„ | Ты попробуй купи квартиру без кредита, умник. Пока копишь деньги 100 раз обесценяться | “ |
Закон о банкротстве физлиц вступает в силу летом 2015 года. Между тем, просроченная задолженность россиян по кредитам с начала года увеличилась более чем на 50 процентов и продолжает расти рекордными темпами. На фоне разгорающегося финансового кризиса клиенты банков не могут обслуживать свои долги. Реальные доходы людей падают, деньги нужны на покупку товаров первой необходимости — тут уж не до погашения займов. «Лента.ру» выясняла, поможет ли новый закон рассчитаться с кредитной организацией и при этом не лишиться всего имущества.
Летнее банкротство19 декабря Госдума приняла закон о банкротстве физлиц в третьем чтении. Документ вступает в силу 1 июля 2015 года. Ранее планировалось, что россияне смогут объявлять себя банкротами только с 2016 года. Но вмешался финансовый кризис, обострившийся с началом зимы. Депутаты опасаются, что сложная экономическая ситуация приведет к росту социальной напряженности. Поэтому и нужно как можно скорее запустить механизм банкротства граждан, набравших кредитов и не способных их обслуживать.
Это особенно актуально для тех, кто умудрился оформить заем в иностранной валюте (ипотеку, например). Курсовые колебания превратили обязательства этих клиентов в невыполнимые. В некоторых случаях и так немаленький ежемесячный платеж вырос в несколько раз. Люди не понимают, как им быть в такой ситуации, и уповают на помощь государства. Но правительство и Центробанк подготовят комплекс мер поддержки пострадавших валютных ипотечников только к марту 2015 года. В ближайшие месяцы заемщики остаются один на один со своими непомерными долгами.
Спасение занимающихТем не менее у них появился шанс. Если не на спасение, то на выход из кредитного кошмара с наименьшими потерями. Для начала несколько слов о самом законе. В первом чтении его приняли еще в 2012 году, когда казалось, что рубль — надежная валюта, а Россия — островок стабильности в море финансовых штормов. Сперва планировалось, что объявить себя банкротом сможет любой, у кого накопилось 50 тысяч рублей долгов. В финальной редакции порог увеличен до 500 тысяч.
Как же человек превращается в банкрота? Допустим, сумма ваших обязательств перед банком достигла 500 тысяч рублей. При этом вы не приходите в банк с деньгами уже на протяжении трех месяцев. Два этих условия (сумма и срок) запускают процедуру банкротства. Вы должны обратиться в суд общей юрисдикции по месту жительства с заявлением о собственном банкротстве. Заявление может подать не только клиент, но и банк или уполномоченный орган (налоговая служба, к примеру).
Суд рассматривает документ и принимает решение о его обоснованности. Допустим, судья решил, что вы по праву считаете себя банкротом. К вам приставляют персонального финансового управляющего, который оценит ваше материальное благополучие. Кроме того, управляющий соберет требования кредиторов. Он также имеет право возражать против них и выступать в процессе от имени должника.
Следующий шаг — собрание совета кредиторов (тех, кто выдал вам злополучные займы). Они решат вашу судьбу. Тут возможно три сценария. Во-первых, реструктуризация кредитов. Устанавливается новый порядок их погашения. Условия смягчаются и превращаются в приемлемые (например, срок выплат растягивается и уменьшается ежемесячный платеж). Во-вторых, мировое соглашение. Должник и кредиторы приходят к определенному решению, процедура банкротства останавливается. Наконец, собственно банкротство. Значит, больше вы своим имуществом не распоряжаетесь. Этим занимается финансовый управляющий. Вещи оцениваются, а затем их продают. Разумеется, не все. Например, нельзя пустить с молотка квартиру должника, если ему больше негде жить. Вырученные средства идут на погашение долгов. Процедура банкротства заканчивается, даже если после распродажи имущества закрыты не все кредиты. Можно начинать жизнь с чистого листа.
Юрист компании «Некторов, Савельев и партнеры» Максим Белозеров в беседе с «Лентой.ру» отметил, что в следующие пять лет при подписании кредитных договоров человек обязуется указывать о прохождении через процедуру банкротства. Также в течение этих пяти лет его нельзя признать банкротом повторно. Кроме того, банкрот не сможет занимать руководящие должности на предприятиях в течение трех лет.
