Минэкономразвития предложило правительству предусмотреть в антикризисном плане на этот год средства для помощи заемщикам по валютной ипотеке. Как сообщает «Интерфакс» с ссылкой на собственные источники в финансово-экономическом блоке, соответствующий документ замглавы ведомства Николай Подгузов подписал еще в начале марта, а в конце прошлого месяца аналогичный документ был направлен в Минстрой. Однако, похоже, дождаться помощи от правительства валютным ипотечникам не суждено.
Решать их проблему за счет перекладывания ее на плечи тех, кто ипотекой не пользовался, и превращать систему ипотечного кредитования в советский собес, кабинет министров не хочет. Единственное, на что они могут рассчитывать, — поправки в законодательство, согласно которым заемщикам не придется оплачивать разницу между залоговой стоимостью их квартир и реальной рыночной.
Кому спасать утопающихЕще в январе этого года Центральный банк разослал кредитным организациям письмо со своими рекомендациями по реструктуризации валютной ипотеки. Он предложил конвертировать их в рублевые займы по курсу на 1 октября прошлого года. Тогда, напомним, он составлял примерно 40 рублей за 1 доллар США. Однако судя по непрекращающимся конфликтам ипотечников с банками и периодическим пикетам у здания ЦБ в Москве, этот необязательный для исполнения совет проблемы не решает.
На первый взгляд, граждан, забывших главную финансовую заповедь — занимать в той валюте, в какой получаешь доход, — в России не так много. По данным ЦБ, за последние семь лет доля валютных ипотечных кредитов в общем объеме действующих ипотек сократилась с 26 процентов в 2007 году до 0,6-0,8 процента в 2014 году. А количество заемщиков, пользующимися валютными жилищными кредитами уменьшилось в 24 раза, и таких сегодня не более 20 тысяч человек. Для сравнения: в 2014 году банки выдали только 439 ипотечных кредитов в валюте.
На этом фоне информация ЦБ о том, что за январь-февраль этого года только 29 граждан решились влезть в подобную кабалу, должна только радовать, особенно сторонников всеобщей финансовой грамотности в стране. С другой стороны, этот факт вызывает подозрение, что раньше такого рода займы банки гражданам просто навязывали. Во всяком случае, об этом теперь говорят не только сами валютные ипотечники.
Так, в своем письме в адрес Минстроя заместитель министра экономического развития Николай Подгузов пишет, что для увеличения объемов кредитования банки ранее предлагали населению кредиты в валюте, при этом зачастую тем клиентам, которым уже было отказано в рублевых ссудах. При относительно стабильном курсе заемщики выигрывали на процентах, но теперь оказались в весьма сложной ситуации.
Сыр в мышеловкеПроизошедшая в прошлом году девальвация российского рубля ударила по валютным заемщикам очень больно. В результате каждый миллион долга превратился в два. «Мы взяли кредит в 2006 году в «Фора-Банке» на 20 лет для покупки маленькой двухкомнатной квартиры в Люберцах. Мы платим кредит 9 лет, но тем не менее выплатили практически одни проценты. Структура кредита такая, что сначала выплачиваешь проценты банку. Мы брали 100 тысяч долларов. На сегодняшний день у меня долг — 78 тысяч долларов», — жалуется жительница Подмосковья Татьяна Литвинова.
А вот история еще одной жительницы Московской области Марины Трибой: «Сейчас ситуация такая, что платежи уже по 130 тысяч в месяц. Они просто в два с половиной раза превышают мою зарплату. Переговоры идут уже месяца три. Третий месяц — просроченный платеж. И к консенсусу не приходим. В банке на своем стоят: надо, чтобы вы всю сумму платежа выплатили. В противном случае квартира пойдет на торги».
Впрочем, потеря купленной в ипотеку квартиры — не самое страшное, что грозит тем, кто брал кредит в валюте. Как оказалось, российское законодательство построено таким образом, что на них теперь ложатся и риски удешевления жилья. Этим оно сильно отличается от, например, американского или европейского. Там, если недвижимость подешевела, риск несет банк. В России — заемщик. И платит разницу между ее стоимостью в день покупки и ценой, которая получится в случае продажи с аукциона.
Правда, пока вырабатываемые законодателями решения проблемы больше направлены на то, как оставить ипотечников в купленном ими жилье. То есть по большому счету они предлагают оплатить финансовую неграмотность одних за счет тех, кто подходит к планированию своего семейного бюджета более разумно. Первый зампред Комитета Госдумы по промышленности Владимир Гутенев предложил помочь таким заемщикам: разрешить им не платить по долгам в течение двух месяцев.
А депутат Госдумы от «Справедливой России» Андрей Крутков внес законопроект, предусматривающий конвертацию валютных ипотечных кредитов по курсу на дату их выдачи и ставку по ним 12,2 процента. «Люди уже переплатили порядка 25-30 процентов — больше, чем по аналогичным рублевым кредитам», — поясняет народный избранник. Однако в любом случае, такая реструктуризация потребует дополнительных расходов из бюджета. По подсчетам специалистов, не менее 20 миллиардов рублей. И тут мы упираемся в главный вопрос: насколько это справедливо?
