В течение осени 2013 года Центробанк России отозвал столько лицензий у финансовых организаций, что по рынку поползли слухи о наличии целого «черного списка» банков, которые скоро обанкротятся. Ситуация осложнилась после того, как ЦБ закрыл Мастер-банк, один из самых популярных у россиян частных банков с крупной сетью банкоматов. «Лента.ру» решила выяснить у экспертов, привели ли действия ЦБ к полноценному кризису доверия и чем сложившаяся ситуация грозит обычным клиентам финансовых организаций.
Кризисы в банковской системе России случаются регулярно. Иногда (как было в конце 2008 года) они связаны с внешними потрясениями, обвалом фондового рынка и всей мировой экономики, иногда — исключительно с внутрироссийскими трудностями. Самый памятный для рынка кризис такого рода произошел чуть меньше 10 лет назад — летом 2004 года сразу несколько крупных финансовых организаций вынуждены были ограничить выдачу средств клиентам на фоне отзыва лицензии у Содбизнесбанка и последовавшего за ним кризиса на рынке межбанковского кредитования. Основными жертвами той ситуации стали Гута-банк (он был впоследствии выкуплен ВТБ, после чего появился розничный банк «ВТБ 24») и Альфа-банк, который, впрочем, не только выстоял, но и остался в числе крупнейших российских финансовых организаций.
На первый взгляд ситуация осени 2013 года напоминает то, что произошло в 2004 году: Центробанк отозвал лицензию у нескольких региональных банков, а также финансовых организаций «Пушкино» и Мастер-банка, у которых было много клиентов среди простых россиян. От действий ЦБ пострадали и другие банки, так как около ста финансовых организаций были в процессинговой системе Мастер-банка. Следствием этого стал кризис доверия на межбанковском рынке (впрочем, гораздо более скромный по масштабам, чем в 2004-м), который тут же аукнулся и в рознице. Во всяком случае многие россияне, обеспокоенные отзывами лицензий и негативным новостным фоном, уже подумывают забрать средства из мелких и средних банков, что тут же усугубит ситуацию в отрасли. «Все, что происходит сегодня, — это полная аналогия с 2004-м годом», — заявил «Ленте.ру» президент Московской международной валютной ассоциации Алексей Мамонтов, который очень хорошо помнит ситуацию десятилетней давности (он, в частности, комментировал ее для знаменитой статьи «Коммерсанта» от 7 июля 2004 года, авторов которой Альфа-банк впоследствии обвинил во всех своих кризисных трудностях).
Черный — не значит мертвыйПо словам Мамонтова, черные списки банков, у которых ЦБ может отозвать лицензию, действительно ходят по рынку (хотя сам регулятор не раз опровергал их наличие). «Если я вам назову пару-тройку банков из этих списков, вы за голову схватитесь. Хотя попадание в такие списки и не означает, что у них действительно тяжелое положение», — комментирует Мамонтов. Он добавляет, что «серые» схемы — обналичивание, уход от налогообложения, увод средств в офшоры — так или иначе применяют в любом банке, причем чем он крупнее, тем больше у него «серых» клиентов.
Появление «черных списков» опасно прежде всего тем, что паника может распространиться даже на «здоровые» банки. «Списки эти пишут не ЦБ и не АСВ, их пишут банкиры и пиарщики. Основные цели: завалить конкретный банк или увести часть клиентской базы. Ему [клиенту] показывают такой “список”, он открывает рот и уводит деньги. В тех списках, которые я видел, присутствуют как банки с не очень хорошим состоянием, так и вполне нормальные», — отмечает руководитель информационно-аналитической службы Banki.ru Вячеслав Путиловский.
Кредитный аналитик Standard & Poor’s Ирина Велиева добавляет, что на уровне региона создать панику с помощью вброса довольно легко, особенно на фоне активности Центробанка по отзывам лицензий. В качестве примера одного из самых мощных «вбросов» Велиева назвала недавнюю ситуацию с банком «Возрождение»: после того как ЦБ отозвал лицензию у банка «Пушкино», вкладчики ринулись забирать деньги из «Возрождения». В банке выдали деньги всем желающим, и после небольшой паники средства вернулись в финансовую организацию.
