„ | А российская экономика и есть дырявая кастрюля, причем, ржавая. | “ |
Граждане России вновь начали активно брать взаймы, вернувшись, тем самым, к практике середины нулевых. В результате, по итогам 2017 года долги по ипотеке достигли рекордных 5 триллионов рублей, а число потребительских кредитов выросло более чем на 20 процентов. Примечательно, что деньги занимают не только на самое необходимое, но и на дорогостоящие гаджеты, пластические операции, развлечения и даже на покупку домашних питомцев. «Лента.ру» разбиралась в причинах и последствиях кредитного безумия.
«Дешевые» деньгиСтатистика потребительской активности свидетельствует о том, что россияне, наконец, адаптировались к изменившимся три года назад финансовым реалиям и стали позволять себе тратить деньги. Правда, не всегда свои. Как следствие этого тренда, в 2017 году в России выдали потребительских кредитов на 21 процент больше, чем в предыдущем. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), больше всего кредитовались покупки техники, мебели, одежды, гаджетов и прочих нужных и не очень товаров. Лидером по количеству выданных кредитов оказался Краснодарский край. За ним следуют Москва, Московская область, Татарстан, Санкт-Петербург и Свердловская область. Всего россияне за год взяли 15 миллионов потребкредитов. Одновременно с этим в 2017 году выросло число выданных кредитных карт.
Тенденция к росту была зафиксирована также в секторе автокредитования. В 2017 году на заемные средства были приобретены примерно 713 600 новых автомобилей, или около 49 процентов от общего числа. В НБКИ и аналитическом агентстве «Автостат» подъем кредитования связывают со стабилизацией ситуации в экономике, снижением ставок и специальными кредитными программами, которые субсидируются государством.
Существенными темпами после затишья в предыдущие два года росло также число ипотечников. За 11 месяцев было выдано кредитов на покупку жилья более чем на 1,7 триллиона рублей; к декабрю 2017 года общий долг россиян по ипотеке достиг рекордных пяти триллионов.
Всего с начала января по декабрь прошлого года банки выдали более 30 миллионов кредитов на 4,9 триллиона рублей, подсчитали в Объединенном кредитном бюро (ОКБ). В годовом отношении число новых займов выросло на 12 процентов, объемы кредитования — на 36.
Гульнуть на последниеАналитики Банка России отмечают, что замедление инфляции, стабилизация курса рубля и экономической ситуации в стране позитивно влияют на потребительские настроения россиян. В свою очередь экономист Сергей Жаворонков считает, что наметившийся бум кредитования связан в том числе с долгосрочным падением доходов и отсутствием у значительной части граждан накоплений на черный день (это подтверждается опросами ВЦИОМ). С 2012 года реальные доходы населения снизились на десять процентов, зарплаты — на пять. Накопления потихоньку кончаются, поэтому граждане берут больше кредитов, чтобы поддерживать привычный образ жизни, считает эксперт.
Россияне рискуют оказаться в должниках даже для того, чтобы весело отметить новогодние праздники.
Число займов, выданных в последние две недели года, по сравнению с другими месяцами увеличивается почти на треть, подсчитали в компании «Домашние деньги». Согласно проведенному компанией опросу, 44 процента одобренной суммы наши соотечественники собирались потратить на подарки, 40 процентов — на новогодний стол, остальное — на походы в кино, театры и рестораны.
Впрочем, не все покупки можно объяснить, руководствуясь логикой и здравым смыслом. Бывает, что судебным приставам приходится арестовывать дорогие планшеты, айфоны и даже котов, поскольку ничего более ценного у должника они не находят. Некоторые любители домашних питомцев именно на их покупку и берут кредиты. В долг также делают пластические операции, отдыхают, отмечают свадьбы и даже ходят на свидания. Пару месяцев назад жертвой кредитомании стал бывший почетный консул Сейшельских островов в Екатеринбурге Игорь Вожагов, у которого за долги арестовали BMW.
Соскучились по долгамПривычка жить в долг сформировалась у россиян еще с середины нулевых, когда экономика была на подъеме, а кредиты не были для большинства семей слишком обременительными. Социальный психолог Алексей Рощин отмечает, что в то время из десяти работающих примерно у семи-восьми были кредиты, и это воспринималось «как прибавка к зарплате». Сейчас люди стремятся вернуться к привычному образу жизни. В 2008 году «безудержное кредитование» несколько приостановилось, но упущенное быстро наверстали в 2010-2013 годах. Более серьезный провал случался после кризиса 2014-го, однако психика людей аскетизма уже не выдерживает.
«Постоянно жить в состоянии свернувшегося ежа, чтобы переждать плохие времена, невозможно. За три года люди устали пребывать в состоянии экономии, — поясняет психолог. — Поэтому когда человек идет и покупает телевизор за 100 тысяч рублей при ежемесячной зарплате в 20 тысяч, он совершает символический акт, чтобы переломить (хотя бы у себя в голове) сложившийся негативный тренд».
