Выше я уже написал, что если вы застрахуете жизнь на 10млрд $, то ни один страховщик в одиночку не сможет вас застраховать. Так что "карманные" это всё относительно.
А чья ответственность будет формально? Кто будет отвечать за сумму по полису? Таки страховщик. И если выплата не состоится без аргументов, то его надо банкротить...