„ | Счас цены на сигареты вырастут - все бросим) | “ |
16 декабря Центробанк повысил ключевую ставку до 17 процентов, чтобы поддержать рубль и обуздать инфляцию. Соответственно, банки неизбежно поднимут процентные ставки по кредитам и вкладам для населения. А как с теми, кто уже получил заем и сейчас его погашает? Многие опасаются, что кредитные организации поменяют условия и загонят их в долговую яму. «Лента.ру» выясняла, что ждет заемщиков в условиях девальвации национальной валюты и роста ставки ЦБ.
Ставки сделаныНочь после «черного понедельника» выдалась трудной. Пока пресловутые валютные спекулянты и иные участники рынка спали, Центробанк принял решение о беспрецедентном повышении ключевой ставки, которая выросла сразу на 650 базисных пунктов — с 10,5 до 17 процентов. Регулятор пояснил, что это необходимо для устранения растущих девальвационных и инфляционных рисков. К сожалению, эффект от этого чувствовался только в первые минуты торгов утром 16 декабря. Показалось, что рубль отыгрывает сильное падение. Однако итоговый результат того дня превзошел все самые пессимистичные прогнозы. Евро пробил отметку в 100 рублей, доллар — в 80 рублей.
Напомним, что такое ключевая ставка ЦБ и к каким переменам в нашей жизни приводит ее изменение. Здесь все просто. Под эту ставку регулятор выдает деньги российским банкам. Чем выше процент, тем хуже условия для кредитных организаций. Представьте: вы пришли в банк, чтобы занять денег на покупку бытовой техники. А кредитный консультант сообщает о повышении ставки по займу. Вы десять раз подумаете, прежде чем согласитесь на сделку. Банки сейчас точно в таком же положении. Значит, снижается количество сделок с деньгами (должна уменьшаться инфляция) и увеличивается стоимость рубля за счет дороговизны рублевых кредитов для банков (национальная валюта должна укрепляться).
Помимо этого решение регулятора оказывает прямое воздействие на продукты розничных банков. Взяв деньги у ЦБ под 17 процентов, кредитная организация сильно изменит условия по своим собственным предложениям. Во-первых, вырастут ставки по депозитам. Многие банки уже запустили вклады с доходностью на уровне 17 процентов и даже выше. Во-вторых, подорожают потребительские и ипотечные кредиты. «Рост ставок, пропорциональный мерам ЦБ, на рынке кредитования возможен с января 2015 года. Потребительские кредиты станут менее доступны», — сказал в беседе с «Лентой.ру» начальник департамента казначейства Росинтербанка Николай Мамолин. Если россияне и раньше жаловались на невообразимые ставки по займам, страшно представить, что они скажут теперь.
Но что будет с уже оформленными кредитами? С теми, кто брал у банка валюту, все понятно. Кредитная нагрузка на эту категорию заемщиков стала просто невыносимой. Как сильно подешевел рубль с января 2014 года? К доллару — в два раза, к евро — примерно на 80 процентов. Для тех, кто получает зарплату в рублях, ежемесячная выплата по кредитам в этих валютах увеличилась так же. Особенно тяжко ипотечным заемщикам. У них долг растет как снежный ком. Но беспокоятся и те, кто оформлял кредиты в рублях. Что с их займами? Не поменяют ли банки условия прямо на лету, превращая обязательства клиентов в трудновыполнимые?
Ставок больше нетЭксперты спешат успокоить заемщиков. Для физических лиц условия по уже подписанным договорам кредитования незыблемы. Адвокат юридической компании «Хренов и партнеры» Андрей Иванов подчеркивает, что одностороннее увеличение банком ставки не допускается в любом случае, даже если это прямо предусмотрено кредитным договором с гражданином. «Поэтому если финансовая организация будет "нахальничать", заемщик может смело обращаться в суд, который его поддержит и признает такое условие договора ущемляющим права потребителя», — отметил юрист в беседе с «Лентой.ру». При этом он подчеркнул, что повышение ставки может коснуться закредитованных предприятий. По его словам, банки часто оставляют за собой возможность менять условия, когда работают с бизнесом.