Он такой одинЗа неполный 2013 год Центробанк отозвал лицензии у 27 финансовых организаций. Это больше чем в 2011-м (18) и 2012-м (22), но в целом укладывается в тренд последнего десятилетия. Таким образом, кризис доверия произошел не из-за того, что чистка банковского сектора пошла слишком активно, а из-за того, что ЦБ начал отзывать лицензии у финансовых организаций с репутацией надежных.
Под удар попали несколько региональных банков — небольших игроков на общероссийском фоне, но значимых организаций на уровне одного или двух регионов. Например, лицензий лишились Волжский социальный банк из Самары (это даже дало повод полпреду президента в Приволжском федеральном округе Михаилу Бабичу назвать банковскую отрасль Самарской области «помойкой» ), Одинбанк и «Пушкино» из Подмосковья, Липецкоблбанк. Тяжелее всего пришлось Дагестану: без лицензий с конца 2012 года остались местный Трастовый банк, «Дербент-кредит», «Экспресс», Трансэнергобанк, Махачкалинский городской муниципальный банк, Нафтабанк и Анджибанк.
Эта точечная «чистка», при всей кажущейся ее масштабности, не привела бы к кризису доверия, если бы не отзыв в середине ноября лицензии у Мастер-банка. В том, что ситуацию с этой финансовой организацией необходимо рассматривать отдельно от «чистки» банковской системы, устроенной Центробанком, согласны все эксперты, опрошенные «Лентой.ру». При этом участники рынка уверены, что отзыв лицензии был вполне заслуженным. «На Мастер-банк [на рынке межбанковского кредитования] не открывали лимиты, на его счетах никто не размещал средства. Все прекрасно знали, что это за банк и какие риски он в себе несет», — рассказал «Ленте.ру» Алексей Мамонтов.
По словам Вячеслава Путиловского, о трудностях в Мастер-банке действительно все знали давно, но до прихода в ЦБ Эльвиры Набиуллиной эту финансовую организацию не трогали. «Ни для кого не секрет, что Мастер-банк и другие банки имели негласных защитников. Но сейчас, видимо, было принято политическое решение о зачистке», — объясняет ситуацию эксперт. Еще раньше за отзыв лицензии у Мастер-банка ЦБ похвалил глава Сбербанка Герман Греф.
Другое дело, что проводить сам отзыв Центробанк мог бы и по-другому и для начала «подстелить соломки», чтобы не создавать панику. По словам того же Мамонтова, к процессинговым банкам надо относиться с большой осторожностью, потому что отзыв лицензий у них может привести к цепной реакции на рынке. В случае с Мастер-банком так, собственно, и произошло. Например, Банк проектного финансирования, закрывший несколько офисов и обратившийся за экстренной помощью в ЦБ, обвинил в сложившейся ситуации именно Мастер-банк.
«После отзыва у Мастер-банка, пошел уже неконтролируемый процесс: начали валиться банки, у которых была низкая ликвидность, которые подвержены панике. Я бы отнес к этой категории и “Смоленский”, и “Солидарность” и Банк проектного финансирования», — резюмирует Путиловский.
В ЦБ неоднократно заявляли, что продолжат отзывы лицензий у банков, нарушающих законы. В Агентстве по страхованию вкладов, которое занимается выплатами клиентам обанкротившихся банков, казалось бы, должны протестовать против такой политики, однако в АСВ регулятора полностью поддерживают. «Чем раньше проблемный банк выводят с рынка, тем меньше система страхования вкладов должна будет выплатить по обязательствам банка перед вкладчиками. Чем раньше — тем лучше. Это правило, которое мы бы поддерживали всегда», — заявил «Ленте.ру» заместитель руководителя АСВ Андрей Мельников.
И все же критику со стороны рынка в ЦБ, по всей видимости, услышали. Об этом свидетельствует ситуация с самарским банком «Солидарность», который регулятор решил не банкротить, а, наоборот, спасти с помощью процедуры санации (она активно использовалась во время кризиса 2008-2009 годов, но потом ЦБ о ней «забыл»). «Шаг по санированию “Солидарности” — это очень правильный шаг», — объясняет Путиловский: решение ЦБ поможет справиться с кризисом доверия.
