Минэкономразвития предложило правительству предусмотреть в антикризисном плане на этот год средства для помощи заемщикам по валютной ипотеке. Как сообщает «Интерфакс» с ссылкой на собственные источники в финансово-экономическом блоке, соответствующий документ замглавы ведомства Николай Подгузов подписал еще в начале марта, а в конце прошлого месяца аналогичный документ был направлен в Минстрой. Однако, похоже, дождаться помощи от правительства валютным ипотечникам не суждено.
Решать их проблему за счет перекладывания ее на плечи тех, кто ипотекой не пользовался, и превращать систему ипотечного кредитования в советский собес, кабинет министров не хочет. Единственное, на что они могут рассчитывать, — поправки в законодательство, согласно которым заемщикам не придется оплачивать разницу между залоговой стоимостью их квартир и реальной рыночной.
Кому спасать утопающихЕще в январе этого года Центральный банк разослал кредитным организациям письмо со своими рекомендациями по реструктуризации валютной ипотеки. Он предложил конвертировать их в рублевые займы по курсу на 1 октября прошлого года. Тогда, напомним, он составлял примерно 40 рублей за 1 доллар США. Однако судя по непрекращающимся конфликтам ипотечников с банками и периодическим пикетам у здания ЦБ в Москве, этот необязательный для исполнения совет проблемы не решает.
На первый взгляд, граждан, забывших главную финансовую заповедь — занимать в той валюте, в какой получаешь доход, — в России не так много. По данным ЦБ, за последние семь лет доля валютных ипотечных кредитов в общем объеме действующих ипотек сократилась с 26 процентов в 2007 году до 0,6-0,8 процента в 2014 году. А количество заемщиков, пользующимися валютными жилищными кредитами уменьшилось в 24 раза, и таких сегодня не более 20 тысяч человек. Для сравнения: в 2014 году банки выдали только 439 ипотечных кредитов в валюте.
На этом фоне информация ЦБ о том, что за январь-февраль этого года только 29 граждан решились влезть в подобную кабалу, должна только радовать, особенно сторонников всеобщей финансовой грамотности в стране. С другой стороны, этот факт вызывает подозрение, что раньше такого рода займы банки гражданам просто навязывали. Во всяком случае, об этом теперь говорят не только сами валютные ипотечники.
Так, в своем письме в адрес Минстроя заместитель министра экономического развития Николай Подгузов пишет, что для увеличения объемов кредитования банки ранее предлагали населению кредиты в валюте, при этом зачастую тем клиентам, которым уже было отказано в рублевых ссудах. При относительно стабильном курсе заемщики выигрывали на процентах, но теперь оказались в весьма сложной ситуации.
Сыр в мышеловкеПроизошедшая в прошлом году девальвация российского рубля ударила по валютным заемщикам очень больно. В результате каждый миллион долга превратился в два. «Мы взяли кредит в 2006 году в «Фора-Банке» на 20 лет для покупки маленькой двухкомнатной квартиры в Люберцах. Мы платим кредит 9 лет, но тем не менее выплатили практически одни проценты. Структура кредита такая, что сначала выплачиваешь проценты банку. Мы брали 100 тысяч долларов. На сегодняшний день у меня долг — 78 тысяч долларов», — жалуется жительница Подмосковья Татьяна Литвинова.
А вот история еще одной жительницы Московской области Марины Трибой: «Сейчас ситуация такая, что платежи уже по 130 тысяч в месяц. Они просто в два с половиной раза превышают мою зарплату. Переговоры идут уже месяца три. Третий месяц — просроченный платеж. И к консенсусу не приходим. В банке на своем стоят: надо, чтобы вы всю сумму платежа выплатили. В противном случае квартира пойдет на торги».
Впрочем, потеря купленной в ипотеку квартиры — не самое страшное, что грозит тем, кто брал кредит в валюте. Как оказалось, российское законодательство построено таким образом, что на них теперь ложатся и риски удешевления жилья. Этим оно сильно отличается от, например, американского или европейского. Там, если недвижимость подешевела, риск несет банк. В России — заемщик. И платит разницу между ее стоимостью в день покупки и ценой, которая получится в случае продажи с аукциона.
Правда, пока вырабатываемые законодателями решения проблемы больше направлены на то, как оставить ипотечников в купленном ими жилье. То есть по большому счету они предлагают оплатить финансовую неграмотность одних за счет тех, кто подходит к планированию своего семейного бюджета более разумно. Первый зампред Комитета Госдумы по промышленности Владимир Гутенев предложил помочь таким заемщикам: разрешить им не платить по долгам в течение двух месяцев.
