„ | Конечно. Сами-то банки будут святым духом да волей аллаха питаться. | “ |
В Германии открыл двери для клиентов первый исламский банк. Представители мусульманского духовенства России призывают последовать по стопам прогрессивного Запада. Примечательно, что самые недисциплинированные заемщики живут как раз в исламских регионах нашей страны. Специальные банки могли бы помочь им выбраться из долгового кризиса. «Лента.ру» разбиралась в тонкостях финансов по шариату и выясняла, чем отличаются мусульманские кредитные организации от обычных.
Шариат для банкировВ последнюю неделю священного для мусульман месяца Рамадан произошло два значимых события. 14 июля Сбербанк подписал соглашение с Татарстаном о сотрудничестве в сфере исламских финансов (ранее, в мае, кредитная организация создала в регионе международный центр для привлечения арабских инвестиций). Через два дня глава Совета муфтиев Равиль Гайнутдин призвал как можно скорее открыть в России исламские банки. «В Париже их много, в Лондоне много, в Вашингтоне много, сейчас открыли в Германии, Бельгии и так далее. Почему Запад хватается за это, а мы, Россия, все еще запрягаем?» — говорил он.
Действительно, Запад добился большого прогресса в том числе и в этом вопросе. Так, 22 июля во Франкфурте-на-Майне открылась первая в ФРГ мусульманская кредитная организация KT Bank. Ее сеть планирует расшириться до Кельна и Дюссельдорфа.
Тема исламского банкинга и перспектив его развития в нашей стране всплывает как минимум раз в год. Еще в 2014-м Ассоциация российских банков (АРБ) предложила создать в ЦБ специальный шариатский совет. Такой орган мог бы судить о праведности проводимых банками операций. Но дело пока так и не сдвинулось с мертвой точки. Между тем подобные финансовые организации во многих странах являются полноценной альтернативой привычным банкам.
Первое мусульманское кредитное учреждение появилось в Египте в 1963 году. Оно называлось «Мит Гамр». Фактически это была касса взаимопомощи для крестьян, созданная по примеру немецкой Sparkasse. Деньги выделялись на развитие небольших фермерских хозяйств, при этом проценты не взимались, — таковы нормы ислама. Похожий процесс примерно в то же время начался в Бангладеш: экономист Мухаммад Юнус основал банк «Грамин» и начал финансировать бедных. Он предоставлял займы не на потребление, а на открытие небольших предприятий — семейных мастерских, булочных, маленьких магазинов. Так были заложены основы развития микрофинансовых организаций (МФО).
И исламские банки, и МФО на первых порах связывало одно: они выделяли деньги именно на развитие. Не на покупку телевизора или холодильника, а на повышение благосостояния клиентов.
Исламские финансовые организации развиваются достаточно быстро. Они работают в странах Ближнего Востока, Малайзии, Великобритании, США и в уже упомянутой Германии. По оценке компании Ernst & Young, к 2018 году мировые активы мусульманских банков составят 3,4 триллиона долларов. В прошлом году объем активов данных предприятий в Саудовской Аравии, ОАЭ, Катаре, Турции, Малайзии и Индонезии превысил 750 миллиардов долларов.
Мурабаха вместо ипотекиРелигиозные нормы запрещают мусульманам заниматься ростовщичеством — то есть получать доходы от процентов. Кроме того, им нельзя проводить операции, хоть как-то связанные с грехом, к примеру, вкладывать деньги в производство алкоголя или выращивание свиней. В каждой исламской финансовой структуре есть собственный регулятор — шариатский совет, внимательно следящий за чистотой всех процедур. Чаще всего мусульманские банки включаются в проектное финансирование — инвестируют средства в тщательно отобранные организации, входят в долю данных компаний и за счет этого получают доход.
«В России сейчас нет исламских коммерческих банков. Правила исламского банкинга требуют не только соблюдения этических ограничений, но и перестраивания системы бухгалтерского учета», — сказал в беседе с «Лентой.ру» советник президента Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев. При этом он отметил, что инвестиционные компании могут работать в соответствии с религиозными правилами даже без изменений в законодательстве.
Да, в нашей стране уже несколько лет действует финансовый дом «Амаль». Он не является кредитной организацией, но его услуги очень похожи на банковские. При этом компания работает не только с юрлицами, в ее арсенале есть инструменты, подходящие и для рядовых потребителей. Например, мурабаха.
По сути это кредит, но выдается он по хитрой схеме. Допустим, вы хотите купить квартиру. Приходите в банк с соответствующим заявлением. Организация покупает для вас недвижимость. Затем продает ее вам в рассрочку с наценкой. Так банку удается усидеть на двух стульях: и нормы ислама соблюсти (процентов-то нет), и прибыль получить. Данный механизм позволяет дому «Амаль» финансировать клиентов, желающих приобрести автомобиль, дом или бытовую технику.
