Внимательно читайте договор

Российских банкиров часто упрекают в том, что особые условия в кредитных договорах они пишут мелким шрифтом, в результате чего невнимательные заемщики подписываются на ненужные им дорогостоящие дополнительные услуги. Воронежец Дмитрий Агарков решил проверить, насколько внимательны сами банкиры, и незаметно изменил условия кредитного договора в свою пользу. В ТКС-банке измененный документ подписали, и теперь находчивый россиянин требует от финансистов 24 миллиона рублей за нарушения придуманных им условий. Владелец «Тинькофф Кредитные системы» Олег Тиньков обещает жителю Воронежа вместо значительной суммы тюремный срок за мошенничество.

История, произошедшая с Агарковым, могла случиться только в одном российском банке. Дело тут не в том, что в ТКС-банке собрались самые невнимательные сотрудники, дело в том, что Олег Тиньков — единственный предприниматель на российском рынке, который решился выдавать кредиты дистанционно. У его банка всего один офис в Москве; клиентов сотрудники финансовой организации обслуживают по телефону, почте и интернету.

Дела у «Тинькофф Кредитные системы» идут хорошо. Еще в 2007 году на основании сделки, в ходе которой Goldman Sachs купил десять процентов акций ТКС-банка за 9,5 миллиона долларов, финорганизацию Тинькова можно было оценить в 95 миллионов долларов. В октябре 2012 года фонд Horizon Capital купил четыре процента акций ТКС за 40 миллионов долларов, что позволяет оценить банк в миллиард долларов. Тиньков считает, что в этой сделке продешевил, поскольку инвесторы в ходе подготовки ТКС-банка к IPO (первичному предложению акций) оценили его в 2,2-2,4 миллиарда долларов.

Преуспевающий банк нередко подвергается нападкам со стороны потребителей, которые обвиняют его в сокрытии действительного процента по кредиту и навязывании дополнительных услуг. По состоянию на первую половину 2011 года у ТКС-банка были действительно едва ли не самые дорогие кредиты в России — если верить аналитикам Райффайзенбанка, изучившим материалы финорганизации, чистая процентная маржа займов на тот момент составляла 38,8 процента, то есть почти в два раза больше, чем у других банков. Причем претензии к финорганизации не ограничиваются обвинениями со стороны блогеров — свое недовольство работой «Тинькофф Кредитные системы» высказывали известные люди, например, журналист Леонид Бершидский и владелец Национального резервного банка Александр Лебедев (см. врезы).

Сам Тиньков на претензии к своему бизнесу реагирует достаточно резко, порой даже нецензурно. Бизнесмен еще по своим предыдущим проектам снискал славу эксцентрика, финансовый бизнес он ведет точно так же, как и предыдущие, и никакой вины за своим банком не видит.

Формально к финансовой организации не может быть никаких претензий: клиенты банков должны читать контракт целиком, в том числе и информацию, написанную мелким шрифтом. Однако когда выяснилось, что жертвой невнимательности стали не потребители, а сами банкиры, они тут же обвинили своего клиента в мошенничестве.

Месть ростовщикам

Точное имя предприимчивого жителя Воронежа, который решил проверить банк на внимательность, сначала было неизвестно. Агентство РИА Воронеж назвало его Дмитрием Алексеевым, уточняя, что фамилия изменена. На сайте Коминтерновского райсуда, в котором клиент судится с финорганизацией, сейчас доступны два иска физических лиц к ТКС-банку. Один из них уже передан в другой суд, а второй еще рассматривается. Истцом по второму иску выступает некий Агарков Д.Б. (его имя в карточке дела не уточняется), интересы истца в суде представляет юридическое агентство «Консультант». Оно же указывается как представитель интересов Дмитрия Алексеева и в публикации РИА Воронеж. «Коммерсантъ» подтверждает, что настоящее имя истца — Дмитрий Агарков.

Договорные отношения Агаркова с ТКС-банком начались в 2008 году. Финорганизация предложила воронежцу кредитную карту, для получения которой нужно было всего лишь заполнить заявление и отправить его по почте. Агарков — в прошлом сотрудник правоохранительных органов — внимательно прочитал условия и изучил ставки, по которым ТКС-банк предлагал ему кредит. А их у банка было две: к 12,9 процента годовых добавлялось 0,1 процента в день, пишут «Ведомости» (как, например, здесь).

Агарков заметил, что ему под видом дешевого займа пытаются предложить кредит под большие проценты. У него уже был печальный опыт общения с банками. Как рассказал заемщик РИА Воронеж (агентство по-прежнему называет его Алексеевым), однажды он «обжегся» на кредитной карте, полученной по почте в 2005 году. Поверхностно изучив договор, он принял предложение и впоследствии задолжал банку за пользование средствами «огромные проценты». После нескольких судов деньги пришлось выплатить, однако в этом был и положительный момент — Агарков-Алексеев изрядно поднаторел в договорном праве.

