„ | Пока не будет нормального распределения доходов среди населения, проблема кредитов никуда не денется. Чего только стоит реклама: "Возьми кредит, что бы собрать ребёнка в школу" - данное предложение составлено профессионалами на основе исследования потребностей потенциальных клиентов (и исс...читать полностью | “ |
Минуло 100 дней со дня вступления в силу закона о потребительском кредитовании. О том, насколько он нужен, говорит хотя бы тот факт, что более половины претензий российских граждан к банкам связаны с потребительскими кредитами. Но пока о нем мало кто знает, его легче нарушать.
Могила исправитИз статистики Банка России следует, что средняя долговая нагрузка на человека в России (включая детей и стариков) составляет 73 тысячи рублей. Но набирали себе столько кредитов явно не младенцы и пенсионеры, а взрослые люди в здравом уме и твердой памяти. Зачастую бывает так, что граждане просто соглашаются на уговоры банков, благо те используют всевозможные техники продаж. Согласившись на кредит или кредитную карточку, люди задают недостаточно много вопросов, чтобы выяснить, на что соглашаются.
Опрос, проведенный Национальной ассоциацией финансовых исследований (НАФИ), выявил, что 85 процентов россиян вообще не знают, какие организации в России занимаются защитой прав потребителей на рынке финансовых услуг. Этот показатель несколько улучшился по сравнению с 2012 годом: тогда он составлял 91 процент. Людей, знающих, куда обращаться в случае нарушения своих прав, оказалось в 2014-м всего 15 процентов…
О том, что существует закон, который защищает права граждан, решившихся обратиться в банк за кредитом, знают лишь 8 процентов россиян. Примечательно, что хуже всех информированы о законе москвичи: из них осведомлены о законе 3 процента, а лучше всех — питерцы и сибиряки (13 и 12 процентов соответственно).
Впрочем, руководитель проекта «За права заемщиков», депутат Виктор Климов, считает, что даже такой результат по России является достижением. «Восемь процентов по России — это хорошо, притом что закон работает всего 100 дней. Я думал, что будет гораздо меньше», — заявил он, выступая на круглом столе в Госдуме. Депутат отметил, что в его практике правовой нигилизм должников — обычное дело. Несколько лет назад, по его словам, каждый третий заемщик вообще не читал договор, под которым подписывался. Теперь таких случаев меньше, и, тем не менее, катастрофическое незнание собственных прав остается основной проблемой российских граждан.
Что у нас болитПо данным исследования портала «Банки.ру», самыми распространенными жалобами клиентов на банки являются некачественное консультирование, ненадлежащее информирование о тарифах, процентных ставках и штрафах. Также довольно часто жалуются на изменение тарифов и других условий кредита без уведомления заемщика, долгое рассмотрение жалоб, недобросовестную рекламу, потерю документов и многое другое.
Причем из 100 предъявленных претензий решением проблемы заканчиваются лишь 10. Это говорит о том, что в 90 процентов случаев либо жалобы вздорные и необоснованные, либо банки при их рассмотрении ограничиваются формальными отписками. Как пояснила аналитик портала «Банки.ру» Елена Калинкина, проблема чисто формальной реакции банков на клиентские жалобы существует. «Зачастую банки отвечают на жалобы в духе "мы правы, вы не правы", а иногда прибегают к такой сложной юридической терминологии, что клиент путается и теряется», — отметила она.
Из общего объема, по данным общественной организации Финпотребсоюз, на жалобы по выплатам потребкредитов приходится каждая вторая заявка (53 процента от всего объема). На втором месте — проблемы с банковскими картами (17 процентов). У каждого десятого обращавшегося в Финпотребсоюз были сложности с банковским вкладом (10 процентов). На другие темы приходилось менее 3 процентов обращений.
Председатель правления ОООП «ФинПотребСоюз» Виктор Майданюк отметил в беседе с «Лентой.ру», что одной из болезненных проблем являются навязанные услуги по страхованию жизни. «Часто банки обусловливают выдачу кредита страхованием жизни и клиенты вынуждены на это идти. При этом законодательно очень трудно провести грань между навязыванием, уговором и рекламой», — подчеркнул он.
Перечисленные проблемы частично решаются благодаря вступившим в силу с 1 июля нормам закона. Но, чтобы требовать от банка его исполнения, нужно знать хотя бы основные его положения.
Имеем правоЛюбопытно сравнение жалоб на банки с претензиями к небанковским структурам, занимающимся сходной деятельностью. По данным Финпотребсоюза, несмотря на то, что россияне доверяют банкам среди всех финансовых институтов больше всего, в 90 процентов случаев претензии предъявляются именно им. На долю страховых компаний и микрофинансовых организаций (МФО) приходится по 2 процента жалоб соответственно. Трудно сказать, связано ли это с большей добросовестностью МФО или с тем, что граждане просто не привыкли на них жаловаться, так как те не подлежат банковскому регулированию. Следует помнить, что действие закона распространяется не только на банки, но и на микрофинансовые организации.
