредитам выросла на 28 процентов. Выше был рост только в 2009 году — 31 процент. Правда по отношению к общей сумме выданных кредитов просроченная задолженность составила всего 5,3 процента. Казалось бы, общая доля невелика. Но эта цифра не должна вводить в заблуждение. Не следует забывать, что сами банки не очень любят показывать в своей отчетности просроченные выплаты по кредитам. А скрыть их можно за различными схемами реструктуризации займов. В банковской отчетности реструктурированная задолженность — уже не «просрочка». Но по сути, это все равно долг, по которому платеж не поступил.
Кроме того, следует учитывать, что помимо банков есть еще микрофинансовые организации (МФО). Эти структуры, выпадающие из-под чуткого контроля Центробанка, выдают кредиты «до зарплаты» под два процента в день (или 372,3 процента годовых). По оценкам экспертов, российские граждане должны МФО примерно 120 миллиардов рублей (точных данных нет).
По мнению специалистов, выдавать кредиты пенсионерам и студентам, то есть людям со стабильным, но мизерным доходом, некоторые банки заставляет именно закредитованность населения и необходимость покрывать объем просроченных долгов. Что касается обычных граждан, они должны просчитывать, смогут ли расплатиться с кредитом. Никакая инструкция Центробанка не защитит человека, набирающего один кредит за другим.
Григорий Коган
Комментирование разрешено только первые 24 часа.
1 +1−0 | Alexander Minaichev | 12:35:13 13/08/2014 | ||||||
| ||||||||
а ты думаешь твоя квартира через 20 лет все также будет стоить 5 млн? |
1 +1−0 | Александр Овсянников | 12:31:57 13/08/2014 | ||||||
| ||||||||
тут надо ГНК работать, потому что кредит тот ещё наркотик. |
1 +1−0 | Alexey Pr | 12:30:48 13/08/2014 | ||||||
| ||||||||
значит в Дании тоже многовато азиатчины :) |
1 +1−0 | Antey K | 12:20:42 13/08/2014 | ||||||
| ||||||||
не так. покупаю залоговую новую тойоту у банка за 650 000 наличными в провальном 2010 году, катаюсь на ней три года и продаю в 2013 году за 800 000 руб частному лицу. (стартовая цена авто была 1 200 000 руб.). надо покупать так , чтоб тебе еще и денег дали .:-)) |
1 +1−0 | Александр Овсянников | 12:19:16 13/08/2014 | ||||||
| ||||||||
на заводе |
1 +1−0 | Александр Овсянников | 12:18:10 13/08/2014 |
У меня один знакомый взял нисан икстрэйл в кредит на 10 лет, при зарплате в 15 тысруб. Зато на жигулях мы ездить не хотим. |
1 +1−0 | Любое Имя | 12:15:40 13/08/2014 | ||||||
| ||||||||
Ипотека, следствие того, что большинство не знакомо с азами арифметики. |
1 +2−1 | Адьес Амигос | 12:01:06 13/08/2014 | ||||||
| ||||||||
чo вы уже аборигенов выгнали на пляжи? :) |
1 +1−0 | Antey K | 10:19:56 13/08/2014 | ||||||
| ||||||||
факт. деньгие делает 1% людей на 99% дураков, навязав им требуемую систему потребительских ценностей. |
1 +1−0 | Михаил Ткач | 10:02:31 13/08/2014 |
Длинные кредиты наши банки получают от финансового этноса из-за рубежа. Россия, с легкой руки гения кудрина размещает там свои ЗВР за бесценок, и эти же деньги мы получаем обратно, но уже по "рыночным" процентам. По еще более рыночным процентам эти деньги доходят до населения. Которое настолько богато, что спонсирует не бедных финансистов, в т.ч. за границей, из своих зарплат. Обманывая себя сказками, что хочу пожить, мол, человек загоняет себя в еще более безвыходное и нищенское состояние. Причем, народные избранники, вопреки гуманной практике, нисколько не хотят ограничить доходы финэтноса. Не бесплатно, конечно. И это еще одно масштабное ограбление России. |