Где справедливость?Дело в том, что эти инициативы, решая одну проблему, создают другую. В случае выделения энного количества бюджетных миллиардов на рефинансирование валютной ипотеки «судный день» наступит не только для тех, кто нарушил главную финансовую заповедь, но для всех налогоплательщиков. Даже если новую «дыру» в казне не придется финансировать за счет увеличения налогов или запуска «печатного станка».
Возможно, правительство найдет возможность сбалансировать бюджет. Но весьма вероятно, что новая госпрограмма помощи ипотечникам вытеснит какую-нибудь другую, запланированную ранее. А вот шансы, что под «нож» попадет очередной амбициозный и экономически не очевидный проект какой-нибудь госкомпании, близки к нулю. В отличие, скажем, от медицинских или образовательных программ.
С другой стороны, вину за финансовую безответственность стоит возложить не только на самих заемщиков. Многие нынешние ипотечные «попаданцы» покупали недвижимость весной 2008-го, когда нефтяные котировки достигли исторического максимума, а рубль стремительно укреплялся по отношению к доллару. И на фоне американского ипотечного кризиса любимой темой сколь популярных, столь и не очень глубоких отечественных публицистов стал неизбежный крах финансовой системы США.
Иными словами, лозунг «Набирайте кредиты в долларах — скоро они будут стоить копейки» при всей своей несуразности и опасности оказался весьма востребованным. Вскоре, правда, выяснилось, что России не суждено остаться «тихой гаванью» во время мирового финансового цунами. Но «бархатность» тогдашней девальвации и сравнительно быстрое восстановление курса не дали повода валютным ипотечникам испугаться настолько сильно, чтобы спешно заняться реструктуризацией своей задолженности.
Очевидно, в этом отчасти и заключается корень сегодняшних проблем. Власти, опасаясь негативных последствий, связанных со значительным обнищанием населения, попытались максимально смикшировать воздействие кризиса на граждан. Это выразилось в том числе и в относительно плавном ослаблении рубля, которое было выгодно банкам и населению, но едва ли помогло экономике оперативно адаптироваться к ухудшившейся внешней конъюнктуре.
В результате у обладателей валютной ипотеки возникла иллюзия защищенности — несмотря на их «грехопадение» и возможные кризисные рецидивы. Хотя многие факторы, «сыгравшие» пять-шесть лет назад, не сработали во время нынешнего кризиса. Что, впрочем, не означает, что государство должно поощрять финансовую неграмотность.
Александр Бирман
Константин Угодников
Комментирование разрешено только первые 24 часа.
6 +6−0 | Евгений Петрук | 16:18:14 07/04/2015 | ||||||
| ||||||||
Каким образом оно даст такую возможность? Опишите конкретные механизмы. |
6 +8−2 | Евгений Петрук | 14:47:06 07/04/2015 | ||||||
| ||||||||
2008г. Сбер. 6% в долларах, 12,5 в рублях. |
6 +8−2 | Izrin Maria | 14:38:10 07/04/2015 | ||||||
| ||||||||
Пожалуйста. Признавайте их дебилами (через медкомиссию), ПРОЩАЙТЕ ДОЛГИ (убытки - на банке), лишайте дееспособности, в т.ч. ПРАВА ГОЛОСА. Для настоящих дебилов это будет спасением. |
6 +7−1 | Александр Мельников | 12:21:13 07/04/2015 | ||||||
| ||||||||
Я вот в казино проигрался в рулетку. Казино знало что я могу проиграться, но не сказало мне. Давайте мне тоже компенсируем потери. |
6 +9−3 | Igor Sidorenko | 12:03:37 07/04/2015 | ||||||
| ||||||||
С такого что я вот лично платил по рублевой ипотеке больше %, чем эти хитропопые граждане. А теперь они требуют чтобы им еще и деньги вернули за мой счет. Почему тогда мне не вернуть мои переплаченные % за рублевые кредиты? Если вам так интересно, возьмите ипотечный калькулятор и посмотрите на размер переплат в случае рублевого и валютного кредита например на 10 лет. Уверен вы приятно удивитесь, что например с рублевого кредита под 11% (как было раньше) переплата составит 6 с лишним миллиона с 10 млн кредита (+66%) А для валютного под 4-5% (или там даже меньше было?) -около 2 млн (+21%). А теперь скажите мне если я уже в течение 10 лет переплачивал в разы больше, с какого хрена я сейчас еще должен дополнительно отстегивать тем, у кого % и выплаты были заведомо ниже? Давайте тогда и мне мои переплаченные миллионы вернем. |
