Лекарство от жадности

В Сбербанке в очередной раз предложили изменить систему страхования вкладов. По мнению Германа Грефа, банковские клиенты должны получать компенсацию не так часто, как сейчас. Это научит россиян ответственности и переложит часть рисков на их плечи. «Лента.ру» разбиралась в плюсах и минусах идеи Грефа.

13 мая премьер-министр России Дмитрий Медведев встретился в Горках с банкирами. Был на этом совещании и президент Сбербанка Герман Греф. Глава крупнейшей кредитной организации страны предложил реформировать систему страхования вкладов.

План Грефа сводится к следующему. Вкладчики должны научиться ответственности при выборе финансовой организации. Понятно, что всем нравятся высокие ставки. Но привлекательные условия часто предлагают небольшие структуры, чья надежность не всегда очевидна. Когда такие банки закрываются, клиенты получают компенсацию из фонда Агентства по страхованию вкладов (АСВ) — до 1,4 миллиона рублей. А деньги в этот «общий котел» переводят все банки, привлекающие средства населения. В итоге получается, что за рискованную политику одних кредитных организаций платят другие.

Чтобы изменить ситуацию, глава Сбербанка предложил несколько вариантов. Первый — установить пожизненный лимит на компенсации — не выше 3 миллионов рублей. Иными словами, за всю свою историю работы с банками в качестве страхового возмещения вы получите не больше этих 3 миллионов. Не имеет значения, как часто «прогорают» ваши депозиты, и сколько денег на них было.

Второй — платить компенсацию пострадавшим клиентам не чаще, чем раз в пять лет. Третий — и самый радикальный — позволить вкладчику ошибиться только раз. То есть страховать лишь один депозит клиента. А потом — свободное плавание, расхлебывай последствия рисков сам.

Еще в конце марта Греф выдвигал идею разделения ответственности: 90 процентов депозита покрывается страховкой, а за оставшимися 10 должен присматривать клиент.

Пока никаких решений ни по первому, ни по второму предложению не принято. Но по реакции банкиров, экспертов и вкладчиков понятно, что Герман Греф задел их за живое. В результате сформировалось два лагеря. Один выступает за сохранение статус-кво, второй — ждет перемен. В первом считают, что нести ответственность должны банки, во втором делают ставку на сознательных клиентов.

Высокие ставки по вкладам вызывают обеспокоенность Центробанка. Регулятор видит в чересчур выгодных предложениях признаки гибели кредитной организации: ей так не хватает капитала, что она готова привлекать деньги населения любыми способами. В конце апреля зампред ЦБ Михаил Сухов говорил, что сегодня ставка по депозитам в 18 процентов — серьезный повод для тревоги. Нормальной доходностью Сухов считает 15 процентов годовых.

Помимо этого, ЦБ призывает кредитные организации ориентироваться на среднюю ставку по вкладам в 10 крупнейших банках. Сейчас она равна 12,4 процента. И этот показатель не рекомендуется превышать более чем на 3,5 процентных пункта.

В Банке России сообщили, что с предложением Грефа ознакомятся, «посмотрят, поговорят» и обсудят его плюсы и минусы. В пресс-службе Минфина «Ленте.ру» также рассказали, что ведомство прорабатывает инициативу главы Сбербанка.

Есть банки, готовые поддержать реформу системы страхования вкладов. В пресс-службе ВТБ 24 (максимальная ставка по рублевым вкладам на данный момент — 11,15 процента) сообщили, что выступают за ограниченное страховое покрытие (к примеру, депозит до 1 миллиона рублей защищен полностью, а от 1 до 1,4 миллиона — на 90 процентов). «Мы против того, чтобы клиенты ВТБ 24 де-факто оплачивали рискованное поведение как клиентов мелких кредитных организаций, так и их собственников», — заявила представитель банка Диана Манукян.

Главный аналитик Промсвязьбанка (максимальная ставка — 11,75 процента, в расчет не принимается юбилейный вклад к 20-летию компании) Дмитрий Монастыршин отметил, что предложения Грефа направлены на повышение ответственности населения за выбор кредитной организации. Кроме того, они помогут сократить расходы крупных и надежных банков, перечисляющих самые большие взносы в фонд страхования вкладов.

В банке «Хоум Кредит» (13,8 процента) поддержали идею повышения ответственности вкладчика за выбор банка. Тем не менее в пресс-службе кредитной организации подчеркнули, что сегодня нужно осторожно подходить к введению любых ограничений. «Лучше дождаться более спокойных времен», — говорят в банке.

Нынешнюю систему нужно оставить в покое, считают в лагере консерваторов. Текущая система кажется им хоть и не идеальной, но эффективно работающей. А любые ограничения могут окончательно подорвать доверие населения к банковской системе. По предварительной оценке АСВ, в 2014 году россияне сняли с депозитов 1,3 триллиона рублей. Годом ранее они принесли банкам 2,7 триллиона рублей, в 2012-м — 2,4 триллиона.

Обвал рубля, ужесточение санкций, разгон инфляции — все это привело к паническому росту потребления, вызванному желанием потратить накопления, пока они не обесценились. Сейчас клиенты начали «оттаивать» после суровой финансовой зимы. ЦБ проинформировал, что объем рублевых вкладов вырос в апреле более чем на 3 процента, россияне положили в банки 430 миллиардов рублей. Обрывать этот процесс на взлете было бы неразумно. Тем более неразумно наказывать клиентов за сомнительную деятельность банков, полагают консерваторы. Уж лучше внимательней следить за кредитными организациями.

