В течение осени 2013 года Центробанк России отозвал столько лицензий у финансовых организаций, что по рынку поползли слухи о наличии целого «черного списка» банков, которые скоро обанкротятся. Ситуация осложнилась после того, как ЦБ закрыл Мастер-банк, один из самых популярных у россиян частных банков с крупной сетью банкоматов. «Лента.ру» решила выяснить у экспертов, привели ли действия ЦБ к полноценному кризису доверия и чем сложившаяся ситуация грозит обычным клиентам финансовых организаций.
Кризисы в банковской системе России случаются регулярно. Иногда (как было в конце 2008 года) они связаны с внешними потрясениями, обвалом фондового рынка и всей мировой экономики, иногда — исключительно с внутрироссийскими трудностями. Самый памятный для рынка кризис такого рода произошел чуть меньше 10 лет назад — летом 2004 года сразу несколько крупных финансовых организаций вынуждены были ограничить выдачу средств клиентам на фоне отзыва лицензии у Содбизнесбанка и последовавшего за ним кризиса на рынке межбанковского кредитования. Основными жертвами той ситуации стали Гута-банк (он был впоследствии выкуплен ВТБ, после чего появился розничный банк «ВТБ 24») и Альфа-банк, который, впрочем, не только выстоял, но и остался в числе крупнейших российских финансовых организаций.
На первый взгляд ситуация осени 2013 года напоминает то, что произошло в 2004 году: Центробанк отозвал лицензию у нескольких региональных банков, а также финансовых организаций «Пушкино» и Мастер-банка, у которых было много клиентов среди простых россиян. От действий ЦБ пострадали и другие банки, так как около ста финансовых организаций были в процессинговой системе Мастер-банка. Следствием этого стал кризис доверия на межбанковском рынке (впрочем, гораздо более скромный по масштабам, чем в 2004-м), который тут же аукнулся и в рознице. Во всяком случае многие россияне, обеспокоенные отзывами лицензий и негативным новостным фоном, уже подумывают забрать средства из мелких и средних банков, что тут же усугубит ситуацию в отрасли. «Все, что происходит сегодня, — это полная аналогия с 2004-м годом», — заявил «Ленте.ру» президент Московской международной валютной ассоциации Алексей Мамонтов, который очень хорошо помнит ситуацию десятилетней давности (он, в частности, комментировал ее для знаменитой статьи «Коммерсанта» от 7 июля 2004 года, авторов которой Альфа-банк впоследствии обвинил во всех своих кризисных трудностях).
Черный — не значит мертвыйПо словам Мамонтова, черные списки банков, у которых ЦБ может отозвать лицензию, действительно ходят по рынку (хотя сам регулятор не раз опровергал их наличие). «Если я вам назову пару-тройку банков из этих списков, вы за голову схватитесь. Хотя попадание в такие списки и не означает, что у них действительно тяжелое положение», — комментирует Мамонтов. Он добавляет, что «серые» схемы — обналичивание, уход от налогообложения, увод средств в офшоры — так или иначе применяют в любом банке, причем чем он крупнее, тем больше у него «серых» клиентов.
Появление «черных списков» опасно прежде всего тем, что паника может распространиться даже на «здоровые» банки. «Списки эти пишут не ЦБ и не АСВ, их пишут банкиры и пиарщики. Основные цели: завалить конкретный банк или увести часть клиентской базы. Ему [клиенту] показывают такой “список”, он открывает рот и уводит деньги. В тех списках, которые я видел, присутствуют как банки с не очень хорошим состоянием, так и вполне нормальные», — отмечает руководитель информационно-аналитической службы Banki.ru Вячеслав Путиловский.
Кредитный аналитик Standard & Poor’s Ирина Велиева добавляет, что на уровне региона создать панику с помощью вброса довольно легко, особенно на фоне активности Центробанка по отзывам лицензий. В качестве примера одного из самых мощных «вбросов» Велиева назвала недавнюю ситуацию с банком «Возрождение»: после того как ЦБ отозвал лицензию у банка «Пушкино», вкладчики ринулись забирать деньги из «Возрождения». В банке выдали деньги всем желающим, и после небольшой паники средства вернулись в финансовую организацию.
