„ | Меня раздражают валютные заемщики. Считаю, что государство не должно спасать таких, ведь если бы курс упал бы - Банк не стал бы предлагать сконвертировать их займ по льготному курсу. Берешь на себя валютный риск - неси убытки. | “ |
Банки получили письмо Эльвиры Набиуллиной. Глава ЦБ порекомендовала кредитным организациям протянуть руку помощи заемщикам, приобретавшим квартиры за валюту. «Лента.ру» выясняла, прислушаются ли банки к рекомендациям регулятора, чтобы спасти долларовых ипотечников.
Почта Банка России23 января глава Центробанка Эльвира Набиуллина отправила письмо всем кредитным организациям с рекомендацией пересчитать валютную ипотеку по официальному курсу на 1 октября 2014 года. Тогда доллар стоил 39,4 рубля.
Таков план по спасению заемщиков, оказавшихся на грани дефолта. Резкое падение курса рубля к доллару и евро, а также к японским иенам и швейцарским франкам (ипотека оформлялась в том числе и в этих валютах), превратило долговые обязательства в невыполнимые. ЦБ информирует, что россияне должны банкам 3,35 триллиона рублей по ипотечным кредитам. Из них 117 миллиардов, или 3,5 процента, — по валютным. По разным оценкам, только в Москве и Санкт-Петербурге насчитывается около сотни тысяч валютных ипотечников.
Ранее пострадавшие неоднократно выходили с пикетами к зданию ЦБ на Неглинной. Эхо протеста докатилось до парламента и правительства. Финансовая проблема перешла в социальную плоскость. Перед Новым годом Госдума призвала кабинет министров и ЦБ разработать программу по спасению валютных ипотечников. Обращение ЦБ — реакция на этот призыв.
В письме Набиуллиной есть несколько интересных моментов. Во-первых, сама «скидка» для заемщиков. Фактически регулятор предлагает банкам простить клиентам 40 процентов долга. Официальный курс доллара на 27 января — 65,6 рубля. К проблемным кредитам предлагается применить курс 39,4. Во-вторых, нигде не сказано, кто заплатит за эту «скидку». Государство или банки сами должны раскошелиться? Непонятно. Формальный механизм компенсации за спасение валютных заемщиков не проработан. Наконец, третье — письмо ЦБ носит рекомендательный характер. Банки не обязаны к нему прислушиваться.
Но нужно учитывать текущую ситуацию на финансовом рынке. Благополучие многих кредитных организаций сейчас зависит от господдержки. Кроме того, Центробанк ничего не прощает и не забывает. Зачистка банковского сектора продолжается. На нее обращают меньше внимания (на первом плане сейчас — рубль, нефть и инфляция), но банки помнят, что за ними пристально наблюдают. Идти наперекор пожеланиям регулятора — себе дороже. Так что на самом деле рекомендация Эльвиры Набиуллиной — это предложение, от которого невозможно отказаться. По всей вероятности, клиентов придется спасать в добровольно-принудительном порядке.
Джентльменское соглашениеДа, механизм возмещения для банков в письме не прописан. Однако «сговорчивые» банки могут рассчитывать на неформальную поддержку регулятора. Так, глава Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян полагает, что прислушавшиеся к рекомендациям ЦБ структуры получат определенные преференции. «Рекомендации Банка России носят такой характер, что если вы на это пойдете, с резервами мы вам тоже даем послабления», — отметил он.
Еще одна потенциальная награда — докапитализация. Банковская система на пороге кризиса, как и в 2008 году. Президент Сбербанка Герман Греф уверен, что кризис будет «масштабнейшим». В таких условиях кредитные организации переводят все больше прибыли в резервы на черный день. Греф полагает, что не все банки выдержат такой объем резервирования. Те, кто с этим не справится, пойдут под нож ЦБ. Чтобы смягчить кризис, государство вольет в банковскую систему триллион рублей. К дележке пирога допустят только те финансовые структуры, которые докажут свою важность для всей системы. Помощь проблемным заемщикам — отличный повод, чтобы продемонстрировать свою общественную значимость, а также готовность к сотрудничеству с регулятором.
Льготный курсКредитные организации рассмотрят предложение ЦБ. Но некоторые занялись данной проблемой задолго до письма Набиуллиной. По крайней мере, так утверждают представители крупнейших банков, опрошенных «Лентой.ру».
В Сбербанке сообщили, что к настоящему моменту большинство ипотечных кредитов в валюте у них погашены. Сотрудница пресс-службы банка Полина Тризонова отметила, что в прошлом году было выдано всего пять ипотечных займов в валюте на 9,1 миллиона рублей. А в 2012-2013 годах — 111 валютных ипотечных и автокредитов на 434 миллиона рублей. Это менее чем 0,05 процента кредитного портфеля банка.