Панику не разводитьСтала ли ситуация с Мастер-банком пиком кризиса доверия в банковском секторе или его ждут новые потрясения, зависит от действий Центробанка в ближайшие недели. В АСВ отмечают, что справятся с выплатами вкладчикам при любом, даже самом неблагоприятном сценарии. «У нас два есть сценария: среднестатистический и экстраординарный. Вот мы сейчас подошли к нему [экстраординарному] близко, но запас прочности, на который мы ориентировали фонд, он еще выше. Для нас все, что сейчас происходит, — это просто текущее ухудшение ситуации», — пояснил Андрей Мельников. Если все же допустить ситуацию, что процедура банкротства будет запущена у какого-то крупного банка и в фонде закончатся деньги, то на этот случай АСВ может пользоваться неограниченным кредитом от ЦБ или обратиться за помощью в федеральное правительство. Но, подчеркивает Андрей Мельников, сложно представить, чтобы это действительно произошло — по его мнению, речь не идет о масштабном банковском кризисе, просто так сложилось, что с рынка почти одновременно ушли два банка («Пушкино» и «Мастер») с большим количеством средств от вкладчиков.
Эксперты, в свою очередь, отмечают, что сам по себе процесс уменьшения количества банков в России — правильный. «Количество банков в России не совсем адекватно отражает потребности экономики: дальнейшее сокращение числа участников рынка будет происходить и за счет консолидации, и за счет отзыва лицензий», — говорит Ирина Велиева. «Банковская отрасль ничем не отличается от остальных, в ней должны доминировать законы свободной конкуренции. Это прежде всего означает свободный вход на рынок и выход с него», — объясняет Мамонтов, добавляя, что под пристальный присмотр ЦБ должны попасть не только частные банки, но и государственные. Особое недовольство эксперта вызывает ВТБ: по его мнению, в случае с ВТБ речь скорее идет не о собственно банковской организации, а о своеобразном подразделении бюджета.
По словам Путиловского, правильная стратегия для населения при кризисе доверия к банкам — раскладывать деньги по разным банкам на суммы до 700 тысяч рублей (такова сумма страховки от государства) или разбивать вклады, оформляя какие-то суммы на родственников. В этом смысле ситуация в России кардинально отличается от кризиса 2004 года: тогда не было ни системы страхования вкладов, ни такого доверия россиян к банковской системе. Сейчас, по мнению Мамонтова, «население зашевелилось», но до паники и повального изъятия вкладов еще очень далеко.
Александр Поливанов
Сергей Козловский
Комментирование разрешено только первые 24 часа.
1 +1−0 | Роман | 13:01:19 06/12/2013 | ||||||
| ||||||||
Потому что каждый четкий уважаемый человек из 90х теперь как то должен отмывать деньги. Раньше вообще в каждом городе был свой банк, через который проверенные люди бабки крутили. Теперь остались региональные. В вологодской области если не ошибаюсь, это банк Бумеранг. И кстати на работу туда просто так не попасть, заведение закрытое, как то раз там был, по обстановке и роскоши думал что обратно в 90е попал. |
1 +1−0 | Роман | 12:59:11 06/12/2013 | ||||||
| ||||||||
Потому что мы не монополисты в поставках нефти и газа, в то время как Европа и США являются по сути единственными потребителями. Соответственно, это диктатура не продавца, а покупателя. Скажите спасибо, что они еще не стремятся цены сбить. |
1 +1−0 | acep | 12:19:41 06/12/2013 | ||||||
| ||||||||
здесь должна быть картинка очереди у дверей мастер-банка с подписью "Все правильно сделал!" |