Есть еще один пример внедрения ислама в финансовую систему России. Казанский банк «Ак Барс» дважды привлекал инвестиции с Ближнего Востока и из стран Персидского залива с соблюдением норм шариата: 60 миллионов долларов в 2011 году и 100 миллионов в 2013-м. В пресс-службе кредитной организации «Ленте.ру» рассказали, что в первом случае деньги были потрачены на развитие транспортной инфраструктуры в Татарстане перед Универсиадой, во втором — на финансирование инфраструктурных проектов и строительство многоцелевой недвижимости.
«Исламское окно» открыто также в Татагропромбанке. Оно занимается инвестициями, лизингом, валютными операциями и торговым финансированием (та же мурабаха). При этом наценка за выкупаемый у банка товар начинается от 8 процентов годовых.
Как мы видим, исламскими банками могут пользоваться и люди, привыкшие к традиционным кредитным продуктам. Финансовые услуги с религиозным оттенком сильно напоминают старые добрые займы. Основное отличие, пожалуй, состоит в том, что проверять клиента будет не служба безопасности банка, а шариатский совет. Еще один аргумент в пользу развития альтернативного банкинга в России — обширная база потребителей. По разным оценкам, в нашей стране проживает от 15 до 25 миллионов мусульман.
Халяльный заемПримечательно, что в исламских регионах России наблюдаются самые большие трудности с платежной дисциплиной. Президент коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева сообщила «Ленте.ру», что первую строку по просрочкам занимает Ингушетия (27,86 процента «плохих» потребительских кредитов), на втором месте — Карачаево-Черкесия (14,91 процента), на третьем — Кабардино-Балкария (13,35 процента). В Ингушетии, Чечне, Дагестане и Карачаево-Черкесии на одного клиента приходится 1,7 кредита (в среднем по стране — 1,8). В то же время уровень долговой нагрузки (PTI — payment-to-income ratio — отношение ежемесячного платежа по кредиту к ежемесячному доходу человека) часто превышает средний российский показатель в 41 процент. В Карачаево-Черкесии PTI достигает 72 процентов, в Дагестане — 65 процентов, в Кабардино-Балкарии — 57 процентов, в Чеченской республике — 41 процента.
По данным Объединенного кредитного бюро, Карачаево-Черкесия лидирует среди исламских регионов по размеру среднего долга (информация за первое полугодие 2015 года). В этом регионе он равен 261,8 тысячи рублей (общероссийский показатель — 331,6 тысячи рублей). Ингушетия — на второй позиции — 259,5 тысячи рублей. Немного отстает Башкирия — 259,2 тысячи. Затем следуют Дагестан (244,6 тысячи) и Татарстан (230,1 тысячи).
Елена Докучаева полагает, что развитию исламских финансовых организаций в России помешает несколько факторов. «Несмотря на то что в стране проживает более 20 миллионов мусульман, не для каждого из них важно соблюдать нормы религии в финансовых отношениях. Кроме того, есть риск нехватки квалифицированных кадров в сфере исламских финансов», — комментирует она. Эльман Мехтиев из АРБ, в свою очередь, призывает запастись терпением: «Рассчитывать на то, что исповедующие ислам завтра уйдут из классических банков в исламские, вряд ли стоит».
Но именно с учетом ситуации в регионах исламский банкинг становится привлекательным способом решения проблем закредитованности и растущей просрочки. «Если должник находится в трудном положении, дайте отсрочку, пока положение его не улучшится, — говорится в Коране. — А если вы простите долг, то вам же будет лучше...» Иными словами, мусульманские финансовые организации не могут применять санкции против неплательщиков. Именно таким образом можно попробовать разобраться с недисциплинированными клиентами: пусть они постепенно перетекают в исламские банки и получают там финансирование. В случае проблем — договариваются об отложенных платежах. Людей не будут беспокоить коллекторы, а ситуация в банковском секторе изменится в лучшую сторону. Еще один немаловажный фактор: религиозные клиенты охотнее будут сотрудничать именно с исламскими банками. Принадлежность учреждения к конфессии должна их дисциплинировать.
По мнению представителя финансового дома «Амаль» в Москве Тимура Хаертинова, клиентов в исламские банки можно будет завлечь за счет более «человечного» отношения. Он говорит как раз об отсутствии пеней и штрафов. Кроме того, подобные учреждения способны обслуживать не только мусульман, поясняет Хаертинов, — православные люди, осуждающие ростовщичество, вполне могут обратиться в исламский банк. По его словам, в будущем Россия тоже могла бы выпускать сукук (аналог облигаций) и привлекать «большие объемы прямых инвестиций».