А депутат Госдумы от «Справедливой России» Андрей Крутков внес законопроект, предусматривающий конвертацию валютных ипотечных кредитов по курсу на дату их выдачи и ставку по ним 12,2 процента. «Люди уже переплатили порядка 25-30 процентов — больше, чем по аналогичным рублевым кредитам», — поясняет народный избранник. Однако в любом случае, такая реструктуризация потребует дополнительных расходов из бюджета. По подсчетам специалистов, не менее 20 миллиардов рублей. И тут мы упираемся в главный вопрос: насколько это справедливо?
Где справедливость?Дело в том, что эти инициативы, решая одну проблему, создают другую. В случае выделения энного количества бюджетных миллиардов на рефинансирование валютной ипотеки «судный день» наступит не только для тех, кто нарушил главную финансовую заповедь, но для всех налогоплательщиков. Даже если новую «дыру» в казне не придется финансировать за счет увеличения налогов или запуска «печатного станка».
Возможно, правительство найдет возможность сбалансировать бюджет. Но весьма вероятно, что новая госпрограмма помощи ипотечникам вытеснит какую-нибудь другую, запланированную ранее. А вот шансы, что под «нож» попадет очередной амбициозный и экономически не очевидный проект какой-нибудь госкомпании, близки к нулю. В отличие, скажем, от медицинских или образовательных программ.
С другой стороны, вину за финансовую безответственность стоит возложить не только на самих заемщиков. Многие нынешние ипотечные «попаданцы» покупали недвижимость весной 2008-го, когда нефтяные котировки достигли исторического максимума, а рубль стремительно укреплялся по отношению к доллару. И на фоне американского ипотечного кризиса любимой темой сколь популярных, столь и не очень глубоких отечественных публицистов стал неизбежный крах финансовой системы США.
Иными словами, лозунг «Набирайте кредиты в долларах — скоро они будут стоить копейки» при всей своей несуразности и опасности оказался весьма востребованным. Вскоре, правда, выяснилось, что России не суждено остаться «тихой гаванью» во время мирового финансового цунами. Но «бархатность» тогдашней девальвации и сравнительно быстрое восстановление курса не дали повода валютным ипотечникам испугаться настолько сильно, чтобы спешно заняться реструктуризацией своей задолженности.
Очевидно, в этом отчасти и заключается корень сегодняшних проблем. Власти, опасаясь негативных последствий, связанных со значительным обнищанием населения, попытались максимально смикшировать воздействие кризиса на граждан. Это выразилось в том числе и в относительно плавном ослаблении рубля, которое было выгодно банкам и населению, но едва ли помогло экономике оперативно адаптироваться к ухудшившейся внешней конъюнктуре.
В результате у обладателей валютной ипотеки возникла иллюзия защищенности — несмотря на их «грехопадение» и возможные кризисные рецидивы. Хотя многие факторы, «сыгравшие» пять-шесть лет назад, не сработали во время нынешнего кризиса. Что, впрочем, не означает, что государство должно поощрять финансовую неграмотность.
Александр Бирман
Константин Угодников
Комментирование разрешено только первые 24 часа.