1 +1−0 | acep | 12:17:22 06/12/2013 | ||||||
| ||||||||
молодец, купи 130 холодильников |
1 +1−0 | acep | 12:10:40 06/12/2013 | ||||||
| ||||||||
это как предупреждения фальшивомонетчикам. а если они лет 5 не реагируют - то отберем станок! и пусть теперь обижаются |
1 +1−0 | oberst general | 11:30:43 06/12/2013 |
вклад спасительный |
1 +1−0 | Борис Задорожный | 11:19:31 06/12/2013 | ||||||
| ||||||||
В США больше 1000 банков. "Эксперты" обычно проплачены крупными банками, которые за снижение конкуренции |
1 +1−0 | Дмитрий Владимирович | 08:16:00 06/12/2013 | ||||||
| ||||||||
полюбому опять вернешь не в один так в другой |
1 +1−0 | Дмитрий Владимирович | 08:08:36 06/12/2013 | ||||||
| ||||||||
просто хапнули дофига и не захотели куратору от ЦБ отстегнуть вот и все пирожки |
1 +1−0 | Antey K | 07:33:18 06/12/2013 | ||||||
| ||||||||
так ее не надо было уничтожать с 85 года...теперь даже подшипниковый завод осталься один в вологде...вот вам млять и свободная рыночная экономика. |
0 +0−0 | Айдар Ялалов | 12:07:00 08/12/2013 | ||||||
| ||||||||
Разберитесь в теме: Ссылка на sergey-mavrodi.ms __ Научитесь отличать Правду от лжи. Мы говорим прямо, так как оно есть! Попробуйте так-же прямо принять. Без всяких там "имел ввиду"и "этим самым хотел сказать". Просто ТАК КАК ОНО ЕСТЬ. Не пожалеете! Удачи! Мы Меняем Мир! Присоединяйтесь! |
0 +0−0 | Айдар Ялалов | 23:14:03 07/12/2013 | ||||||
| ||||||||
Ссылка на sergey-mavrodi.ms __ Это НЕ ПРИКОЛ! Отнесись серьёзно! И будет тебе счастье. Причём РЕАЛЬНОЕ! А не то, в котором надо себя убеждать. Это - ворота в Новый Мир! Удачи! |
0 +0−0 | Айдар Ялалов | 23:01:53 07/12/2013 | ||||||
| ||||||||
Мы Меняем Мир! :-)! |
0 +0−0 | Айдар Ялалов | 22:59:51 07/12/2013 | ||||||
| ||||||||
Мир переворачивается! :-). |
0 +0−0 | Айдар Ялалов | 22:55:50 07/12/2013 | ||||||
| ||||||||
Понаблюдайте за движухой в Системмме: Ссылка на sergey-mavrodi.ms Всё это реально происходит! СМИ усиленно всё замалчивают. А про революцию в Исландии слышали? Ссылка на sergey-mavrodi.ms __ А Вы всё про деньги да про деньги. Смотрите дальше! |
0 +0−0 | Айдар Ялалов | 22:08:21 07/12/2013 | ||||||
| ||||||||
Про Мавроди поаккуратней, Дмитрий Владимирович. Изучите тему сначала. Про то, что Мавроди плохой, Вы же из СМИ узнали. Из тех-же СМИ, которые говорили, что банки хорошие. А сейчас они что говорят? ГОН! Сплошной ГОН! А Вы им верите и верите! Вам то одну лапшу на уши вешают, то другую... Думайте СВОЕЙ головой! Ссылка на sergey-mavrodi.ms ___ Добро пожаловать! Здесь ПРАВДА! УВИДЬТЕ ДАЛЬШЕ ДЕНЕГ! ПРОСЫПАЙТЕСЬ! |
0 +0−0 | Петр Пупсин | 14:15:14 06/12/2013 | ||||||
| ||||||||
ну так у РФ надёжности мало или экономического потенциала? Мы же всем налево и направо помогаем! А по надежности даже штатам нос утёрли в Сирии. А финнам Вы предлагайте, мне и без них зашибись. |
0 +1−1 | Роман | 13:57:37 06/12/2013 | ||||||
| ||||||||
Живу как бы. Так что не стоит злиться, просто ин. банки надежнее и репутацию берегут, всетаки международная репутация так просто не восстанавливается. |
0 +0−0 | Дмитрий Владимирович | 13:55:15 06/12/2013 | ||||||
| ||||||||
Иван вы странный, денюшку то украли. Эти твари похуже Мавроди будут, он хоть народ предупреждал о рисках, а они баблосы перевели в офшоры, а перед вами закрыли шторы. Финансовый апокалипсис неизбежен тут Мавроди прав |
0 +1−1 | Дмитрий Владимирович | 13:52:27 06/12/2013 | ||||||
| ||||||||
ну и вали отсюдова тогда?! Что ты в этой стране забыл тогда? |