Помощь зала

Минэкономразвития предложило правительству предусмотреть в антикризисном плане на этот год средства для помощи заемщикам по валютной ипотеке. Как сообщает «Интерфакс» с ссылкой на собственные источники в финансово-экономическом блоке, соответствующий документ замглавы ведомства Николай Подгузов подписал еще в начале марта, а в конце прошлого месяца аналогичный документ был направлен в Минстрой. Однако, похоже, дождаться помощи от правительства валютным ипотечникам не суждено.

Решать их проблему за счет перекладывания ее на плечи тех, кто ипотекой не пользовался, и превращать систему ипотечного кредитования в советский собес, кабинет министров не хочет. Единственное, на что они могут рассчитывать, — поправки в законодательство, согласно которым заемщикам не придется оплачивать разницу между залоговой стоимостью их квартир и реальной рыночной.

Еще в январе этого года Центральный банк разослал кредитным организациям письмо со своими рекомендациями по реструктуризации валютной ипотеки. Он предложил конвертировать их в рублевые займы по курсу на 1 октября прошлого года. Тогда, напомним, он составлял примерно 40 рублей за 1 доллар США. Однако судя по непрекращающимся конфликтам ипотечников с банками и периодическим пикетам у здания ЦБ в Москве, этот необязательный для исполнения совет проблемы не решает.

На первый взгляд, граждан, забывших главную финансовую заповедь — занимать в той валюте, в какой получаешь доход, — в России не так много. По данным ЦБ, за последние семь лет доля валютных ипотечных кредитов в общем объеме действующих ипотек сократилась с 26 процентов в 2007 году до 0,6-0,8 процента в 2014 году. А количество заемщиков, пользующимися валютными жилищными кредитами уменьшилось в 24 раза, и таких сегодня не более 20 тысяч человек. Для сравнения: в 2014 году банки выдали только 439 ипотечных кредитов в валюте.

На этом фоне информация ЦБ о том, что за январь-февраль этого года только 29 граждан решились влезть в подобную кабалу, должна только радовать, особенно сторонников всеобщей финансовой грамотности в стране. С другой стороны, этот факт вызывает подозрение, что раньше такого рода займы банки гражданам просто навязывали. Во всяком случае, об этом теперь говорят не только сами валютные ипотечники.

Так, в своем письме в адрес Минстроя заместитель министра экономического развития Николай Подгузов пишет, что для увеличения объемов кредитования банки ранее предлагали населению кредиты в валюте, при этом зачастую тем клиентам, которым уже было отказано в рублевых ссудах. При относительно стабильном курсе заемщики выигрывали на процентах, но теперь оказались в весьма сложной ситуации.

Произошедшая в прошлом году девальвация российского рубля ударила по валютным заемщикам очень больно. В результате каждый миллион долга превратился в два. «Мы взяли кредит в 2006 году в «Фора-Банке» на 20 лет для покупки маленькой двухкомнатной квартиры в Люберцах. Мы платим кредит 9 лет, но тем не менее выплатили практически одни проценты. Структура кредита такая, что сначала выплачиваешь проценты банку. Мы брали 100 тысяч долларов. На сегодняшний день у меня долг — 78 тысяч долларов», — жалуется жительница Подмосковья Татьяна Литвинова.

А вот история еще одной жительницы Московской области Марины Трибой: «Сейчас ситуация такая, что платежи уже по 130 тысяч в месяц. Они просто в два с половиной раза превышают мою зарплату. Переговоры идут уже месяца три. Третий месяц — просроченный платеж. И к консенсусу не приходим. В банке на своем стоят: надо, чтобы вы всю сумму платежа выплатили. В противном случае квартира пойдет на торги».

Впрочем, потеря купленной в ипотеку квартиры — не самое страшное, что грозит тем, кто брал кредит в валюте. Как оказалось, российское законодательство построено таким образом, что на них теперь ложатся и риски удешевления жилья. Этим оно сильно отличается от, например, американского или европейского. Там, если недвижимость подешевела, риск несет банк. В России — заемщик. И платит разницу между ее стоимостью в день покупки и ценой, которая получится в случае продажи с аукциона.

Правда, пока вырабатываемые законодателями решения проблемы больше направлены на то, как оставить ипотечников в купленном ими жилье. То есть по большому счету они предлагают оплатить финансовую неграмотность одних за счет тех, кто подходит к планированию своего семейного бюджета более разумно. Первый зампред Комитета Госдумы по промышленности Владимир Гутенев предложил помочь таким заемщикам: разрешить им не платить по долгам в течение двух месяцев.

А депутат Госдумы от «Справедливой России» Андрей Крутков внес законопроект, предусматривающий конвертацию валютных ипотечных кредитов по курсу на дату их выдачи и ставку по ним 12,2 процента. «Люди уже переплатили порядка 25-30 процентов — больше, чем по аналогичным рублевым кредитам», — поясняет народный избранник. Однако в любом случае, такая реструктуризация потребует дополнительных расходов из бюджета. По подсчетам специалистов, не менее 20 миллиардов рублей. И тут мы упираемся в главный вопрос: насколько это справедливо?

Дело в том, что эти инициативы, решая одну проблему, создают другую. В случае выделения энного количества бюджетных миллиардов на рефинансирование валютной ипотеки «судный день» наступит не только для тех, кто нарушил главную финансовую заповедь, но для всех налогоплательщиков. Даже если новую «дыру» в казне не придется финансировать за счет увеличения налогов или запуска «печатного станка».

Возможно, правительство найдет возможность сбалансировать бюджет. Но весьма вероятно, что новая госпрограмма помощи ипотечникам вытеснит какую-нибудь другую, запланированную ранее. А вот шансы, что под «нож» попадет очередной амбициозный и экономически не очевидный проект какой-нибудь госкомпании, близки к нулю. В отличие, скажем, от медицинских или образовательных программ.

С другой стороны, вину за финансовую безответственность стоит возложить не только на самих заемщиков. Многие нынешние ипотечные «попаданцы» покупали недвижимость весной 2008-го, когда нефтяные котировки достигли исторического максимума, а рубль стремительно укреплялся по отношению к доллару. И на фоне американского ипотечного кризиса любимой темой сколь популярных, столь и не очень глубоких отечественных публицистов стал неизбежный крах финансовой системы США.

Иными словами, лозунг «Набирайте кредиты в долларах — скоро они будут стоить копейки» при всей своей несуразности и опасности оказался весьма востребованным. Вскоре, правда, выяснилось, что России не суждено остаться «тихой гаванью» во время мирового финансового цунами. Но «бархатность» тогдашней девальвации и сравнительно быстрое восстановление курса не дали повода валютным ипотечникам испугаться настолько сильно, чтобы спешно заняться реструктуризацией своей задолженности.

Очевидно, в этом отчасти и заключается корень сегодняшних проблем. Власти, опасаясь негативных последствий, связанных со значительным обнищанием населения, попытались максимально смикшировать воздействие кризиса на граждан. Это выразилось в том числе и в относительно плавном ослаблении рубля, которое было выгодно банкам и населению, но едва ли помогло экономике оперативно адаптироваться к ухудшившейся внешней конъюнктуре.

В результате у обладателей валютной ипотеки возникла иллюзия защищенности — несмотря на их «грехопадение» и возможные кризисные рецидивы. Хотя многие факторы, «сыгравшие» пять-шесть лет назад, не сработали во время нынешнего кризиса. Что, впрочем, не означает, что государство должно поощрять финансовую неграмотность.

Александр Бирман
Константин Угодников