Основная его особенность — введение понятия полной стоимости кредита (ПСК). Она высчитывается на год по специальной формуле. Полная стоимость кредита не может более чем на треть превышать среднерыночное значение, которое рассчитывается Центральным банком ежеквартально на основании данных 100 крупнейших российских банков. Публиковать среднерыночные значения начнут не позднее 14 ноября текущего года.
Причем банки теперь обязаны указывать полную стоимость кредита в правом верхнем углу первой страницы договора. В законе даже оговорено, что площадь квадратной рамки, в которую вносится ПСК, должна составлять не менее 5 процентов площади первой страницы договора. Фактически в настоящее время информацию о ПСК опубликовали в том или ином виде 80 процентов российских банков.
Также закон исключает из договоров индивидуальные условия, напечатанные мелким шрифтом или вообще не прописанные в соглашении. Одновременно должны появиться стандартные формы договоров для всех банков, в которых одинаково будут прописаны все условия кредитования.
Заемщик сможет обдумывать предложение банка минимум пять дней. Это делается для того, чтобы защитить его от якобы «сверхвыгодных» предложений, требующих моментального принятия решения.
Закон также закрепляет право заемщика досрочно и без уведомления кредитора в течение двух недель после получения кредита вернуть деньги, выплатив только проценты за использование кредита. По целевым кредитам на возврат денег дается 30 дней. Банки больше не смогут навязывать свои страховые программы, следует из закона. Так, кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же условиях, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или потерю работы, а не у аккредитованного кредитором страховщика.
Документ запрещает кредиторам звонить, отправлять sms должнику с 22:00 до 8:00 утра в рабочие дни и с 20:00 до 9:00 утра в выходные. Коллекторы обязаны представляться и давать адреса для связи. За нарушение этих правил им грозит штраф от 5 тысяч до 10 тысяч рублей, говорится в законе. Правда, некоторые банки почему-то считают, что эта законодательная норма не распространяется на автоинформатор. Так вот, на самом деле ночные звонки запрещены как для людей, так и для роботов.
В конце концов, знания россиян о своих правах неизбежно расширятся. Вопрос, какой ценой. Известно, что лучший преподаватель финансовой грамотности — это коллектор.
Григорий Коган
Комментирование разрешено только первые 24 часа.
3 +4−1 | Дмитрий Неклюдов | 08:53:05 09/10/2014 |
Пока не будет нормального распределения доходов среди населения, проблема кредитов никуда не денется. Чего только стоит реклама: "Возьми кредит, что бы собрать ребёнка в школу" - данное предложение составлено профессионалами на основе исследования потребностей потенциальных клиентов (и исследование не формальное, как при госзаказе). Решение о запуске данной рекламной компании принималось исходя из того, что значительному проценту граждан действительно не по карману "собрать ребёнка в школу". Да, есть проблема кредитов на "айфон", но надо признать, что современные техники продаж, зачастую основанные на НЛП и более серьёзных методах, не оставляют шансов неподготовленному обывателю. Так что этот закон не решение проблемы, задушим банки - вернёмся к браткам (как с водкой-самогоном). |
3 +3−0 | Aleksandr Stalmakhovich | 02:39:24 09/10/2014 |
наконец чтото стоящее приняли |
2 +4−2 | ★Евгений Банщиков★ | 05:51:07 09/10/2014 |
Жить надо стараться по-средствам. |
1 +1−0 | Алексей Иванов | 13:23:56 09/10/2014 | ||||||
| ||||||||
в целом согласен, только пока "нормальное распределение доходов" станет реальностью, не мешало бы повысить финансовую грамотность населения. Даже в новом законе - ПСК... а все ли знают что это? Даже если у банка нет ни одной комиссии и нет страхования, ПСК будет выше чем процентная ставка по договору. Что подумает заемщик - обман? Ан нет, особенности расчета. Неужели нельзя сделать на сайте ЦБ кредитный калькулятор - вбиваешь ставку, срок и сумму и получаешь гарантированно правильный расчет. Сравнил с тем, что в банке и все сразу становится понятно. |
1 +3−2 | Ian Orlov | 08:48:40 09/10/2014 | ||||||
| ||||||||