«До принятия закона в России фактически не было механизма урегулирования проблем должника», — говорит юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Екатерина Баглаева. Она пояснила «Ленте.ру», что ранее кредитор должен был возвращать деньги через закон об исполнительном производстве. В его рамках проводилась продажа имущества должника. Теперь появились и другие способы урегулирования проблемы. «Процедура реструктуризации долгов гражданина может оказаться очень полезной. Но только для тех, кто хотя бы частично платежеспособен. Для безнадежных должников и их кредиторов, по сути, ничего не поменяется», — считает юрист.
Разорительный потенциалДля практического применения нового закона подготовлена плодородная почва. Она удобрена растущей просроченной задолженностью россиян перед банками. По данным ЦБ, к 1 декабря банки выдали клиентам 11,3 триллиона рублей. С января по ноябрь 2014 года объем выданных займов вырос почти на 14 процентов — на 1,4 триллиона рублей. При этом просроченная задолженность населения увеличилась с начала года на 52,8 процента и достигла 671,5 миллиарда рублей. За один только ноябрь прибавилось 3,8 процента или почти 25 миллиардов.
«Рост просроченных кредитов в основном происходит в секторе высокомаржинального потребительского необеспеченного кредитования», — рассказала «Ленте.ру» президент коллекторской компании «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева. Она уточнила, что речь идет о кредитах наличными, кредитных картах и займах, выдаваемых в торговых точках. Просрочка растет прежде всего из-за снижения реальных доходов населения на фоне ухудшения макроэкономической ситуации. В связи с этим больше средств уходит на оплату товаров первой необходимости и меньше остается на погашение ранее взятых кредитов. «Нельзя не принимать во внимание также рост уровня безработицы — в 2015 году он прогнозируется на уровне 6 процентов», — отметила Елена Докучаева.
Аналитическая компания FICO (занимается в том числе оценкой кредитных рисков) специально для «Ленты.ру» подсчитала число заемщиков, которые летом 2015 года могут обанкротиться. «Мы оцениваем количество субъектов-физических лиц, имеющих действующую просроченную задолженность более 500 тысяч рублей и сроком свыше 120 дней, примерно в 300 тысяч человек», — сообщили в компании. В базе Национального бюро кредитных историй (партнер FICO) находятся 70 миллионов клиентов, и доля потенциальных банкротов составляет 0,4 процента их числа.
Их сгубил квартирный вопросПроцедура банкротства запускается с долга в 500 тысяч рублей. Этот порог сразу отсекает массу мелких кредитов, которые клиенты по тем или иным причинам не могут погасить. Зато открывается путь для решения проблем ипотечных заемщиков, близких к дефолту. Это касается тех, кто брал кредиты в долларах, евро и даже в экзотических валютах.
«По моим скромным подсчетам, в Москве, области и в Питере минимум 100 тысяч валютных ипотечников», — заявил директор аналитического департамента инвестгруппы «Норд-Капитал» Владимир Рожанковский. Причем курсовые колебания, поставившие заемщиков на грань разорения, не выгодны и самим банкам. Залоговое имущество по данным кредитам оценивалось в валюте. За несколько лет оно резко подешевело. Даже если выгнать человека из квартиры и выставить недвижимость на рынок, ее продажа окажется невыгодной. Допустим, в 2008 году клиент купил квартиру стоимостью 100 тысяч долларов. По тогдашнему курсу это около 2,8 миллиона рублей. На сегодняшний день миллионы превратились в 51 тысячу долларов. То есть цена квартиры в долларовом выражении упала в два раза. «Банки понимают, что в этой ситуации они и заемщики связаны одной цепью», — комментирует аналитик.
В общем и целом подписанные договоры — ответственность и головная боль самих заемщиков. Понятно, что мы живем в условиях рынка. Понятно, что никто насильно не заставлял клиентов оформлять ипотеку в валюте. Однако мировая практика показывает, что государство не остается в стороне от подобных проблем. У властей есть несколько возможностей спасения финансово неграмотных банковских клиентов.
Первый вариант — пойти абсолютно нерыночным путем. В Венгрии, к примеру, несколько лет назад верили только в швейцарский франк. Многие оформили ипотеку именно в этой валюте, а зарплату продолжали получать в форинтах. Курс франка подскочил, заемщики остались у разбитого корыта. Но суд признал действия банков неправомерными. Клиентам компенсировали курсовую разницу. Похожая ситуация разворачивается сейчас на Украине — Нацбанк согласился на реструктуризацию проблемных долгов.