Берешь чужое, отдаешь своеСсудить денег рады не только банки, но микрофинансовые организации (МФО), сфера деятельности которых еще лет семь назад вообще находилась фактически вне правового поля. Занимать в них очень удобно: пришел с паспортом — и готово. Ни кипы документов, ни поручителей, ни длительного (по несколько дней, а то и недель) рассмотрения заявки. Услуги организаций, выдающих небольшие займы на короткий срок под 600-700 процентов годовых, особенно популярны в удаленных населенных пунктах, где мало или совсем нет банковских отделений. Да и не каждый банк будет связываться с выдачей кредита в размере 5-10 тысяч рублей. Поэтому к мелким ростовщикам ежедневно приходят тысячи работяг — «перехватить до зарплаты».
По словам сопредседателя союза прав потребителей «Росконтроль» Александра Борисова, в 2015-2016 годах банки начали роптать на отсутствие качественных заемщиков, ужесточать условия, что спровоцировало граждан активнее обращаться в МФО. Это накалило ситуацию с взысканием долгов, активизировались коллекторы. Благодаря принятым в последние годы поправкам в законодательство, заемщикам больше не угрожают, не вывозят в лес, но продолжают им надоедать.
Зачастую должники не обращаются в суд для защиты своих прав, а занимают в другой организации под еще более высокий процент. «В случае с МФО начисляются гигантские штрафы и проценты уже по истечении срока кредита. Они множатся, и через пару месяцев сумма становится неподъемной. Не каждый знает, что эти штрафы можно опротестовать в суде», — говорит сопредседатель «Росконтроля». Борисов также обращает внимание на массу навязываемых услуг, в том числе медицинских, косметологических (БАДы, различные процедуры) и образовательных, на которые банки и микрофинансовые структуры рады предоставить кредит. Игроки МФО знают, на что идут, когда выдают займы закредитованному клиенту и понимают, что он будет перекрывать долги у нескольких компаний, уверен основатель «Кабинета финансовой помощи» Ярослав Салеев. Не повезет только той организации, которая будет последней в этом списке.
По данным петербургской компании «Юридического бюро N1», занимающейся делами о банкростве физлиц, половина из них не может справиться с погашением залоговых кредитов (квартира, машина), 35-40 процентов брали нецелевые займы на развитие бизнеса, ремонт или лечение. Оставшиеся 10-15 процентов должников «спускают заемные деньги на развлечения или предметы роскоши». Так, одна из клиенток юрфирмы постоянно брала кредиты по 30-50 тысяч рублей и тратила их на салоны красоты, дорогие подарки, одежду, отдых. Ей важно было выглядеть респектабельно в глазах коллег. В результате долг вырос до полумиллиона рублей, и должница обанкротилась.
Проблема невозврата долгов кроется также в русском менталитете. «Известная всем фраза "берешь чужие, отдаешь свои" описывает суть проблемы. Если нужно именно сейчас на новый телефон или автомобиль, многие не могут себе в этом отказать. И, понадеявшись на русский авось, убеждают себя, что деньги обязательно найдут», — говорит член экспертного совета по финансовой грамотности при Банке России Павел Кожевников.
Эффект пузыряЧисло выданных в России кредитов растет на фоне снижения просроченной задолженности, однако эксперты обращают внимание на то, что своевременный возврат займов в настоящее время во многом обеспечивает рефинансирование. Проще говоря, люди берут новые кредиты для погашения старых. В прошлом году так поступали более половины заемщиков. С одной стороны, это свидетельство того, что банки стали предоставлять более выгодные условия. С другой — реальные доходы населения падают, а деньги рано или поздно придется возвращать.
В декабре 2017-го Центробанк готовил документ, в котором говорилось о риске возникновения ипотечного «пузыря». Правда, глава Банка России Эльвира Набиуллина поспешила заверить, что никакой опасности нет, а бум ипотеки назвала просто «хорошим ростом». Возможно, в Центробанке просто дуют на воду, но, как говорится, на государство надейся, а сам не плошай.
Теоретически приток кредитных денег, потраченных на товары и услуги, должен оживлять экономику. Однако, по словам Жаворонкова, положительный эффект нивелируется мощным оттоком капитала из страны. За последние два года он вырос вдвое — до 31 миллиарда долларов. В этом смысле российская экономика похожа на дырявую кастрюлю, в которую сколько ни вливай — больше воды не становится. Кроме того, число «плохих» кредитов может резко вырасти при ухудшении экономической ситуации.
Александр Волобуев
Комментирование разрешено только первые 24 часа.