понимали бы еще это все.. а то ведь сила потреблядства и дешевых понтов выше доходов обычно хочешь жить лучше - увеличивай свои средства, а не набирай кредитов |
0 +0−0 | Василий Мудаков | 18:23:13 09/10/2014 |
Cтарый анекдот про банк, где кредиты выдавали под честное слово: мужик спрашивает клерка в банке, а правда что только под честное слово? -правда -а если я не отдам? -тогда вам будет очень стыдно, когда вы предстанете перед Господом -ну, когда это ещё будет -а вот, скажем, в пятницу не отдадите, в субботу и предстанете. |
0 +0−0 | Алексей Иванов | 15:15:02 09/10/2014 | ||||||
| ||||||||
тоже верно, но тут внимательно надо быть - кредиты на недорогие вещи часто предлагают не самые хорошие банки - можно выплатить хоть 100 кредитов в Русском стандарте, но 90% других банков этого не увидят - РС не выкладывает данные в нац. бюро кредитных историй, а по нему ориентируются очень многие...да и некоторые крупные банки (МКБ например) учитывают как положительный фактор кредиты от 100 000 руб., а это уже не самые дешевые вещи |
0 +0−0 | Herman Dolph | 14:59:36 09/10/2014 | ||||||
| ||||||||
Насколько я знаю, есть смысл брать небольшие кредиты на не особо дорогие и нужные вещи, которые и сразу купить по силам, чтобы сделать себе хорошую кредитную историю и получить меньший процент в дальнейшем, когда понадобится взять уже большой и жирный кредит. |
0 +0−0 | Алексей Иванов | 13:55:16 09/10/2014 | ||||||
| ||||||||
жилье в кредит оправдано брать, если приходится снимать квартиру. а вот когда набирают потребы на не понятно что - таким и говорят "Жить надо стараться по-средствам." |
0 +0−0 | Алексей Иванов | 13:52:41 09/10/2014 | ||||||
| ||||||||
за бугром и инфляция раз в 7-8 ниже, и ставки по депозитам ниже. Если ставка рефинансирования или ключевая ставка 8,25%, как может банк в России выдавать кредиты населению под "западные" 3-5%? вот и выдают банки под 18-40% без залога (хотя можно найти и 60 и выше). |
0 +0−0 | Сергей Артемов | 13:45:59 09/10/2014 | ||||||
| ||||||||
В рашке жильё без кредита не купить. Да и не только в ней. На улице жить? |
0 +0−0 | Alex Devona | 13:37:43 09/10/2014 | ||||||
| ||||||||
безысходность... |
0 +0−0 | Алексей Иванов | 13:24:56 09/10/2014 | ||||||
| ||||||||
а если их нет, то кредит сделает так, что их станет еще меньше - когда придется начинать платить n тысяч рублей в месяц |
0 +0−0 | Boombastik Boombastik | 13:23:09 09/10/2014 | ||||||
| ||||||||
Хорошо, мэн, тогда расслаблюсь я |
0 +0−0 | Алексей Иванов | 13:05:11 09/10/2014 | ||||||
| ||||||||
Микрофинансовые организации на мой взгляд ФСБ вообще не интересны) самые крупные создавались при участии банков (того же ВТБ24), а мелкие - до недавнего времени открывал любой желающий. И количество их огромно, хотя и стало уменьшаться с тех пор, как ихрегулятором стал ЦБ. По поводу ставок - 2% на первый взгляд много. НО! они же выдают максимум 20-30 тысяч на одну две недели...простой расчет - 10 000 на 2 недели. 2% в день. Итого вернуть надо 12 800. если хотя бы один человек не вернет деньги, то надо еще 4 человека, которые вернув займ просто окупят все предприятие...а возвращать деньги любят не все) поэтому здесь идет игра на равных - заемщики не спешат рассчитываться, а МФО не спешат снижать ставки. Поверьте, на суммы хотя бы о 100 000 таких ставок просто нет, я лично встречал не больше 90% ГОДОВЫХ, т.е. ни как не 720% которыми любят пугать |
0 +0−0 | Michael Joseph | 12:48:08 09/10/2014 |
россия своих же грабит! за бугром процент очень маленький!! |
0 +0−0 | Ромул Погус | 11:44:40 09/10/2014 | ||||||
| ||||||||
Не надо мне говорить, когда расслабляться)) Аннуитетные платежи сейчас по всем кредитам, а не только по ипотеке. |
0 +0−0 | Boombastik Boombastik | 11:41:35 09/10/2014 | ||||||
| ||||||||
2. Настоящий Федеральный закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. Ссылка на www.consultant.ru © КонсультантПлюс, 1992-2014 расслабься, к тебе этот закон не относится |
0 +0−0 | Ромул Погус | 11:35:40 09/10/2014 | ||||||
| ||||||||
Народ сам лезет в эту кабалу! Кто кого доит? Читать договоры нужно и вникать! Когда написано 2% в день, кто возьмет такой кредит? Только тот, кто ничего не читает! |
0 +0−0 | Alex Devona | 11:32:44 09/10/2014 | ||||||
| ||||||||
А если их нет? |