6 +9−3 | Собака Чжаочжоу | 10:46:01 07/04/2015 | ||||||
| ||||||||
А у меня нет кредитов, поэтому мне пускай выдадут и спишут. |
6 +10−4 | zelenskiy | 10:07:21 07/04/2015 | ||||||
| ||||||||
И главное, во всех грехах граждан виновато государство - кредит в долларах взяли, "виновато государство". Выплачивать не могут - "виновато государство". Банк (коммерческий) отбирает - "виновато государство. |
6 +10−4 | zelenskiy | 10:04:25 07/04/2015 |
"Правительству предлагают оплатить риски валютных ипотечников за счет других граждан" А не пойти ли этим валютным ипотечникам на ***? Хотели схитрожопить, а поняв, что нае***лись, хотят решить свои проблемы снова за чужой счет. |
5 +7−2 | Евгений Петрук | 17:29:50 07/04/2015 | ||||||
| ||||||||
Совершенно верно. В этом случае расплачиваться будут или абсолютно все россияне, или будущие заёмщики, в зависимости от того, обяжут ли банки провести такую конвертацию за свой счёт, субсидируют ли из бюджета.... |
5 +5−0 | Акакий Пукин | 16:55:22 07/04/2015 | ||||||
| ||||||||
брал ипотеку в рублях в 2008. проблем не было. долларовая была существенно дешевле, тоже предлагали взять-но думал головой, а не жадной жопой |
5 +5−0 | Izrin Maria | 15:11:47 07/04/2015 | ||||||
| ||||||||
Перерасчитывать БУДУТ. Но - не по приказу и не по просьбе, а для спасения ДЕЛОВОЙ РЕПУТАЦИИ банка. И на условиях банка, разумеется. Это называется "реструктуризация задолженности". Переедете в однушку за МКАДом и будете много лет платить по 40% от дохода. А если доход станет больше - больше. И с такой "кредитной историей" кредитов Вам больше не дадут - что к лучшему. Потому, что по глупой жадности своей и неумеренным хотениям - детей и внуков своих в крепостные продадите (чтобы новый айфон купить). |
5 +6−1 | Евгений Петрук | 14:17:59 07/04/2015 | ||||||
| ||||||||
СВОИ финансовые риски должен просчитывать заёмщик. Не уверен, что сможешь платить по кредиту - не бери его. Всё. Очень. Просто. |
5 +5−0 | Евгений Петрук | 14:16:21 07/04/2015 | ||||||
| ||||||||
что за чушь? Упущенную выгоду при реализации Вашего варианта банки заложат в процентные ставки по остальным кредитам - надо же им откуда-то брать выпадающие деньги. Таким образом, за хитрожопость валютных заёмщиком всё равно заплатят другие люди, только при Вашем варианте - другие, адекватные, новые заёмщики. |
5 +6−1 | Айгуль Алибаева | 13:14:42 07/04/2015 | ||||||
| ||||||||
себя расстреляй, коль мозгов нету |
5 +5−0 | Сергей Орлов | 13:08:11 07/04/2015 | ||||||
| ||||||||
ну всё правильно, доллары банк получил под маленький % и может ими оперировать более свободно, а вы то о чем думали, когда брали в $? Неужели не думали, что завтра $ может вырасти? Или как всегда понадеялись на авось? Свои риски можно было просчитать ведь. |
5 +7−2 | Броуновское Движение | 13:03:35 07/04/2015 | ||||||
| ||||||||
Пипец ты умный. То, что выданные кредиты были после выдачи сконвертированы в рубли не делает их рублевыми. И финансируются они за счет валютных пассивов банка, которые ему надо отдавать в валюте, покупая ее по текущему курсу. Давай им тогда может тоже курс обмена привяжем к середние 14-го года? Убыток образуется из-за того, что закрыв валютный кредит рублями по старому курсу банк просто не наберет столько валюты, чтобы отдать соответствующие валютные депозиты. Вот и всего делов. |
5 +5−0 | Igor Sidorenko | 12:13:04 07/04/2015 | ||||||
| ||||||||
Писали уже про это выше. Надо было подбирать квартиру по средствам. Всегда (если не проходите) можно взять кредит поменьше и в рублях. |
5 +5−0 | Андрей Воробьев | 12:04:41 07/04/2015 | ||||||
| ||||||||
И как же платить, если доходы низкие? С левых доходов? |
5 +5−0 | Екатерина Кропивницкая | 11:45:08 07/04/2015 | ||||||
| ||||||||
С другой стороны, если человек получает заработную плату не в рублях, то ему реально выгоднее брать ипотеку в той валюте, в которой он получает прибыль. Иначе может случиться обратная ситуация - рубль резко вырос и этому человеку стало нечем платить. |
5 +7−2 | Екатерина Кропивницкая | 11:35:19 07/04/2015 | ||||||
| ||||||||
Если я перестану платить аренду, то меня тоже выселят. Эту проблему предлагаете тоже на государство переложить? |