«ЦБ рекомендовал банкам "рассмотреть вопрос". Мы, безусловно, исполним рекомендацию Центробанка и вопрос рассмотрим», — сообщил «Ленте.ру» старший вице-президент ВТБ 24 Андрей Осипов. Он добавил, что пересчет валютной ипотеки в рубли может послужить причиной «серьезных одномоментных убытков» для банка. Осипов напомнил, что позицию по валютным заемщикам ВТБ 24 озвучил еще в конце прошлого года.
Тогда кредитная организация предлагала клиентам три варианта: конвертацию валютных кредитов в рубли по текущему курсу с применением льготной ставки, реструктуризацию (увеличить срок действия кредита и уменьшить ставку) и отсрочку выплаты основного долга. При этом банк «не рассматривает возможность конвертации валютной задолженности в рубли по так называемому "льготному курсу"». «На протяжении шести последних лет ВТБ 24 неоднократно предлагал таким клиентам конвертировать имеющуюся задолженность в рубли и уйти от валютных рисков», — сказано в сообщении кредитной организации. В банке утверждают, что подавляющее большинство заемщиков уже последовали этому совету: каждый день порядка 20 заемщиков рефинансируют валютную ипотеку. «ВТБ 24 не намерен компенсировать убытки заемщиков, осознанно идущих на валютный риск за счет других своих клиентов», — подытоживают в банке.
«Банки должны сами определять льготный курс для реструктуризации ипотеки на приемлемых условиях для всех сторон», — прокомментировал директор департамента ипотечного кредитования Банка Москвы Георгий Тер-Аристокесянц. Зампред правления ОТП Банка Сергей Капустин, в свою очередь, подтвердил, что письмо ЦБ «принято в работу». Ранее ОТП Банк уже подготовил свою программу реструктуризации для валютных ипотечников. «Теперь мы постараемся учесть в нем и рекомендации ЦБ», — отметил банкир, добавив, что до 30 января должно быть озвучено решение по этой программе.
«В ответ на просьбы клиентов мы конвертировали валютные ипотечные кредиты по курсу 45 рублей за доллар. В данный момент мы анализируем возможность конвертации валютной ипотеки по курсу 39,4 рубля за доллар», — сказал представитель «Хоум Кредита», отметив, что ипотечный портфель у банка пока небольшой. В Райффайзенбанке заявили, что «в настоящее время предложение ЦБ внимательно изучается». Московский кредитный банк воздержался от комментариев
На грани дефолтаА что по этому поводу думают сами жертвы валютных колебаний? Представитель Всероссийского движения валютных заемщиков (насчитывает более 4 тысяч участников) Елена Дмитриева в беседе с «Лентой.ру» сказала, что письмо ЦБ — это просто отписка. Более того, ЦБ разрешает банкам и дальше «вытягивать из нас все и даже больше». Дмитриева поясняет, что Банк России неоднозначно высказался о процентной ставке реструктурированных займов. Дело в том, что ЦБ порекомендовал вместе с переводом кредитов в рубли применить к ним и рублевые ставки. «Регулятор предлагает заемщикам курс рубля, при котором уже начались массовые просрочки по платежам. А ставки сейчас — 17 процентов и более», — сетует Елена Дмитриева.
По ее мнению, в действиях регулятора нет логики, а вина во всем случившемся лежит на самих финансовых организациях. «Банки, профессионалы в своей сфере, выдавали валютные кредиты обычным гражданам — дилетантам в финансах, указывая размер ежемесячных платежей только в валюте, без ее пересчета в рубли», — говорит представитель движения валютных заемщиков. Финансово необеспеченные должники в такой ситуации станут «алкоголиками и бомжами», предупреждает Дмитриева. А это приведет к нарастанию социальной напряженности и к увеличению числа людей, на которых придется тратить деньги из бюджета.
Прислушаются банки к рекомендациям ЦБ или нет — вопрос пока открытый. С одной стороны, кредитные организации опасаются возрастающих убытков и не готовы урезать обязательства заемщиков на 40 процентов. С другой — решение проблемы валютных заемщиков дает возможность продемонстрировать свою лояльность Центробанку. В любом случае, мировой опыт показывает, что государство рано или поздно приходит на помощь дефолтным заемщикам. При этом используются нерыночные механизмы.
