Переоценка ценности

В 2006-2007 годах некоторые граждане брали ипотечные кредиты в валюте. Наиболее выгодные, как им казалось, — ведь ставка рублевых кредитов была гораздо выше. Из-за своей финансовой безграмотности сегодня люди не только лишаются купленных квартир, но и оказываются в долговой западне.

Общая доля кредитов, выданных в иностранной валюте, составляет, по данным Банка России на конец октября 2014 года, не более 2 процентов. Среди них есть и обычные потребкредиты, серьезных проблем не вызывающие. Более чем на 10 тысяч долларов потребкредиты, как правило, не выдают. Ипотечные кредиты — другое дело. Доля валютных среди ипотечных кредитов также совсем невелика — 3,5 процента (данные Национального бюро кредитных историй). Просроченная задолженность по этим кредитам выросла на 2 процентных пункта по сравнению с прошлым годом — до 14 процентов. Но благоприятная общая статистика не делает отдельные истории неудачно взятых кредитов менее печальными.

Наибольшее количество валютных кредитов приходится на 2006-2007 годы. Ставки по ним были существенно ниже рублевых. Заемщик мог зафиксировать ставку на первый год или несколько лет. А в последующие годы ставка привязывалась к LIBOR (London Interbank Offered Rate, средневзвешенной процентной ставке по межбанковским кредитам в Лондоне).

В тот период валютные заемщики значительно выигрывали за счет более низкой ставки. Поэтому люди и брали кредиты в валюте, принимая валютные риски.

Сотрудница банка Инна, получающая зарплату в рублях, взяла в 2011 году кредит в долларах на покупку квартиры. Условия кредита предполагали фиксированную ставку в течение года в размере 6 процентов годовых. В последующие годы ставка привязывалась к LIBOR, которая тогда снижалась. Таким образом через 3 года Инна рассчитывала выплачивать ставку около 5 процентов годовых. Если бы курс доллара менялся незначительно, это было бы весьма выгодно по сравнению с рублевым кредитом. Ведь рублевые займы тогда выдавались под 9-11 процентов.

«Если бы доллар вырос хотя бы до 35 рублей, мой кредит еще был бы приемлем, — говорит Инна, — Но теперь выплаты стали совсем невыгодными». При этом стоимость залога оказалась существенно ниже стоимости кредита. Ирине повезло — как сотруднице банка кредит ей рефинансировали. Сейчас она признает, что, беря валютный кредит при рублевых доходах, совершила необдуманный шаг. «Конечно, я сделала глупость», — говорит Инна. В данный момент она продает купленную квартиру и закрывает кредит. Эта история могла бы быть гораздо печальнее, если бы банк не пошел навстречу заемщику.

Директор по продажам, маркетингу и развитию бизнеса Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков утверждает на основании своих контактов с банкирами, что банки весьма охотно реструктурируют валютную задолженность. «У заемщика возникает реальное затруднение обслуживания займа. Соответственно банку лучше перевести этот долг в рубли, чем получить дефолт», — сказал он «Ленте.ру». Вопрос только в том, по какому курсу банк пересчитает оставшийся долг. Очевидно, что банку выгодно пересчитать по текущему курсу.

Начальник управления продаж ипотечных продуктов «Нордеа Банка» Роман Слободян сообщил «Ленте.ру», что кредитов в валюте банк выдал немного и, в основном, клиенты продолжают их обслуживать. По словам Слободяна, если вдруг стоимость залога обесценивается, банки стараются не доводить дело до судебного разбирательства, а договориться с заемщиком о реструктуризации. «Если все же приходится продавать залог (квартиру) и вырученной суммы не хватает на покрытие кредита, сумма кредита списывается, что предусмотрено законом», — говорит Слободян. Также он отмечает, что теперь банки практически не выдают валютных кредитов, поскольку на них нет спроса.

Совсем иную картину наблюдает финансовый омбудсмен Павел Медведев. «Действительно, согласно закону, если залог обесценился и его стоимость не покрывает кредита, то оставшаяся часть долга должна прощаться, но это только если банк принял залог на свой баланс. В реальности мне неизвестны случаи, когда банки принимали квартиру на баланс, они склонны продавать жилье», — сказал он «Ленте.ру». По факту квартира продается, а на заемщике остается огромный долг, в разы превышающий первоначально взятый кредит, свидетельствует омбудсмен.

«Ситуация аховая! — говорит Медведев. — Если в 2009 году я помогал ипотечным заемщикам, то теперь почти никому помочь не удается». Раньше кредиты удавалось реструктурировать на взаимоприемлемых условиях. В частности, перевести кредит в рубли по более низкому курсу, хотя и не по тому, что был на момент подписания кредитного договора.

Кроме того, заемщикам предоставляли дополнительный «подъемный кредит» от Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). В 2013 году агентство перепрофилировалось и занялось финансированием жилищного строительства. Теперь ипотечным заемщикам никто не поможет.

Павел Медведев считает, что нынешняя ситуация существенно хуже, чем была в 2008-2009 годах. «На мой взгляд, тому две причины: во-первых, рубль упал гораздо сильнее, а во-вторых, банки менее твердо стоят на ногах — им уже некомфортно реструктурировать долги», — говорит омбудсмен.

Самое печальное это то, что заложенная за валютный кредит квартира теперь не покрывает суммы долга. Поэтому когда ее продают по суду, заемщик, с одной стороны, лишается квартиры, а с другой — остается должен банку огромную сумму, сравнимую со стоимостью квартиры.

Омбудсмен признает, что он практически бессилен в сложившейся ситуации. «Я могу только попросить банк пойти навстречу. Однако банки далеко не всегда прислушиваются — у них свои интересы». Часто заемщики обращаются к омбудсмену слишком поздно — когда суд уже принял решение.

«К счастью, многие поняли, что нельзя брать в долг не в той валюте, в которой получаешь доход. Так что чисто статистически положение терпимое. Но тем, кому не повезло, от общей благоприятной статистики не легче», — заключил Медведев.

Несмотря на очевидные риски, граждане все же продолжают брать в долг в валюте. По данным ЦБ, пятьдесят крупнейших банков нарастили в текущем году совокупный объем валютных кредитов физлицам более чем на 7 процентов. Причем у некоторых банков доля валютных займов достигает 10 и более процентов от всех розничных кредитов. Среди них есть банки, у которых за последние девять месяцев вырос объем выдачи валютных кредитов населению. В частности, у «Внешпромбанка» и «Абсолют банка».

Выдавать или нет кредит в валюте банк решает, исходя из собственной оценки рисков по тому или иному виду кредитования. Но те, кто на это идут, должны четко представлять себе, что валюта взятых на себя долговых обязательств должна совпадать с валютой получаемого дохода. Другими словами, если вы зарабатываете в долларах и уверены, что этот заработок сохранится у вас в течение многих лет, можете смело брать долларовую ипотеку. В противном случае, вы рискуете стать безнадежным должником.

Григорий Коган