В истории с ТКС-банком воронежец решил воспользоваться своим правом предложить собственные условия договора (это право гарантировано первой статьей Гражданского кодекса). Агарков отсканировал заявление ТКС-банка и изменил условия соглашения, прописав нулевую ставку по кредиту и право клиента не оплачивать комиссии и штрафы за просрочку. Кроме того, в договоре появились еще несколько пунктов, в соответствии с которыми банк обязывается выплачивать по три миллиона рублей за каждое нарушенное условие соглашения и шесть миллионов рублей в случае одностороннего расторжения контракта. Все свои условия Агарков выложил на сайте http://tcsbank.at.ua/ и внес этот адрес в договор вместо www.tcsbank.ru. В итоге воронежец заполнил собственный вариант заявления и отправил его банку, радуясь удачной шутке и не ожидая, что когда-нибудь получит деньги от ТКС-банка. Тем не менее через некоторое время финорганизация прислала ему карту и договор с печатью, таким образом подтвердив свое согласие с предложенными условиями.

Представитель интересов Агаркова Дмитрий Михалевич из «Консультанта» рассказал газете «Ведомости», что заемщик сначала исправно платил по кредиту, но впоследствии пропустил два платежа из-за длительных командировок. В связи с этим в мае 2010 года банк решил расторгнуть с ним договор. В 2012 году «Тинькофф Кредитные системы» через суд потребовал у Агаркова 45 тысяч рублей с учетом комиссий, штрафов и просрочек.

Клиент заявил, что готов оплатить только 19 тысяч рублей основного долга. В доказательство своей правоты он предоставил заявление с печатью банка, которое подтверждает, что ТКС согласен с условиями соглашения, вывешенными на сайте www.tcsbank.at.ua. Суд в сентябре 2012 года признал право клиента предлагать свои условия в рамках договора и постановил, что соглашение от 2008 года законно. ТКС-банк получил только 19 тысяч рублей.

В этом году с иском в суд обратился уже сам Агарков. Он утверждает, что финорганизация нарушила условия договора, когда потребовала с него комиссии. Факт требования, по мнению стороны истца, подтверждают материалы суда от 2012 года. По словам представителя воронежца, истец требует с ТКС-банка 24 миллиона рублей — по три миллиона рублей за каждое нарушенное условие. В «Тинькофф Кредитные системы» утверждают, что сумма иска гораздо меньше — 900 тысяч рублей.

Банк, объяснивший подписание неправильного договора технической ошибкой, просит суд отменить судопроизводство в связи с истечением срока давности. Поскольку договор с клиентом был расторгнут в мае 2010 года, срок давности (три года) истек в мае 2013 года, полагают в финорганизации. Сторона истца отмечает, что банк в своих доводах ссылается на типовой договор, тогда как подписано было соглашение в редакции клиента. Этот договор судом был признан законным — значит, банк должен был заплатить за его расторжение шесть миллионов рублей. Поскольку выплат не было, договор действует до сих пор, и ТКС-банк должен выплатить средства за нарушение условий, считает сторона истца.

Именно после начала рассмотрения иска к ТКС-банку многолетняя история противостояния Агаркова и финансовой организации наконец попала в прессу, сначала местную, а потом и федеральную. Репутация Тинькова позволяет предположить, что всю эту историю банк выдумал, чтобы запустить вирусную рекламу в Сеть, но, судя по реакции самого бизнесмена в твиттере, для него судебное разбирательство с жителем Воронежа оказалось полной неожиданностью. Вечером 7 августа он призвал «прекратить "алмазный сон" и грезы про 24 миллиона». «Никто ничего у нас не выиграет, это мечта разбогатеть).Так что доточите и спать :-)», — посоветовал бизнесмен читателям на ночь. В другом твите он пригрозил Агаркову тюремным сроком: по мнению Тинькова, воронежец может получить четыре года тюрьмы за мошенничество.

Процесс еще продолжается, и, судя по комментариям юристов в СМИ, надежд на победу у истца мало — 24 миллиона он получит едва ли. Тем не менее Дмитрий Агарков отчасти уже победил — он воспользовался беспроцентным кредитом ТКС-банка. В беседе с РИА Воронеж истец отметил, что своими действиями он лишь стремится доказать право клиента заключать договор с банком на своих условиях. «За деньгами и известностью я не гонюсь», — заверил воронежец. По его словам, он хочет добиться, чтобы клиенты наконец начали следовать совету, который написан почти на каждом кредитном соглашении: «Внимательно читайте договор».

Сергей Козловский