11 +12−1 | Mamba Tumba | 17:22:38 07/04/2015 | ||||||
| ||||||||
Э нет, они не дебилы, они как раз делали ставку, что если такое случиться (девальвация) то они криками (вот как на фотке) заставят власти спасти их за счет других. Нет, так не должно быть. Таким заемщикам должна быть отбита навсегда охота брать кредиты. Но к сожалению власть уже прогибается, потому что у самой рыльце в пушку... |
11 +16−5 | Броуновское Движение | 09:55:23 07/04/2015 | ||||||
| ||||||||
Все плавно обходят тот момент, что просто ротик раскрыли на хату, на которую доход был недостаточен. Банк не навязывал, а предлагал альтернативу для конкретной квартиры. Можно было бы квартирку подешевле выбрать и кредит бы был в рублях. Но хотелось именно эту, подороже. За что и платим в итоге. |
10 +11−1 | Александр Надеждин | 18:19:58 07/04/2015 | ||||||
| ||||||||
Ипотечную квартиру нельзя продать. А если ее продаст банк (обычно по заниженной цене, чтобы быстрее), то вам с нее почти ничего не достанется. Кредит надо брать в той валюте, в которой зарабатываешь. |
10 +10−0 | Izrin Maria | 14:48:16 07/04/2015 | ||||||
| ||||||||
Если БАНК "впарил" ссуду, которую гражданин ЗАВЕДОМО НЕ СМОЖЕТ ОТДАВАТЬ - это т.н. плохие активы - убытки банка. При чём тут государство? Банк должен разбираться с клиентом. По суду забирать имущество, продавать это имущество, оставаться в убытке (возможно), терять репутацию: становиться "банком который выселяет семью с пятью детьми!", или, что не лучше! "банком, который надавал ссуд кому попало, и теперь несёт убытки". Обычно банк, понимая, что оба варианта для него плохи, перерассчитывает ссуду на более длинный срок, часто под меньший процент (чтобы только избежать убытков, не до прибыли!) - чтосказывается на прибылях акционеров банка. |
10 +13−3 | александр Чунарёв | 13:25:49 07/04/2015 | ||||||
| ||||||||
Не нравится - не читай. Считать ка раз не умеют те, кто взял ипотеку в валюте, вернее просчитывать ходы. Вы, видать, из числа этих "стратегов", а теперь, как оказалось, терпил. У меня с математикой ещё со школы всё в порядке: как платил ипотеку 10% в рублях - так и плачу. Колхоз - дело добровольное и каждый решает сам брать или не брать. Злорадства у меня нет. Просто я не понимаю: почему люди ходят с плакатами требуя решить их финансовые проблемы за счёт других? Что-то я не видел их с плакатами, чтоб они требовали снизить процент по рублёвой ипотеке до уровня валютной, когда платили в разы меньше, чем рублёвые заёмщики. |
10 +13−3 | Николай Чернаков | 10:28:52 07/04/2015 |
Будет классно, не имея своего жилья, платить за чью-нибудь валютную ипотеку. |
9 +10−1 | Евгений Петрук | 14:13:59 07/04/2015 | ||||||
| ||||||||
Свои риски должен просчитывать ЗАЁМЩИК. Не уверен, что сможешь отдавать - не бери кредит. Всё. Очень. Просто. |
9 +9−0 | Акакий Пукин | 14:06:19 07/04/2015 | ||||||
| ||||||||
дадя ваня из деревни Жопино тоже хотел бы трахать леди гагу, но денег хватает только на прасковью из сельсовета. Так может соотносить свои хотелки и возможности? |
9 +12−3 | Федор Полынин | 11:15:11 07/04/2015 | ||||||
| ||||||||
Если бы они попали в трудную ситуацию и сами из неё стиснув зубы выбирались - я бы даже мог им посочуствовать и пожалеть. Но когда эти люди из-за собственной глупости предлагают теперь всей стране скинуться и им помочь - тут уж извините ничего кроме негодования от большинства адекватных людей ждать не приходится. Списывание долгов другим странам и выплаты банкам меня тоже возмущают, одно другому не помеха. Вы послушайте какие там примеры! "у меня была з/п в 45, я взяла ипотеку с выплатами в 1100 долларов, а теперь бида-бида, спасите-помогите" Когда у меня была з/п в 50 мы с женой снимали одну комнату на двоих и оба копили на жилье и я даже близко не задумывался о том чтобы взять себе в новострое под 80% дохода квартиру, но вот от таких валютных друзей мы много слышали "фи" в свой адрес о том какие мы лохи и как так можно жить на съемном, когда мы накопили на пол квартиры и взяли за 6,5 лямов в рублевую ипотеку маленькую двушку в панельке поближе к работе - тоже раздалось "фи" со стороны одной нашей подруженьки из илитной новостройки на 10000 жителей в новокукуево в 5 км от МКАД. И когда мы 2 года подряд не меняли машинки, не ездили по курортам, и платили досрочное погашение в двойном-тройном размере каждый месяц только чтобы быстрее закрыть ипотеку - нам тоже друзья говорили что нам делать нечего. Так вот сейчас эта подруженька тоже плачется т.к. з/п едва хватает на погашение, зато в новострое и с новой шубой, и на мальту пару раз покататься съездила... Басню про муравья и стрекозу помните? Вам там тоже стрекозу жалко? |