Он такой одинЗа неполный 2013 год Центробанк отозвал лицензии у 27 финансовых организаций. Это больше чем в 2011-м (18) и 2012-м (22), но в целом укладывается в тренд последнего десятилетия. Таким образом, кризис доверия произошел не из-за того, что чистка банковского сектора пошла слишком активно, а из-за того, что ЦБ начал отзывать лицензии у финансовых организаций с репутацией надежных.
Под удар попали несколько региональных банков — небольших игроков на общероссийском фоне, но значимых организаций на уровне одного или двух регионов. Например, лицензий лишились Волжский социальный банк из Самары (это даже дало повод полпреду президента в Приволжском федеральном округе Михаилу Бабичу назвать банковскую отрасль Самарской области «помойкой» ), Одинбанк и «Пушкино» из Подмосковья, Липецкоблбанк. Тяжелее всего пришлось Дагестану: без лицензий с конца 2012 года остались местный Трастовый банк, «Дербент-кредит», «Экспресс», Трансэнергобанк, Махачкалинский городской муниципальный банк, Нафтабанк и Анджибанк.
Эта точечная «чистка», при всей кажущейся ее масштабности, не привела бы к кризису доверия, если бы не отзыв в середине ноября лицензии у Мастер-банка. В том, что ситуацию с этой финансовой организацией необходимо рассматривать отдельно от «чистки» банковской системы, устроенной Центробанком, согласны все эксперты, опрошенные «Лентой.ру». При этом участники рынка уверены, что отзыв лицензии был вполне заслуженным. «На Мастер-банк [на рынке межбанковского кредитования] не открывали лимиты, на его счетах никто не размещал средства. Все прекрасно знали, что это за банк и какие риски он в себе несет», — рассказал «Ленте.ру» Алексей Мамонтов.
По словам Вячеслава Путиловского, о трудностях в Мастер-банке действительно все знали давно, но до прихода в ЦБ Эльвиры Набиуллиной эту финансовую организацию не трогали. «Ни для кого не секрет, что Мастер-банк и другие банки имели негласных защитников. Но сейчас, видимо, было принято политическое решение о зачистке», — объясняет ситуацию эксперт. Еще раньше за отзыв лицензии у Мастер-банка ЦБ похвалил глава Сбербанка Герман Греф.
Другое дело, что проводить сам отзыв Центробанк мог бы и по-другому и для начала «подстелить соломки», чтобы не создавать панику. По словам того же Мамонтова, к процессинговым банкам надо относиться с большой осторожностью, потому что отзыв лицензий у них может привести к цепной реакции на рынке. В случае с Мастер-банком так, собственно, и произошло. Например, Банк проектного финансирования, закрывший несколько офисов и обратившийся за экстренной помощью в ЦБ, обвинил в сложившейся ситуации именно Мастер-банк.
«После отзыва у Мастер-банка, пошел уже неконтролируемый процесс: начали валиться банки, у которых была низкая ликвидность, которые подвержены панике. Я бы отнес к этой категории и “Смоленский”, и “Солидарность” и Банк проектного финансирования», — резюмирует Путиловский.
В ЦБ неоднократно заявляли, что продолжат отзывы лицензий у банков, нарушающих законы. В Агентстве по страхованию вкладов, которое занимается выплатами клиентам обанкротившихся банков, казалось бы, должны протестовать против такой политики, однако в АСВ регулятора полностью поддерживают. «Чем раньше проблемный банк выводят с рынка, тем меньше система страхования вкладов должна будет выплатить по обязательствам банка перед вкладчиками. Чем раньше — тем лучше. Это правило, которое мы бы поддерживали всегда», — заявил «Ленте.ру» заместитель руководителя АСВ Андрей Мельников.
И все же критику со стороны рынка в ЦБ, по всей видимости, услышали. Об этом свидетельствует ситуация с самарским банком «Солидарность», который регулятор решил не банкротить, а, наоборот, спасти с помощью процедуры санации (она активно использовалась во время кризиса 2008-2009 годов, но потом ЦБ о ней «забыл»). «Шаг по санированию “Солидарности” — это очень правильный шаг», — объясняет Путиловский: решение ЦБ поможет справиться с кризисом доверия.