Старший юрист компании ЮСТ Михаил Чугунов обратил внимание на то, что до 2010 года закон о банковской деятельности позволял кредитным организациям включить в договор с заемщиком условие об изменении процентных ставок в случае непредвиденных обстоятельств. Например, при экономическом кризисе. Но после поправок на это был наложен запрет. Тем не менее Чугунов напомнил о статье 451 Гражданского кодекса, позволяющей менять условия договоров в судебном порядке в связи с существенным изменением обстоятельств, при которых документ подписывался. «Суды не применяли это положение во время предыдущих кризисов», — сказал «Ленте.ру» юрист. Видимо, для создания прецедента в отношении заемщиков нужно, чтобы в экономике случился настоящий коллапс.
Опрошенные «Лентой.ру» банки в один голос говорят, что не собираются менять условия по уже оформленным кредитам для населения. Представитель ВТБ24 Виталий Сухини подчеркнул: банк исполняет все требования законодательства РФ. «Наши кредитные договоры не предусматривают изменения ключевых условий (процентной ставки и срока) в одностороннем порядке», — отметил он.
В банке «Траст» также сообщили, что не намерены менять процентные ставки по выданным кредитам. «Нет, банк не собирается этого делать», — заявил представитель кредитной организации. В «Тинькофф Кредитные системы» придерживаются аналогичной позиции. О том, что ставки по выданным кредитам останутся на прежнем уровне «Ленте.ру» поведали в Альфа-банке, Русславбанке и Росинтербанке.
Да, заемщики, которые уже взяли деньги, могут не переживать. Но в целом для рынка потребительского и ипотечного кредитования наступил поворотный момент. «В текущей ситуации само кредитование населения банками становится практически невозможным. Повышение ключевой ставки дает импульс к повышению процентных ставок по кредитам. Это естественным образом будет способствовать оттоку средств со счетов физлиц», — прокомментировал «Ленте.ру» директор департамента розничного бизнеса СБ Банка Герман Белоус. И добавил, что из-за снижения платежеспособности населения, а также в связи с повышенными нормами резервирования для банков, выдача кредитов физлицам для финорганизаций делается «не просто рискованной, но и опасной». Жить взаймы у россиян больше не получится. Придется полагаться только на свою зарплату со стремительно падающей покупательной способностью.
Комментирование разрешено только первые 24 часа.
6 +6−0 | Сергей Шариков | 19:18:15 17/12/2014 |
Комментарий удалён. | ||
Счас цены на сигареты вырастут - все бросим) |
5 +6−1 | Michael Or | 19:37:23 17/12/2014 | ||||||
| ||||||||
В "пусси" с членом не принимают |
4 +4−0 | Виктор Гимранов | 19:23:51 17/12/2014 | ||||||
| ||||||||
Еще бы, учитывая сколько предприятий не смогут заплатить по кредитам и начнут банкротиться и уровень сокращений который за этим последует, народу не до айфонов будет. |
3 +3−0 | Олег | 19:38:59 17/12/2014 | ||||||
| ||||||||
Теперь даже если в договоре есть, то не имеют право. Закон выше договора, а закон запрещает. Об этом кстати в статье сказано, вы её вообще читали? |
2 +2−0 | Сергей Шариков | 19:18:54 17/12/2014 |
Норм, меньше идиотов будет бежать кредиты на айфончиги брать |
2 +4−2 | Кровавая Гэбня | 18:10:25 17/12/2014 | ||||||
| ||||||||
станешь членом "пусси срет"? |
1 +1−0 | Vladimir Bouilov | 20:34:01 17/12/2014 |
Рубль упал не из-за низкой ставки ЦБ РФ (ставка всегда была высокой на самом деле). ЦБ РФ всегда говорил (устами Набиулиной) что они держат инфляцию ставкой. Теперь, когда упал рубль, ЦБ РФ бросились спасать его ставкой. Но ставка то была инфляционной, т.е. сама ставка порождала львиную долю инфляции. Теперь проинфляцию ЦБ РФ забыл совсем и она становится просто неуправляемой и задавить как людей так и бизнесы в РФ. Поистине, заставь дурака богу молиться.... |