Самый известный прецедент — ипотечный кризис 2007 года в США. В течение нескольких лет банки выдавали клиентам деньги на покупку жилья под плавающую ставку. Как только она повысилась, начались массовые дефолты. Чтобы разрешить ситуацию, в 2009 году президент США Барак Обама обнародовал план по обеспечению стабильности домовладения. На эту программу потратили 73 миллиарда долларов. Кроме того, ипотечные агентства получили 200 миллиардов на выкуп кредитов и их рефинансирование. Еще один пример. Многие венгры считали курс швейцарского франка незыблемым, оформляли ипотеку в этой валюте и прогорели, когда франк резко подорожал. Спасителем выступил суд Венгрии, признавший кредитные договоры неправомерными. Похожая ситуация разворачивается сейчас на Украине — Нацбанк согласился на реструктуризацию проблемных долгов.
Альтернативный сценарий — использование закона о банкротстве физлиц, который вступает в силу летом. В этом случае все произойдет по законам рынка: не можешь платить — пускай имущество с молотка.
Марат Селезнев
Комментирование разрешено только первые 24 часа.
15 +21−6 | Igor Vlasov | 16:40:31 26/01/2015 |
Меня раздражают валютные заемщики. Считаю, что государство не должно спасать таких, ведь если бы курс упал бы - Банк не стал бы предлагать сконвертировать их займ по льготному курсу. Берешь на себя валютный риск - неси убытки. |
11 +13−2 | Alexander Kvashin | 19:01:40 26/01/2015 | ||||||
| ||||||||
Проблема в том, что граждане должны не государству, а частным лицам по сути. Типа я должен Вам, и вы мне вдруг простите часть долга, и госудвтство вам начинает выплачивать деньги налогоплательщиков. Где в этом всем логика? Помогите тогда и нам, у кого ипотека в рублях, простите 40% за то, что все эти годы мы платили драконовские проценты, в отличие от долларовых. Когда доллар дешевел (а в истории такое тоже случалось - 2006-2008гг) - я не видел демонстрации долларовых ипотечников, котрые бы хотели восстановить справедливость и заплатить больше, чем были должны по договору. |
9 +10−1 | Igor Vlasov | 18:10:35 26/01/2015 | ||||||
| ||||||||
Желаю всем хитрожопым валютным заемщикам и их онолитегам (таким же бездарным) сгореть в аду валютного риска. Несите свой крест до конца. |
9 +13−4 | Igor Vlasov | 17:02:47 26/01/2015 | ||||||
| ||||||||
ты знаком с понятием "валютный риск"? или просто так пишешь? |
7 +8−1 | Мачо Мучачо | 18:25:46 26/01/2015 |
Комментарий удалён. | ||
для забавы- твою семейку пригласить лучше: и дом приберет и отсосет за пожрать. |
7 +8−1 | Igor Vlasov | 18:00:05 26/01/2015 | ||||||
| ||||||||
кто материализовал, г-н Даун? А если просто нефть стала бы падать как в 2008 году? Тогда с кого спросить? Тоже с Расии-матушки? Вас тут таких аналитиков тошно читать даже. |
6 +9−3 | tankmaster tankmaster | 17:11:08 26/01/2015 |
У этих лохов даже "всероссийское движение" есть? Ой вей! :D :D :D |
4 +4−0 | Alex Peshehod | 00:09:40 27/01/2015 | ||||||
| ||||||||
ты и сам ответил на свой вопрос: когда доллар дешевел 06-08. На сколько подешевел? на 15% за два года? А подорожал затем на 50% за полгода, а сейчас еще на 100%. 90% нынешних валютных ипотечников имеют свои кредиты с 2008-го и раньше. И уже давно - еще в 09-м году просрали тот двухпроцентный выигрыш относительно рублевой ипотеки. Чуть ли не половина с тех пор обращалась в банки с требованием поменять валюту кредита. Банки с удовольствием демонстрировали средний палец. Капканчик сработал. Сейчас эти же банки вопят, что у нас куча проблемных заемщиков. Так посмотрели бы на свое поведение все эти годы с 09-го по осень 14-го. Потом про хитрожопых валютных ипотечников, собиравшихся наипать рублевых своим двухпроцентным выигрышем. Банк выдавал долларовую ипотеку под 11%, а рублевую под 13%, но... в долларах тебе одобрят кредит на 3 млн, а в рублях только на 2 млн. Почему? да просто потому что долларовый займ они перекредитуют заграницей под 1.5-2%, а рублевый здесь по ставке рефинансирования: 9-10%. Ну и какой продукт будет впаривать тебе банк? именно... валютную ипотеку. А пока ты бегаешь по другим банкам в поисках тех, кто даст в рублях 3 млн, найденная тобой квартира растет в цене на 10% или уходит другому покупателю. Просто надо вспомнить все мракобесие на рынке недвижимости тех лет... Мне в 06-м показалось брать 55 тыс. баксов в кредит - слишком дорого, а через год с маленьким оформил в кредит в два раза большую сумму, поскольку с полугодовалым дитем на руках успел две съемные квартиры поменять. |