8 +8−0 | Konstantin Kolos | 21:53:54 07/04/2015 | ||||||
| ||||||||
Вот с этого и надо начинать, если вылютный кредит результат "втюхивания" банком, то конечно надо разбираться |
8 +8−0 | Евгений Петрук | 14:45:21 07/04/2015 | ||||||
| ||||||||
То есть ЗАЁМЩИК посчитал, что при таком курсе доллара его платежи составят 40% семейного дохода. Он просчитался. Сам. Не учёл возможные колебания курса доллара. Кто ему виноват? |
8 +8−0 | александр Чунарёв | 14:40:02 07/04/2015 | ||||||
| ||||||||
Так называемый "комментатор"! В проблему вникать надо когда берёшь кредит, а не когда тебе клюнуло в одно место. Но это стратегия, тебе это всё равно не понять, ибо тебе нужно сиюминутное тактическое удовольствие (получение ипотеки). А подумать стратегически о том, что будет после - это не для вас. Вам лучше потом с плакатами походить. А налоги здесь не при чём, здесь нужно чуток подумать, прежде, чем брать валютную ипотеку в нашей стране. |
8 +8−0 | RusskiyNemez | 13:44:51 07/04/2015 | ||||||
| ||||||||
Я ещё и считать умею... |
8 +9−1 | Dimon Veselov | 12:25:34 07/04/2015 | ||||||
| ||||||||
не согласен, если Вы придете в магазин и скажете - мне хлеб по 24 копейки - на вас посмотрят в лучшем случае как на неадеквата. ваше предложение абсурдно. коммерческие структуры предназначены для извлечения дохода. никто не будет пересчитывать. а продукт - валютная ипотека - вполне нормальный, если ваши доходы привязаны к валютному курсу. да, а владельцы банков, вкладчики, работники банков по-вашему это не граждане России? а за них кто встанет? |
8 +11−3 | Сергей Макаров | 10:54:38 07/04/2015 | ||||||
| ||||||||
Не все так однозначно. Да они конечно думали далеко не головой и возможно руководствовались тупой жаждой "экономии". Однако государство тоже хорошо, не регулировало эти сферы совсем. И законодательство у нас все риски кладет на заемщика, особенно риск удешевления жилья. Приведу вам другой пример про "личные проблемы". Лесные пожары в центральной России пару-тройку лет назад. Сгоревшие деревни. Дома у людей в собственности, 99,9% не застрахованы. Они погорели, люди остались ни с чем. Государство не обязано было им ничем формально, это стихийное бедствие, каждый сам должен заботиться о сохранности имущества. Однако государство выделило им деньги на новые дома. Почему? Потому что это одна из функций государства поддерживать своих людей в подобных ситуациях. Даже если люди вроде как сами облажались. ИМХО, помощь валютным ипотечникам предложить надо. Не халяву, но нечто что реально покажет им свет в конце тоннеля (возможно крайне слабый свет, но хоть как-то). И одновременно менять законодательство, дабы не допустить такого в будущем. |
8 +11−3 | pomak | 10:13:52 07/04/2015 |
Комментарий удалён. | ||
А может это просто ты такой.? |
7 +8−1 | Акакий Пукин | 13:53:07 07/04/2015 | ||||||
| ||||||||
вы пишите полную чушь. вы не учли, что процент был существенно ниже! на него и повелись "хитрецы", которые сейчас стонут. |
7 +10−3 | александр Чунарёв | 13:14:17 07/04/2015 | ||||||
| ||||||||
Это они уже потом переплатили. А когда брали, то рассчитывали "недоплатить". В РФ, слава богу, не один банк. Не дали в одном - иди в другой. И "вынужденных валютчиков не так много, много добровольных. |
7 +7−0 | Админ Всея Руси | 12:35:13 07/04/2015 | ||||||
| ||||||||
Правительство предложило нормальную схему, перевести квартиры в собственность соцслужб и выдать их людям по бессрочному соцнайму за небольшие деньги, дальше переводим кредит в рублях по текущему курсу, реструктурируем его на больший срок и поехали. Выплатишь кредит - получишь квартиру в собственность. Нет - будешь жить иждевенцем и м.б. когда-нибудь квартира достанется твоим детям. Если они выплатят. Жестоко? Нет. Правильно. Государство берет на себя социальные обязательства, но государство все же не богадельня. |
6 +7−1 | Cerberus Первый | 21:53:40 07/04/2015 | ||||||
| ||||||||
Взял - отдай. Если брал в золоте, отдай золотом. Брал пушниной, отдай пушниной. Брал в баксах, отдай баксы. Договор подписан был? Был. Они были дееспособны? Дееспособны. Договор был подписан по принуждению? Нет, по доброй воле и осознанно. Почему теперь им надо помогать и урезать другие программы? Эти программы нужны для другого населения. Зачем подставлять миллионы граждан, ради спасения сотни? Пикеты разогнать. Если не могут заплатить, решать через суд. |