0 +0−0 | андрей горбачев | 02:15:05 19/12/2014 |
Банкиры всё равно будут в тютюхивать кредиты - это их хлеб! Если уж в очередной МММ верят и несут последнее,то кредиты будут брать,не читая!((( |
0 +0−0 | Иван Сынков | 22:30:03 18/12/2014 |
Хорошая статья! Даже мораль прослеживается - смириться с нищетой и пытаться не сдохнуть с голоду. Ох Россия - позорище, а не страна стала. Столько ресурсов и возможностей, а бл...дь 85% населения нищеброды. Нет бы пытались помочь населению, ан нет надо топить и предприятия топить. Зато на Укр конвои с помощью слать и содержать весь юго-восток. Наверное неизбежен сценарий 17-го года. Безысходность - это диагноз практически всего населения России))) |
0 +0−0 | GMan да_ладно_вам | 16:04:39 18/12/2014 | ||||||
| ||||||||
кстати, Советской Союз очень много сделал для пролетариата стран запада - 40/ 8 часов раб. день , гарантированный отпуск, равные права ..медицина... пенсии.. и т. д. |
0 +0−0 | Виктор Гимранов | 15:52:47 18/12/2014 | ||||||
| ||||||||
Аргументы против имеются? Если нет, то захлопнись. |
0 +0−0 | Мордатый Политрук | 15:27:21 18/12/2014 | ||||||
| ||||||||
Икспедр. Чё. |
0 +0−0 | Мордатый Политрук | 15:25:46 18/12/2014 | ||||||
| ||||||||
Вы укроп штоле? В вашей дремучей Хохлуту все может быть и так. Однако, в цивилизованной России никаких санкций за досрочное погашение кредитов нет, никаких изменений ставки по кредиту тоже нет. Даже если какой дбильный, например укропский, банк такой пункт включит, то этот пункт в России является юридически ничтожным. То есть. Никаких способов кроме расторжения нет. В самом худшем случае, а-ля 91 год, пока суд да дело, можно будет погасить весь кредит из одной месячной зарплаты. В любом случае банкам это невыгодно. |
0 +0−0 | Виктор Гимранов | 15:22:54 18/12/2014 | ||||||
| ||||||||
Не прокатит, кредитор заявляет в суде требование о запрете действий по реорганизации юр лица как мере обеспечения, и никто никому ничего не "продаст" и не перерегистрирует. Плюс не стоит забывать о такой вещи как правопреемство. |
0 +0−0 | Виктор Гимранов | 15:20:44 18/12/2014 | ||||||
| ||||||||
В большинстве случаев - да, абсолютно равнозначно)) И не дает никакой гарантии возвращения большей части задолженности)) З.Ы. Это мы еще не вспоминаем о такой замечательной вещи как солидарная ответственность учредителей юрлица)) |
0 +0−0 | Виктор Гимранов | 15:15:56 18/12/2014 | ||||||
| ||||||||
Еще раз, для малограмотных, прочитай внимательней статьи. В судебном порядке могут еще как, это раз. И два, расторжение договора налагает на заемщика обязанность досрочно погасит кредит)) И самое главное, если в уже заключенном договоре имеется пункт, дающий возможность банку увеличить ставку на основании повышения ключевой ставки ЦБ, то ничего банку не помешает повысить ставку и заемщик будет платить. Если заемщик не согласен, он может досрочно рассторгнуть договор, а соответственно единовременно погасить свои долговые обязательства, в том числе и предусмотренные договором санкции))) З.Ы. Вы думаете, что вступление в силу закона о банкротстве физ. лиц просто так ускорили?))) |
0 +0−0 | Мордатый Политрук | 12:21:27 18/12/2014 | ||||||
| ||||||||
В вашей, разумеется, возможно. |
0 +0−0 | Мордатый Политрук | 12:20:29 18/12/2014 | ||||||
| ||||||||
Это только вот у таких икспедров банкротство равнозначно закрытию. |
0 +0−0 | Мордатый Политрук | 12:19:31 18/12/2014 | ||||||
| ||||||||
Ну. расторгли. И щито? |
0 +0−0 | Мордатый Политрук | 12:17:01 18/12/2014 | ||||||
| ||||||||
Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), |