Интересная история произошла в Соединенных Штатах. В 2007 году она вылилась в полномасштабный ипотечный кризис. И опять злую шутку с заемщиками сыграл низкий уровень финансовой грамотности. Они подписывали договоры с плавающей ставкой. Вскоре ставка выросла, домовладельцы не смогли платить. Вашингтон пришел на выручку. В 2009 году президент США Барак Обама инициировал запуск плана по обеспечению стабильности домовладения. На эту программу потратили 73 миллиарда долларов. Кроме того, ипотечные агентства получили 200 миллиардов на выкуп кредитов и их рефинансирование.
Второй вариант — отказаться от нерыночного регулирования и использовать принятый закон о банкротстве физлиц. К 1 июля 2015 года большая часть ипотечных заемщиков обретет возможность подать в суд заявление о банкротстве. Это не значит, что у них сразу опишут имущество и все распродадут. Через суд можно начать цивилизованный диалог с банком и подумать над способами реструктуризации. Самое сложное здесь — найти приемлемый вариант как для заемщика, так и для кредитной организации.
Марат Селезнев
Комментирование разрешено только первые 24 часа.
24 +29−5 | Василий Теркин | 11:43:22 24/12/2014 | ||||||
| ||||||||
Ты попробуй купи квартиру без кредита, умник. Пока копишь деньги 100 раз обесценяться |
22 +31−9 | Igor Gorbunov | 08:19:45 24/12/2014 |
Нормальная статья, все понятно. Нормальный закон. Ждем экспертов, которые все обосрут. |
16 +20−4 | T S | 11:55:33 24/12/2014 | ||||||
| ||||||||
Какая глупость и злобность. Богатые не берут кредитов на покупку квартир. Это делает лишь средний класс, живущий на зарплаты. И нечего злорадствовать. У людей часто не было другого выбора. |
12 +13−1 | Igor Gorbunov | 09:14:45 24/12/2014 | ||||||
| ||||||||
Что именно? Если вы человек взрослый и считать умеете, то сами должны расчитывать, брать кредиты или не брать. У меня есть соседка, которая долг за коммуналку в 45000 имела и еще ухитрилась еще кредитов в трех банках набрать. Когда муж приехал с вахты, долго ее гонял. Я их разнимать принципиально не стал и милицию не вызвал. |
10 +26−16 | Иван Степанов | 09:55:00 24/12/2014 | ||||||
| ||||||||
Тех, кто берёт кредиты, никогда не жалко, ни при каких условиях. Так что в том, что у них отберут то, чем они владеют за чужой счёт, это хорошо. Жалко, что слишком много поблажек при этом будет, в том числе и то, что отобрать смогут только то, что найдут... "Умельцы" вывезут из 5-10-ти комнатной квартиры все вещи и скажут, что с них нечего брать. Вот если бы и квартиру продавали, давая взамен хрущёвку или общежитие, при этом запрещали бы в течение 10 лет совершать дорогостоящие покупки (машина, квартира, а также ездить по заграницам и т.д.), то было бы намного правильнее. Выплатил весь долг - гуляй как вздумается, нет - сиди в соответствующих условиях. |
10 +10−0 | Юрий Таганов | 09:07:43 24/12/2014 | ||||||
| ||||||||
Ну на западе от статуса банкрота никто не в восторге, это что-то вроде волчьего билета, очень осложняет жизнь. |
9 +10−1 | Serge Skorodinsky | 14:52:54 24/12/2014 | ||||||
| ||||||||
Брать кредит в чем зарабатываешь - это конечно правильный совет в ответ на то, что деньги обесцениваются. С учетом того, что для большинства россиян обесценились именно те деньги, которые они зарабатывают. |
9 +13−4 | Борис Барбарис | 09:04:00 24/12/2014 | ||||||
| ||||||||
на Руси в яму садили и ждали пока отдаст долги и не кормили. если никто не отдавал за него - подыхал с голоду и стыда. ныне все добрые. да и стыда нети |
8 +9−1 | Иван Степанов | 13:42:33 24/12/2014 | ||||||
| ||||||||
У Вас нет соседей, которые тратят все деньги на бухло и сигареты, а заплатить за электричество денег не находится? |
8 +8−0 | John Klark | 13:01:02 24/12/2014 | ||||||
| ||||||||