1 +3−2 | Ian Orlov | 09:55:05 13/08/2014 | ||||||
| ||||||||
чувак написал, что кредиты - зло. вот я и ответил, что разные бывают кредиты и для разных целей. |
0 +0−0 | Рулон Обоев | 21:30:35 14/08/2014 | ||||||
| ||||||||
Кредиты пенсионерам выдают такие банки, как «Ренессанс Кредит» по минимальной ставке 15,9 процента годовых, «Промсвязьбанк» (от 17,9 процента годовых), «Банк Москвы» (от 19,9 процента годовых), «Совкомбанк» (от 29,9 процента годовых). Проклятый совок - и тут выделился! |
0 +0−0 | Алексей Корнев | 15:28:49 14/08/2014 | ||||||
| ||||||||
ты не забывай об остатках на счетах юр лиц, зарплатных картах. как правило, банк за пользование этими деньгами не платит % или платит сущие копейки. соответственно у него появляются дешевые ресурсы. |
0 +0−0 | Алексей Корнев | 15:26:36 14/08/2014 | ||||||
| ||||||||
на счет лечения... в большинстве случает финансовые организации не предоставляют кредиты на: - погашение уже имеющихся кредитов (коммуналки, да пох в общем, на любые долги) - приобретение оружия - приобретение акций самой финансовой организации - приобретение ювелирных украшений - лечение (в том числе операции) как следствие, вынужден с Вами не согласиться, на лечение займы не предоставляются |
0 +0−0 | Алексей Корнев | 15:22:45 14/08/2014 | ||||||
| ||||||||
олег, ну что за бред, какое нах нейролингвистическое программирование? какой гипноз? я Вам как бывший сотрудник заявляю, что Вы (заемщики), в 95 случаях из 100 даже договор не читаете!!! ладно еще вкладчики, но кредитные. как? каааак? брать деньги в долг, не прочитав, что и в каком размере ты должен будешь отдать. а может там твои яйца и почки заложены. конечно, потом удобно сетовать ааааа гипноз, аааа меня обдурили... если подпись стоит под договором, есть фото при выдаче кредита, это значит, что договор Вы прочитали, поняли и согласны на данные условия. |
0 +0−0 | Алексей Корнев | 15:16:48 14/08/2014 | ||||||
| ||||||||
стоит тогда мониторингом % ставок заняться Вам, согласен, у "загнивающих капиталистов" можно взять кредит на покупку недвижимости под 3,25% годовых, при сроке на 30 лет. у нас ставка 12% и это при сроке на 12 лет. за потребительские я вообще молчу. может и мне хотелось взять что-то в кредит, но потом прикинул "х.. к носу" и понял, что слишком дорогие ресурсы получаются... |
0 +0−0 | случайный набор буков | 10:35:36 14/08/2014 | ||||||
| ||||||||
около 10к выйдет |
0 +0−0 | Дмитрий Серов | 07:20:03 14/08/2014 |
Правительство народ бьет, а банки добивают! Мечта, а не страна!! |
0 +0−0 | Lebedev Vladislav | 05:54:34 14/08/2014 | ||||||
| ||||||||
Идеологически с тобой согласен. Сам ни разу не брал кредит, квартиру и машину - купил за свои (накопил). Но.. в массе- понты работают! Сам убеждался не раз (и это видно во всем). Если блекло выглядишь- тебя игнорируют. Как на прилавке- люди обращают внимание и в итоге покупают товар в привлекательной упаковке, хотя содержимое - не очень! Мы сами тоже в каком-то смысле - товар и пытаемся продать себя. И самое простое для этого- ярко упаковаться. |
0 +0−0 | bypassed bypassed | 23:35:59 13/08/2014 |
какая-то странная, мягко говоря, заметка. несколько лет назад так же нодобрительно говорили о россиянах не берущих в долг. в отличии от просвещенных народов. |