Впрочем, и вопросе наказаний есть лазейка. Исламские банки не вправе штрафовать заемщиков, ведь это связано с получением процентной прибыли. Но при заключении контракта мусульманские финансисты могут прописать особый пункт — обязанность клиента делать пожертвования на благотворительность в случае пропущенных платежей. Деньги размещаются в банке, а совет по шариату решит, на какие цели их потратить. Опять же с формальной точки зрения все в порядке, но по факту — заемщик все равно отдает свои средства после нарушения условий договора. Как и в обычных банках.
Вряд ли исламские кредитные организации появятся в России в ближайшее время. Чтобы они открылись, необходимо существенно изменить законодательство и вписать в него все возможные мусульманские финансовые инструменты. Им также потребуется отдельное регулирование, так что идея о создании шариатского совета в Центробанке является вполне здравой. Вероятно, потребуется принять и закон «Об исламских финансах», который осенью прошлого года предлагала АРБ. В Центробанке «Ленте.ру» сообщили, что изучают возможности развития исламского банкинга в России. В общем, предстоит решить целый комплекс задач. Поэтому россияне еще не скоро воспользуются мурабахой или иджарой. И никто их не спасет от рибы.
Марат Селезнев
Комментирование разрешено только первые 24 часа.
9 +10−1 | Инкогнито Ревизорофф | 14:04:49 23/07/2015 | ||||||
| ||||||||
Конечно. Сами-то банки будут святым духом да волей аллаха питаться. |
7 +9−2 | Пархатый | 14:30:22 23/07/2015 | ||||||
| ||||||||
Даже если проценты перестать называть процентами, то они от этого не перестанут быть процентами :))) Это как- жопа есть, а слова нет. |
4 +5−1 | Пархатый | 14:34:13 23/07/2015 |
"По сути это кредит, но выдается он по хитрой схеме. " Это кредит в котором не указанна процентная ставка, нормальная тема для развода лохов :))) |
4 +8−4 | Чебурашка Гена | 13:35:47 23/07/2015 |
если это будет нормально работать, надёжно и прозрачно, то банк без процентов, это очень заманчиво. |
2 +2−0 | Ivan M. | 16:43:11 23/07/2015 |
Молодец Марат! 1. Нужно короче и больше простой инфографики 2. Упомянутый отец Бангладешского микрофинансирования, Банка Грамиим - Мухаммад Юнус в 2006 году получил НОБЕЛЕВСКУЮ ПРЕМИЮ! Человек выдернул из бедности миллионы людей. И что характерно его БАНК - это свыше трех тысяч филиалов и свыше двух миллиардов $ в активах. 3. Ядро экономики в развитых экономиках - малый и средний бизнес. Производство, торговля,услуги. А как быть - идея есть, а денег на открытие нет? Кредит или не дает, или грабительский процент. А пока бизнес встанет на ноги, окрепнет - сколько процентов набежит? Вот тут-то и помогает Исламский БАНКИНГ - никаких процентов. Только раздел прибыли и риска - когда прибыль (доход, выручка минус затраты) появится (хоть год, хоть два). Нет прибыли - нет и возврата - раздел риска :-) 4. Ростовщичество, проценты с кредитов на самом деле запрещены во всех Священных Писаниях, монотеистических религиях, вот хорошее исследование 3 религии (Ислам, Христианство, Иудаизм): Ссылка на nm2000.kz 5. Важно упомянуть в КОРАНЕ - запрет на ростовщичество, которое фактически является бессовестным воровством. 2:275 Те, которые пожирают лихву (проценты с долга, кредита), восстанут, как восстает тот, кого дьявол поверг своим прикосновением. Это потому, что они говорили: «Воистину, торговля подобна ростовщичеству». Но АЛЛАХ дозволил торговлю и запретил ростовщичество. Если кто-нибудь из них после того, как к нему явится увещевание от его Господа, прекратит, то ему будет прощено то, что было прежде, и его дело будет в распоряжении АЛЛАХА. А кто вернется к этому, те станут обитателями Огня, в котором они пребудут вечно. |
2 +2−0 | Ivan M. | 16:42:57 23/07/2015 |