Председатель совета директоров МДМ Банка (максимальная ставка — 13,5 процента), бывший зампред ЦБ Олег Вьюгин замечает, что сейчас действительно есть кредитные организации, которые ведут рискованную политику и могут предложить высокие ставки по вкладам. И обеспокоенность Германа Грефа вполне понятна. «Но во всем мире эта проблема решается иначе. В Европе, к примеру, нет ограничений, предложенных Грефом. Зато есть эффективный надзор со стороны регулирующих органов», — комментирует Вьюгин.

Кстати, о Европе. В 1994 году в ЕС была принята директива о гарантированном возвращении депозитов. На сегодняшний день страховое покрытие составляет 100 тысяч евро (5,7 миллиона рублей по официальному курсу на 18 мая). Система работает по тому же принципу, что и в России: в каждой стране ЕС банки формируют общий фонд, из которого выплачиваются компенсации. И ограничений по объему выплат нет.

Справедливости ради стоит отметить, что в экстренных случаях интересами вкладчиков пренебрегают и в Европе. Вспомним Кипр. В 2013 году остров переживал тяжелый кризис. Потребовалась помощь Брюсселя. Кипр получил 10 миллиардов евро, но одним из условий выделения кредита был единовременный «налог на вклады» — правительство списало в свою пользу 9,9 процентов с каждого крупного депозита (более 100 тысяч евро) в стране и 6,75 процента с вкладов поменьше.

Руководитель направления центра вкладных продуктов Бинбанка (максимальная ставка — 13,5 процента) Анна Оносова назвала инициативу Германа Грефа «сомнительной». «На наш взгляд, массового перетока в госбанки не будет, а вот отток вкладов по системе в целом крайне вероятен», — считает она. Аналогичной точки зрения придерживаются в Уральском банке реконструкции и развития (ставка — 13,5 процента), СМП Банке (13 процентов), и «Возрождении» (12 процентов).

Зампред комитета Совета федерации по бюджету и финрынкам Николай Журавлев в беседе с «Лентой.ру» отметил, что предложение Грефа «преждевременно». «Это противоречит самому принципу работы и системы страхования, и банковского надзора. Органы регулирования должны следить за качеством и рисками в работе банков, а также не допускать спекуляций на доверии граждан», — полагает он.

«Как и в случае с накопительной компонентой пенсионного страхования "шарахание" из стороны в сторону может окончательно подорвать доверие населения», — предупреждает советник президента Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев. В беседе с «Лентой.ру» он сказал, что резкое изменение принципов защиты вкладов может запустить маховик внутреннего бегства капитала — люди заберут деньги из банков и будут хранить их «под матрасом».

Повышение финансовой грамотности населения — одна из стратегических задач государства. Стране нужны грамотные потребители, способные взвешивать все «за» и «против». История с валютными ипотечниками показала, что россияне готовы пойти на риски, но не готовы нести за них ответственность. Как только запахло жареным, они побежали за помощью к властям.

И у государства есть выход: поставить людей в условия, когда риск обходится неоправданно дорого. Греф предлагает именно это. В его идее есть рациональное зерно. На рынке действительно много банков, готовых рискнуть деньгами вкладчиков. Проблема в том, что кредитные организации могут, например, заниматься инвестициями. И далеко не каждая операция оказывается успешной.

В 1933 году в США был принят акт Гласса-Стиголла, создавший в стране систему страхования вкладов. Кроме того, закон запрещал коммерческим банкам заниматься операциями с ценными бумагами. Это было необходимо для того, чтобы обезопасить клиентов: их деньгам ничего не угрожает, если брокеры не играют на бирже, рискуя судьбой банка. В итоге коммерческий банк стал ближе к народу — обслуживал счета людей и компаний, принимал вклады, выдавал кредиты. Правда, в 1999 году акт отменили. Дискуссия о необходимости его возвращения не утихает в американском обществе до сих пор.

Прислушаться к мнению общественности пообещал и первый вице-премьер правительства Игорь Шувалов. Он подчеркнул, что изменения в системе страхования не будут предприниматься без учета пожеланий россиян. «Мы не должны ставить существующих вкладчиков в худшее положение, нежели сегодня», — заключил чиновник по итогам встречи Медведева с банкирами.

Скорее всего, предложение Грефа в ближайшее время реализовано не будет. Ведь уже с 1 июля заработает новая схема отчисления денег в фонд страхования вкладов. Чем выше ставка в банке, тем больше нужно переводить средств в «общий котел». Базовая ставка взноса равна 0,1 процента от объема депозитов в кредитной организации на конец квартала. Далее, в зависимости от доходности вкладов, конкретные банки платят по дополнительной ставке (20 процентов от базовой) или повышенной дополнительной (150 процентов от базовой). Кто и сколько должен перевести, решает ЦБ. В итоге складывается более-менее справедливый механизм. Прежде чем принимать решение о реформе системы страхования вкладов, власти посмотрят, как этот механизм работает.

Марат Селезнев