12 +0−0 | Andrei Lavrenenko | 07:29:11 30/01/2018 |
А российская экономика и есть дырявая кастрюля, причем, ржавая. |
11 +0−0 | Вадим Вадим | 06:55:12 30/01/2018 | ||||||
| ||||||||
так он ведет к ухудшению лишь в будущем, а не сегодня. Эти люди не чувствуют будущего и живут сегодняшним днем, не задумываясь о том, как они этот кредит будут отдавать |
5 +0−0 | Александр Александров | 18:12:38 30/01/2018 | ||||||
| ||||||||
И вообще: деньги - брызги. Руки, ноги, голова на месте, годен хоть на что-то, не старый еще, нужен хоть кому-то - все у тебя будет. Если нет, то и миллиард баксов не поможет. Вот Стив Джобс был такой: миллиардов сотня и рак поджелудочной. Я читал его интервью незадолго до смерти. Думаешь, он бабосы свои вспоминал? Нет, он вспоминал, как в 17 лет какую-то деваху любил. Вот тогда он и счастлив был. Переживать из-за каких-то никчемных бумажек и тем более отдавать ростовщикам заработанное трудом - просто не имеет смысла. В суд они практически не ходят никогда, ничего, кроме надоедливого жужжания изобразить не способны. Радуйтесь жизни, берите то, что нравится, любите и будьте любимыми, отдыхайте - пусть за это платят банкиры, у них много денег, пока много. ;) |
5 +0−0 | trali_ valli | 09:10:39 30/01/2018 | ||||||
| ||||||||
Россия это и есть страна где все живут одним днем. И никто не знает что будет завтра. Единственно в чем все уверены что лучше завтра точно не будет. Поэтому живут "здесь и сейчас". Впрочем может что-то в этом и есть. По крайней мере сейчас батарею на спину не привязывают и не заставляют глядеть с ней в болото. чего особо бояться, особенно если у вас ничего нет. |
5 +0−0 | Alex Diver | 02:09:19 30/01/2018 |
Накопления потихоньку кончаются, поэтому граждане берут больше кредитов, чтобы поддерживать привычный образ жизни, считает эксперт. ------------------------------------------------------------ Грош цена таким экспертам и заемщикам. Кредит всегда ведет к ухудшению уровня жизни, а тот у кого деньги есть за кредитом не пойдет... |
4 +0−0 | Андрей Чертихин | 03:22:28 30/01/2018 |
Если завтра апокалипсис, военный переворот или война с Америкой кредиты можно будет не возвращать на законных основаниях ибо форс мажор. |
3 +0−0 | Hertil | 18:37:47 30/01/2018 |
Предвыборная кость для плебса. Грызите грызите пока зубы есть , ну а после выборов пойдет веселуха |
3 +0−0 | Александр Александров | 17:12:27 30/01/2018 |
Да все правильно делают. После "выборов" все обрушится, скакнет инфляция и мфо с банками начнут лопаться один за другим. Долги отдают только трусы. Переписать заранее имущество и жечь напалмом - живем один раз. |
3 +0−0 | Вадим Вадим | 06:56:12 30/01/2018 | ||||||
| ||||||||
их можно не отдавать во время форс-мажора, но после него отдавать, всё равно, нужно. только глупец реально думает, что война с сша возможна. |
2 +0−0 | Абв Гдеж | 18:23:48 30/01/2018 | ||||||
| ||||||||
Я в чужие дела и не лезу никогда. |
2 +0−0 | Владимир Волох | 18:07:00 30/01/2018 | ||||||
| ||||||||
Раскольникову достаточно было одного топора |
2 +0−0 | Владимир Новокосинский | 17:47:28 30/01/2018 | ||||||
| ||||||||
азино три топора |
2 +0−0 | Вадим Вадим | 09:41:15 30/01/2018 | ||||||
| ||||||||
на случай, если к власти в россиюшке придут совсем уж отмороженные ребята. вот для чего эти приготовления. американцы богатые - могут себе это позволить. ссср готовился к войне, а в итоге развалился без единого выстрела |
2 +0−0 | Naz Gloom | 08:09:43 30/01/2018 | ||||||
| ||||||||
Согласен. Тут скорее вопрос психологии поведения, чем финансовый анализ. |
2 +0−0 | Evgen T | 05:51:16 30/01/2018 |
живем один раз, так что нас рать) |
1 +0−0 | Alexander Komposteroff | 20:26:40 30/01/2018 | ||||||
| ||||||||
Почитал Ваши ответы - одни общие слова, словно с ботом имеешь дело |
1 +0−0 | Артем Нигматуллин | 17:56:22 30/01/2018 | ||||||
| ||||||||
кредит не всегда ведет к ухудшению уровня жизни. Человек взял ипотеку под 8%, ну нет у него 2-3 миллионов на квартиру, выплатил ее через 5 лет, что плохого? Да, он платил %, но как иначе, это плата за возможность получить жильё не имея достаточной суммы. |
1 +0−0 | Абв Гдеж | 12:28:22 30/01/2018 |
Ну хорошо. Не будем брать кредитов. А как, а как поднять бабла? |
1 +0−0 | Кирилла Троекурыч | 12:04:13 30/01/2018 |
сталин учит нас - кредиты возвращают токмо слабаки |
1 +0−0 | Poploukhin Aleksandr | 09:55:32 30/01/2018 | ||||||
| ||||||||
А кому нужны выездные визы, гражданам или нашим правителям и олигархам? Неужели пчелы будут против мёда ? |