4 +6−2 | Andy Dolgov | 18:49:26 26/01/2015 | ||||||
| ||||||||
Ваша позиция понятна и абсолютно логична. Но с другой стороны недавно Путин простил долг в 900 млн. долларов Узбекистану, до этого еще много чего простил разным странам на многие миллиарды. Почему чужие государства и их граждане могут получать такие подарки от России, а своим соотечественникам она в этом отказывает? |
4 +5−1 | Мачо Мучачо | 18:29:12 26/01/2015 | ||||||
| ||||||||
с одной стороны- нех брать в валюте и то, что ты решил скроить- твои проблемы. С другой стороны, наше сраное государство почему то выплачивает царские долги, прощает нигерам и пр. миллиарды, а собственное население епет и кидает неоднократно. так что думаю, что со штрафами для ипотечников, но к нормальному курсу перевести в рубли надо. |
4 +7−3 | Alex Peshehod | 17:17:45 26/01/2015 |
ух как... Банки неоднократно предлагали перейти в рубли? Ну разве что только тем, у кого кредиты были в другом банке. У меня что-то собраны только неоднократные отказы банка на мои обращения о переводе ипотеки в рубли на протяжении 2011-октябрь 2014. А вот в декабре 2014 по курсу 67 действительно предложили . |
3 +3−0 | Mliya Is-A | 21:53:15 26/01/2015 |
надо вообще запретить валютные кредиты, тем более долгосрочные...вы зарплату в рублях получаете, так и одалживайте в рублях, а если в чужих купюрах, так чё вы жалуетесь? |
3 +3−0 | Максим Васильев | 18:27:10 26/01/2015 | ||||||
| ||||||||
а в чем проблема, чувак? Берешь в другом банке кредит в рублях, гасишь старый в валюте. Или предлагаешь другому банку выкупить твою закладную. |
3 +4−1 | GMan да_ладно_вам | 17:29:34 26/01/2015 | ||||||
| ||||||||
Улюкаев: «доля валютной ипотеки очень маленькая, макроэкономически незначимая. Понятно, что это в основном активные люди, которые в состоянии привлечь внимание к своим проблемам» |
2 +3−1 | tankmaster tankmaster | 23:24:23 26/01/2015 | ||||||
| ||||||||
Пусть подарит новые дома и автомобили детдомам, мясо и одежды - живущим за чертой бедности. А не тупорылых понаехалов спонсирует. |
2 +4−2 | Алексей Дашкин | 21:24:14 26/01/2015 | ||||||
| ||||||||
если бы за счет урезания госбюджета на 10% врачам да пенсионерам |
1 +1−0 | Артём Верещагин | 21:41:21 27/01/2015 | ||||||
| ||||||||
Потому что валютная ипотека предлагается под более низкие проценты, чем рублёвая. По старому курсу ипотеку могли потянуть бюджетники и прочие слои населения с маленькими зарплатами. Самые незащищённые. А рублёвую за счёт процентов было не вытащить. Понимаете? Валютную ипотеку берут не от хорошей жизни - в неё вступают те, у кого выбора нет: бери такую или живи на улице. В этом особый цинизм ситуации - малоимущим дали надежду на нормальную жизнь, а теперь вытягивают последнее. Даже больше, чем последнее. Ежемесячный платёж по текущему курсу в таких семьях - больше, чем зарплата всех членов семьи вместе взятая. |
1 +1−0 | Valery Zubkov | 13:46:06 27/01/2015 |
А очем спор? Банки, выдавая валютные займы, все равно выдавали в рублях по курсу на момент выдачи. По законам РФ продажа в стране могла быть только за рубли. Никаких убытков банки не понесут, это басни для пенсионеров. Процент по валютной ипотеке был на ниже на 2%, то есть не 12,5, а к примеру 10,5. Банки свою маржу давно получили за счет изменения курса. Как говорит Задорнов: "не надо лохматить бабушку"! Какая им нужна еще компенсация со стороны государства, если они сами принуждали брать валютные кредиты, отказывая в рублевых? |
1 +1−0 | Elena Karnaukh | 10:45:39 27/01/2015 | ||||||
| ||||||||
вот заладили .. да недавали людям в рублях!!! Не всем конечно, но многим!!! Вам-то какая разница?! вы чего не истерите от того что банкам выделют помощь в миллиарды и неоднократно!!?? Почему это ни кого не беспокоит? |
1 +3−2 | Елизавета Мурашова (Валеева) | 10:29:00 27/01/2015 | ||||||
| ||||||||
Многие исправно платили и переплачивали по процентам и по рублёвым кредитам. А если Вам, Светлана, захотелось быть хитропопой 8 лет назад, то думайте теперь сами |