Выход из всей этой вакханалии с ипотекой очень простой и находится исключительно в руках правительства и президента на уровне закона: 1. Залогом в процессе заключения сделки между сторонами является исключительно сам объект сделки с акцептированием цены со стороны представителя кредитора (жильё, авто, дача, земля и тд) 2. Все сделки заключаются в национальной валюте и % + риск кредитора должны фиксироваться на день подписания. 3 Обязателен первый взнос в размере не менее 30% от стоимости объекта сделки. 4. Обязательства по выплате кредита/ипотеки не наследуются а могут быть взяты наследниками добровольно если кредитором не будут предложены преемлемые условия по данному вопросу (обязательная компенсация более дешёвым жильём с согласием 3 стороны при разрешания спора) ВСЁ. |
8 +9−1 | Bek Kay | 08:45:38 24/12/2014 | ||||||
| ||||||||
Обсирать не буду, но есть два момента, которые могут определить, насколько еффективен закон: 1) Жилье, которою нельзя отобрать, то же самая, что купленна в ссуду? Если так, то вероятность того, что придется ипотеку списать в bad debt огромна. 2) Что если жилье, которое нельзя отнять очень дорогое и его вполне можно было бы продать с целью погашения части долга и покупки более скромного жилья. 3) Что если активы были проданы заемщиком ниже рыночной стоимости или подарены ДО инициации процедуры банкротства? Такие трансакции будут считаться мошеническими? Если нет, то опять таки доля uncollectables резко возрастёт. |
7 +7−0 | Rain Man | 09:40:27 24/12/2014 | ||||||
| ||||||||
ммм... российские банки ? сделали выводы ?!?! смотрите откуда я начал. |
7 +10−3 | Юрий Таганов | 09:02:29 24/12/2014 |
Комментарий удалён. | ||
На западе физику банкротом лучше не становиться, очень много негативных последствий потом))) |
7 +7−0 | Bek Kay | 09:02:03 24/12/2014 | ||||||
| ||||||||
Кстати, не знаю, как с учетом кредитоспособности в России, но банкротство в США неимоверно осложняет жизнь. Не только при получении кредитных карточек, ссуд, и т.д. но и при аренде жилья, при устройстве на работу и т.д. |
6 +6−0 | Igor Gorbunov | 09:08:07 24/12/2014 | ||||||
| ||||||||
Ну если вы набрали кредитов, значит вы их должны гасить? |
6 +6−0 | Bek Kay | 08:56:23 24/12/2014 | ||||||
| ||||||||
Поясню, как это работает в США (законы могут разнится среди штатов). 1) Жилье, по которому просрочена ссуда, переходит во владение банка и пускается с молотка. См. п.2 2) Есть bankruptcy exemptions. Т.е., ваши активы продают, но $30,000, например, ваши. 3) Все, транзакции по продаже активов ниже рыночной стоимости или их дарственной ДО подачи на банкротство (обычно за 4-6 лет, но в теории временного ограничения нет), будут считаться мошеническими и аннулироваться. В некоторых штатах собственность обоих супругов (вне зависимости, кто из них подает на банкротство) подлежит изьятию при необходимости. |
6 +13−7 | Evgeney Yakunin | 08:39:24 24/12/2014 |
С кален Раисся встаёт.Искандеры санкций не боятся,Крымнаше)))Путэн много ходов очка)хаабаазаза |
5 +8−3 | Иван Степанов | 13:40:26 24/12/2014 | ||||||
| ||||||||
Насчёт квартир я не злорадствую. Такие кредиты правильные, хотя, конечно, лучше обойтись помощью родных, но это не всем доступно. Большинство же тех, кто берёт кредиты, покупают вовсе не квартиры и товары первой необходимости, а машины и предметы роскоши (не яйца фаберже, конечно, но и айфоны являются "роскошью" в сравнении с другими телефонами). Там айфон купил, там стиральную машину, там холодильник там ещё что-нибудь дорогое (дороже необходимого), там съездил в путешествие в кредит, там решил себе машину проапгрейдить в кредит - вот сумма приличная и вылезает. А квартиры - это другой вопрос. А ещё берут кредиты, чтобы сделать ставки в тотализаторах. Много на что тратят кредиты на самом деле. Среднему классу в подавляющем большинстве случаев кредиты все погасить удаётся, даже при существенном изменении ситуации в экономике. Не по их душу закон. |
5 +8−3 | SALAVAT S | 10:22:33 24/12/2014 | ||||||
| ||||||||
Умный или нет в этом ключе не важно. Этот гопник не в состоянии управлять заваренной им же кашей. А сколько было бравады весной:) Как щас помню, как они с Медведом плевали на санкции. |
5 +6−1 | Андрей Иванков | 10:01:29 24/12/2014 |
Ну что, поздравляю вас россияне, с новым дефолтам!!! |