Панику не разводитьСтала ли ситуация с Мастер-банком пиком кризиса доверия в банковском секторе или его ждут новые потрясения, зависит от действий Центробанка в ближайшие недели. В АСВ отмечают, что справятся с выплатами вкладчикам при любом, даже самом неблагоприятном сценарии. «У нас два есть сценария: среднестатистический и экстраординарный. Вот мы сейчас подошли к нему [экстраординарному] близко, но запас прочности, на который мы ориентировали фонд, он еще выше. Для нас все, что сейчас происходит, — это просто текущее ухудшение ситуации», — пояснил Андрей Мельников. Если все же допустить ситуацию, что процедура банкротства будет запущена у какого-то крупного банка и в фонде закончатся деньги, то на этот случай АСВ может пользоваться неограниченным кредитом от ЦБ или обратиться за помощью в федеральное правительство. Но, подчеркивает Андрей Мельников, сложно представить, чтобы это действительно произошло — по его мнению, речь не идет о масштабном банковском кризисе, просто так сложилось, что с рынка почти одновременно ушли два банка («Пушкино» и «Мастер») с большим количеством средств от вкладчиков.
Эксперты, в свою очередь, отмечают, что сам по себе процесс уменьшения количества банков в России — правильный. «Количество банков в России не совсем адекватно отражает потребности экономики: дальнейшее сокращение числа участников рынка будет происходить и за счет консолидации, и за счет отзыва лицензий», — говорит Ирина Велиева. «Банковская отрасль ничем не отличается от остальных, в ней должны доминировать законы свободной конкуренции. Это прежде всего означает свободный вход на рынок и выход с него», — объясняет Мамонтов, добавляя, что под пристальный присмотр ЦБ должны попасть не только частные банки, но и государственные. Особое недовольство эксперта вызывает ВТБ: по его мнению, в случае с ВТБ речь скорее идет не о собственно банковской организации, а о своеобразном подразделении бюджета.
По словам Путиловского, правильная стратегия для населения при кризисе доверия к банкам — раскладывать деньги по разным банкам на суммы до 700 тысяч рублей (такова сумма страховки от государства) или разбивать вклады, оформляя какие-то суммы на родственников. В этом смысле ситуация в России кардинально отличается от кризиса 2004 года: тогда не было ни системы страхования вкладов, ни такого доверия россиян к банковской системе. Сейчас, по мнению Мамонтова, «население зашевелилось», но до паники и повального изъятия вкладов еще очень далеко.
Александр Поливанов
Сергей Козловский
Комментирование разрешено только первые 24 часа.
0 +1−1 | Дмитрий Владимирович | 13:47:26 06/12/2013 | ||||||
| ||||||||
и сейчас гарантий нет. Это же говорю Безвозмездная помощь одних участников другим. Ты слово Безвозмездно вкуриваешь??!! или как |
0 +0−0 | Роман | 13:11:59 06/12/2013 | ||||||
| ||||||||
экономическая теория от преподавателей экономической академии им. плеханова |
0 +1−1 | Роман | 13:10:37 06/12/2013 | ||||||
| ||||||||
Я перевожу себе зп в иностранный банк. |
0 +0−0 | Роман | 13:09:30 06/12/2013 | ||||||
| ||||||||
Вы интересный, а кто знает, где эти деньги ? Они может уже давно в оффшорах, и кто должен их оплачивать ? Я что ле ? Или теперь нужно всю отчетность банка прошерстить и подать заявления в инстанции других стран, чтобы это бабло вернуть ? Естественно, никто это делать не будет. Вы когда банк выбирали, явно руководствовались не его законностью, а смотрели где % поменьше, да требования ниже. |
0 +0−0 | Роман | 13:04:50 06/12/2013 | ||||||