6. Современный БАНК,не Исламский - открывает красивый офис и забирает ваши деньги. А потом сдает их в аренду, вас не спрашивая, под процент. Именно поэтому в Банках меньше 30% средств вкладчиков и если половина прибежит снимать деньги в один день - БАНК лопнет. Итак деньги забирают, большую чать отправляют заграницу более крупному банку (выступая донором) и немного выдают под процент внутри страны для ипотеки, развитие бизнеса и потребления. В итоге бизнесмен только начал бизнес и уже вынужден закрываться, потому, что выплаты по процентам душат развитие бизнеса. А выплаты по процентам означает - надо более высокие цены на товар и услуги ставить. Вот поэтому диву даемся - наша сырье, электричество дешевле, рабочая сила дешевле, а товары и услуги - дороже, чем заграницей (которые из нашего сырья же сделаны). Причина - проценты по кредитам. В Европе это несколько процентов, в РФ - десятки. А в Исламской системе - никаких процентов по кредитованию бизнеса.Рраздел риска и прибыли. Есть прибыль - делят. В убытке - ничего не платишь. БАНК становится акционером вашего бизнеса и забирает себе часть прибыли. Не выручки, а прибыли - доход минус затраты. Т.е. если пол-года не будет прибыли - БАНК вы не платите ничего. |
2 +3−1 | Инкогнито Ревизорофф | 15:24:17 23/07/2015 |
Комментарий удалён. | ||
Смысл религии прекрасно разъяснил еще Остап Ибрагимович. С тех пор смысл не менялся. |
2 +2−0 | Инкогнито Ревизорофф | 15:11:44 23/07/2015 |
Комментарий удалён. | ||
Как только люди додумались отделить государство от церкви - начался прогресс социальной жизни. Как только выпнули религию из науки - поехали паровозы, полетели самолеты. У религии есть свое, но очень небольшое место в жизни. Пытаться запихнуть ее где-то еще - это добровольно останавливать прогресс человечества. |
2 +2−0 | Пархатый | 15:08:58 23/07/2015 |
Комментарий удалён. | ||
Да не надо ничего доказывать и философствовать, вы ссылки просто давайте. |
2 +2−0 | Digg W | 14:02:15 23/07/2015 |
эти потуги для финансирования ИГ ? |
2 +3−1 | Den Zee | 13:48:09 23/07/2015 | ||||||
| ||||||||
Примешь ислам, чтобы не платить процент в банке? (:wonder:) Кремлябот. |
2 +6−4 | Инкогнито Ревизорофф | 13:44:56 23/07/2015 | ||||||
| ||||||||
Религия к экономике никакого отношения не должна иметь. Может, еще математику или физику по шариату сделаем? К тому же, статья прекрасно объяснила, что проценты платить клиент будет, просто они замаскированы под другие финансовые операции, дабы аллаха не обидеть (какой фигней люди страдают в 21-м веке!) |
1 +1−0 | Paul Robertus | 14:30:09 24/07/2015 | ||||||
| ||||||||
Так ведь весь ислам, как и любая другая религия, построен на лицемерии. |
1 +1−0 | Glunz Hunter | 21:36:53 23/07/2015 | ||||||
| ||||||||
ну как бы банки впервые появились именно в исламских странах. по крайне мере лет за 500 до европы точно, а про росиюшку и говорить не стану,так что мракобесы это вы |
1 +1−0 | Holy Spirit | 17:57:59 23/07/2015 | ||||||
| ||||||||
РФ все равно в запреты цензуру и мракобесие катится. Давно пора Шариат ввести и разогнать ГД и СФ РФ |
1 +1−0 | Вадим Степов | 16:27:51 23/07/2015 |
Вся суть Кредитов и ИГИЛ-шмигиль Ссылка на rosmilcon.com |
1 +1−0 | Jean Baptist Emmanuel ZOrg | 15:34:04 23/07/2015 | ||||||
| ||||||||
>Целью класических банков это что? Как можно посильнее загнать в долги Цель классического банка - чтобы вы платили процент регулярно, годами. Для этого как раз "посильнее в долги" - контрпродуктивно, т.к. в цивилизованном обществе вы можете себя объявить банкротом и тогда плакал и кредит и процент. |
1 +3−2 | Ваша Фантазия | 15:00:02 23/07/2015 | ||||||
| ||||||||
Хорошо пусть в процентах, но это фиксировано и главное отличие от класических банков. Целью класических банков это что? Как можно посильнее загнать в долги, а целью исламского банкинга просто заработать. Например при выдаче кредита на развитие бизнеса банк делит риски с клиентом пополам. |
1 +1−0 | Инкогнито Ревизорофф | 14:48:56 23/07/2015 | ||||||
| ||||||||
Когда меня дети спросят "Папа, почему люди до сих пор не высадились на Марс?" я им покажу ваш комментарий. |
1 +2−1 | Пархатый | 14:40:54 23/07/2015 | ||||||
| ||||||||
Вы не перестаете меня удивлять :))) Ссылкой на модели развития экономики в Писаний не поделитесь? |