| ||||||||
Остался 1 потому что спроса нет. Я уже писал, что внутренний рынок будет только в том случае, если будут существовать цепочки производственные, где люди будут создавать стоимость, а потом перераспределять через потребление других местных товаров и услуг. В противном случае возникает необходимость использования валюты, не важно доллар, евро или йена. Все зависит от поставщика. |
0 +0−0 | Роман | 13:02:27 06/12/2013 | ||||||
| ||||||||
Нужные банки не пиарят, три банка, которые вы назвали просто живут за счет стандартных операций с физ и юр лицами. |
0 +0−0 | acep | 12:16:00 06/12/2013 | ||||||
| ||||||||
типа мастер-банка |
0 +1−1 | acep | 12:14:30 06/12/2013 | ||||||
| ||||||||
а сейчас нечто совершенно иное! |
0 +0−0 | Robert Sh. | 11:59:05 06/12/2013 | ||||||
| ||||||||
В конце концов посадите руководство, но не дайте людям деньги потерять. Верно? Нет, млять, сидят в креслах и решают судьбы людей. Сколько там ипешников и ооошников потеряли деньги?.. А на что им семьи свои кормить?! |
0 +1−1 | Robert Sh. | 11:55:12 06/12/2013 | ||||||
| ||||||||
Больно от того, что мы все это понимаем, а выйти вместе и послать банки к чертовой матери не можем. |
0 +0−0 | Alexey Kruglov | 11:28:48 06/12/2013 |
Мать-перемать. Мне в школе говорили, что нет слова "волнительный", а есть "волнующий"... Но времена, похоже, меняются... |
0 +0−0 | Анна Кузнецова | 11:09:52 06/12/2013 | ||||||
| ||||||||
Посоветуйте, пожалуйста, какой-нибудь курс экономики для чайников, чтобы только статьи в СМИ лучше понимать ) Это не стеб. Мне правда нужно ) |
0 +0−0 | Иван Аристархов | 09:30:57 06/12/2013 |
Развалить такой банк, как Мастер-банк - это сделано с целью добавить денег в бюджет и забрать себе (или Сберу или ВТБ) такую мощную базу. А на людей им наплевать. Ведь если есть претензии к руководству банка - привлекайте их, а вкладчики здесь причем. Ведь можно назначить конкурсного управляющего и восстановить работу без нарушения законодательства. Деньги в банка были, инфраструктура отменная (даже лучше чем у Сбера). Это политика властей по изъятию денег у народа, так сказать легитимным методом. Короче доверия такой власти нет!!!! |
0 +1−1 | John Doe | 09:11:37 06/12/2013 | ||||||
| ||||||||
да! в солидный банк... в солидной юрисдикции... |
0 +1−1 | Дмитрий Владимирович | 08:14:38 06/12/2013 | ||||||
| ||||||||
По любому да, это с наших налогов то и вернут или другие банки нагнут. Вон уже АСВ трещит. а почему? баблосы стырили и там. Воруют тотально!!! И говорят еще типа вкладчики хитромудрые пошли, начили редиски дробить по 700 тысяч. вот оно как :-) |
0 +0−0 | Дмитрий Владимирович | 08:11:24 06/12/2013 | ||||||
| ||||||||
просто жуликов развелось дофига. сейчас их всех кастрируют. сваливайте с мелких банков! |
0 +0−0 | Дмитрий Владимирович | 08:04:57 06/12/2013 | ||||||
| ||||||||
А где еще людям хранить то? Просто нужно бежать с мелких банков и вкладываться в крупные и все будет тип топ |
0 +0−0 | Дмитрий Владимирович | 07:59:10 06/12/2013 |
Фамилия прикольная "Мамонтов" как из фильма Пирамммида ток там Сергей Мавроди имелся введу |
0 +1−1 | Alex/AT | 06:41:49 06/12/2013 | ||||||
| ||||||||
Тут в ад надо немножко не банки, а некую псевдоэкономическую формацию на территории некой страны. |
0 +1−1 | Андрей Тракторов | 05:53:13 06/12/2013 |
А мне эти банки до одного места, чтоб они все до одного исчезли, только сбербанк остался бы. За услуги жкх платить. Все равно зарплата уходит на жизнь и копить нечего. Идите в ад банки. |